Trenger du lån for å betale gammel gjeld over fem år, er det som oftest snakk om refinansiering – altså å samle dyr gjeld i ett nytt lån med bedre betingelser og en fast nedbetalingsplan. Fem års løpetid kan være fornuftig dersom beløpet ikke er for høyt og du ønsker å bli gjeldfri innen en håndterbar tidsramme. Nedenfor får du en kort, presis gjennomgang av når det lønner seg, hva du kan få, og hvordan du går frem.

Når fem års nedbetaling er et godt valg

• Mellomstore beløp: Typisk 50 000–300 000 kr i usikret gjeld (kredittkort, smålån, delbetalinger).
• Stabil inntekt: Du tåler et fast terminbeløp, men vil unngå for lang nedbetaling som gjør totalrentene høye.
• Rydding: Du vil samle flere små lån til ett, få lavere rente enn på kredittkort og en klar sluttdato.
• Kostnadskontroll: Fem år gir balanse mellom månedskostnad og total renteutgift.

Hvilket lån bør du se på?

Refinansiering uten sikkerhet (forbrukslån)

Dette er det vanligste. Lånet brukes til å innfri eksisterende gjeld direkte. Typiske rammer er 10 000–600 000 kr, og effektiv rente varierer ofte mellom ca. 9–30 % avhengig av kredittscore, inntekt og gjeldsgrad. Sammenlign flere banker før du velger. Offentlige oversikter som Finansportalen kan gi pekere på nivå.

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Har du ledig sikkerhet, kan fleksilån eller opplåning på boliglån gi lavere rente. Ulempen er at gjelden flyttes til boligen og ofte nedbetales over lengre tid. Vurder å beholde løpetiden rundt fem år for å begrense totale renter.

Kostnadseksempel for fem år

Eksempel: 150 000 kr refinansiert over 5 år til 13,5 % effektiv rente gir et terminbeløp på omtrent 3 400 kr. Total kostnad i perioden blir rundt 204 000 kr, hvorav ca. 54 000 kr er renter og gebyrer (avrundet). Faktisk pris avhenger av din kredittprofil og gebyrer hos banken.

Sjekk alltid effektiv rente og totale kostnader, inkludert etablerings- og termingebyr. Små gebyrer kan utgjøre flere tusen kroner over fem år.

Krav og vilkår du bør kjenne til

• Alder og inntekt: Minimum 18 år (noen krever 20–23), og dokumentert inntekt. Mange banker har minstekrav til årsinntekt.
• Betalingsanmerkning: De fleste gir ikke usikret refinansiering ved aktive anmerkninger. Ved refinansiering kan anmerkninger slettes når gjelden innfris, men lånet innvilges først etter kredittsjekk.
• Gjeldsgrad: Långiver vurderer samlet gjeld, utgifter og betjeningsevne via Gjeldsregisteret og skattegrunnlag.
• Direkte innfrielse: Mange banker betaler kreditorene dine direkte for å sikre at gammel gjeld faktisk slettes.

Slik går du frem – steg for steg

• Kartlegg: List alle lån/kreditter (restgjeld, rente, gebyrer, kontonummer).
• Dokumenter: Ha siste lønnsslipper, skattemelding og kontoutskrifter klare.
• Sammenlign: Søk flere steder samtidig for å presse pris. Start gjerne med en enkel sammenlikning av lån for å se aktuelle aktører.
• Velg tilbud: Sammenlign effektiv rente, etableringsgebyr og total kostnad over fem år.
• Utbetaling: La banken innfri gamle lån direkte. Bekreft at alle kreditter er avsluttet.

Unngå å ta opp nytt lån uten å stenge gamle kreditter. Ellers risikerer du dyr dobbeltgjeld.

Alternativer til nytt lån

• Ny betalingsplan: Forhandle direkte med kreditor om lavere rente og lengre nedbetaling.
• Øk nedbetalingen: Stram budsjettet midlertidig for å betale ned dyreste gjeld først.
• Sikkerhet/medlåntaker: Kan gi lavere rente, men øker risiko for bolig eller medlåntaker.
• Gjeldsrådgivning: Kommunal rådgivning eller NAV kan hjelpe ved alvorlige betalingsproblemer.

Fordeler og ulemper ved fem års refinansiering

• Fordeler: Ett lån å forholde seg til, ofte lavere rente enn kredittkort, fast sluttdato, bedre oversikt.
• Ulemper: Etablerings- og termingebyrer, fortsatt usikret gjeld med høyere rente enn boliglån, risiko for å bygge opp ny kreditt hvis gamle kontoer ikke stenges.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få lån med betalingsanmerkning? Vanligvis nei for usikret refinansiering. Noen banker vil slette anmerkninger når gjelden innfris, men innvilgelse forutsetter at betjeningsevnen er god nok.

Er fem år alltid best? Ikke nødvendigvis. Kortere nedbetaling gir lavere totalkostnad, men høyere terminbeløp. Lengre nedbetaling kan hjelpe på likviditeten, men koster mer totalt.