Trenger du lån selv om du har betalingsanmerkning? Her får du en enkel oversikt over hvem som faktisk kan vurdere slike saker, hva som skal til, og hvordan du går frem. Kortversjonen er at ordinære forbrukslån uten sikkerhet normalt ikke innvilges før anmerkningen er slettet, men det finnes muligheter for omstartslån og refinansiering med sikkerhet i bolig. Når situasjonen er ryddet, kan du vurdere sammenlikning av lån for å finne rimeligere vilkår.

Hvem vurderer lån med betalingsanmerkning

Spesialistbanker (med sikkerhet i bolig): Enkelte banker tar saker der kunden har betalingsanmerkning, forutsatt pant i bolig og at lånet brukes til å rydde gjeld og slette anmerkninger. Eksempler er Bluestep Bank, Kraft Bank, Svea Bank og MyBank. Produktet kalles ofte «omstartslån» eller «refinansiering med sikkerhet».

Ordinære banker (uten sikkerhet): De aller fleste avslår søknader om forbrukslån uten sikkerhet ved aktiv betalingsanmerkning. Unntak er svært sjeldne og krever typisk at hele lånet går direkte til å oppgjøre kravet.

Låneformidlere (megler for omstartslån): Noen formidlere samarbeider med spesialistbanker som vurderer saker med anmerkning mot pant, for eksempel Lendo, Tjenestetorget Bank og Eiendomsfinans. De henter tilbud på dine vegne og koordinerer dokumentasjon.

Offentlig hjelp (ikke lån, men rådgivning): NAV tilbyr gratis økonomi- og gjeldsrådgivning, blant annet hjelp til å kontakte kreditorer og vurdere løsninger som kan fjerne anmerkningen raskere.

I praksis innvilges forbrukslån uten sikkerhet nesten aldri når du har aktiv betalingsanmerkning. Realistisk vei videre er omstartslån med pant i bolig, eller å få slettet anmerkningen først.

Alternativer og veivalg

Omstartslån med pant i bolig

Omstartslån samler dyr gjeld og innfrir krav som har ført til betalingsanmerkning. Du stiller sikkerhet i bolig, og banken blir som regel tinglyst med første- eller andreprioritets pant. Målet er å rydde økonomien og fjerne anmerkningen.

• Krav du ofte møter: Egen eller sams eie i bolig, akseptabel belåningsgrad (typisk maks 80–85 % av estimert boligverdi), stabil inntekt og at lånet faktisk rydder opp i anmerkningen.
• Kostnadsnivå: Renta er gjerne høyere enn tradisjonelt boliglån, men betydelig lavere enn inkasso/forbruksgjeld. Typisk nominell 7–12 % (varierer med risiko), pluss etablerings- og tinglysningsgebyrer.
• Eksempel: Har du bolig verdt 3,5 mill. og totalt 2,7 mill. i boliglån/gjeld, kan en bank vurdere omstartslån på inntil ca. 80–85 % av verdi (2,8–3,0 mill.) for å innfri dyr gjeld og slette anmerkning.

Refinansiering uten sikkerhet

Med aktiv betalingsanmerkning er dette som oftest ikke mulig. Enkelte gjør unntak dersom hele beløpet går til å innfri kravet, men dette er sjeldent. Når anmerkningen er slettet, kan du se på ulike lånetilbud og velge det rimeligste.

Medlåntaker eller kausjonist

Noen banker kan vurdere søknaden dersom en sterk medlåntaker eier bolig og stiller sikkerhet. For lån uten sikkerhet hjelper medlåntaker sjelden hvis hovedsøker har aktiv betalingsanmerkning.

Forhandle med kreditor

Avklar status med inkassoselskapet, be om betalingsplan eller engangsforlik. Når kravet er gjort opp, varsles kredittopplysningsbyråene, og anmerkningen slettes normalt kort tid etter (ofte innen få dager).

Slik går du frem trinn for trinn

• Kartlegg anmerkningen: Finn ut hvilket krav som har utløst anmerkningen, beløp og inkassoselskap. Skaff oversikt over all gjeld.
• Vurder sikkerhet: Eier du bolig, hent nylig verdivurdering/meglerestimater. Regn ut belåningsgrad (total gjeld delt på boligverdi).
• Velg riktig spor: Med boligpant: kontakt spesialistbank eller formidler for omstartslån. Uten boligpant: prioriter å forhandle og slette anmerkningen.
• Samle dokumentasjon: Lønnsslipper, skattemelding, gjeldsoversikt, eventuell takst/verdivurdering og informasjon om kravet som skal slettes.
• Søk målrettet: Send søknad der sjansen er størst (spesialistbanker eller formidlere). Ikke send mange søknader parallelt.
• Gjennomfør oppgjør: La banken betale ned kravene direkte. Bekreft at inkasso melder oppgjør og at anmerkningen slettes.

Unngå å søke hos mange aktører samtidig. Flere kredittsjekker på kort tid kan svekke helhetsinntrykket i søknadsprosessen.

Kostnader du må regne med

• Rente: Ofte 7–12 % nominell for omstartslån (avhenger av risiko, belåningsgrad og inntekt).
• Etableringsgebyr: Typisk 1–3 % av lånebeløpet (min./maks. satser varierer).
• Tinglysning og pantedokument: Offentlige gebyrer til Kartverket ved ny/endrede pant.
• Verdivurdering/takst: Må ofte dokumenteres ved pant i bolig.
• Termingebyr og eventuelle depotkostnader: Små, men påvirker effektiv rente.

Bruk gjerne Finansportalen for å sammenligne renter og gebyrer når anmerkningen er slettet og du vurderer nye avtaler.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få lån uten sikkerhet med aktiv betalingsanmerkning?

Nesten aldri. Unntak forekommer, men er sjeldne og krever som regel at hele lånet går direkte til å innfri kravet som utløste anmerkningen.

Hvor raskt slettes en betalingsanmerkning?

Etter oppgjør melder inkassoselskapet inn til kredittopplysningsbyråene. Sletting skjer normalt innen få dager, men kan ta litt lengre tid avhengig av rutiner. Be om skriftlig bekreftelse på oppgjør.

Hvem kan hjelpe meg gratis?

NAV har kommunal økonomi- og gjeldsrådgivning som kan hjelpe deg å forhandle og planlegge veien ut av anmerkning.

Når anmerkningen er slettet, kan du vurdere ny struktur på økonomien og se på en enkel sammenlikning av lån for å sikre best mulig vilkår videre.