Vurderer du nytt lån for å betale gammel gjeld med lav rente? Som hovedregel lønner det seg ikke å bytte ut billig gjeld med dyrere penger. Her får du en kort, praktisk sjekkliste som viser når du bør la være, når det kan gi mening, og hvilke rimeligere alternativer du bør vurdere før du eventuelt sammenligner sammenlikning av lån.

Når lønner det seg ikke å ta nytt lån

Du trenger lån for å betale gammel gjeld med lav rente – men stopp opp og sjekk disse punktene først:

• Lavere rente i dag: Har du f.eks. studielån, boliglån eller annet lån med 2–5 % rente, vil et nytt usikret lån typisk koste 8–20 % effektivt. Det øker både terminbeløp og totalkostnad.
• Gebyrer spiser opp gevinsten: Etableringsgebyr (ca. 900–1 500 kr) og termingebyr (30–65 kr/mnd) gjør at selv små rentekutt må være tydelige for å lønne seg.
• Kort gjenværende løpetid: Er det lite igjen å betale ned, er det sjelden gunstig å refinansiere, fordi du påfører nye startkostnader og kan forlenge gjelden unødvendig.

Bytt aldri ut lav rente med høyere rente bare for å frigjøre kontanter. Finn heller løsninger som forbedrer likviditeten uten å øke renten.

Mini-eksempel på kostnadsforskjell

150 000 kr resterende gjeld til 4,2 % effektiv rente over 5 år gir omtrent 2 760 kr per måned og total rente rundt 15 800 kr. Bytter du til et usikret lån på 14,9 % effektiv rente over 5 år, stiger månedsbeløpet til ca. 3 550 kr og rentekostnaden til rundt 63 000 kr, pluss gebyrer. Differansen er stor, og derfor sjelden lønnsom.

Når kan nytt lån likevel gi mening

• Refinansiering med sikkerhet: Har du bolig og kan samle gammel gjeld inn i boliglånet/rammelån til lavere eller lik rente, kan det lønne seg. Husk å vurdere kostnader ved å endre lånet og at lengre løpetid kan øke totalkostnaden.
• Betydelig lavere rente: Får du dokumentert lavere effektiv rente og akseptable gebyrer, kan bytte være fornuftig. Sammenlign alltid effektiv rente, ikke bare nominell.
• Strukturering: Hvis du har flere småkreditter med høy rente, kan ett nytt lån til lavere rente enn snittet være fornuftig for å samle gjeld. Men det gjelder primært når den gamle gjelden ikke er lavrentegjeld.

Øker du løpetiden for mye, kan totalkostnaden stige selv om renten går ned. Bruk en nedbetalingsplan og sett deg et tydelig sluttidspunkt.

Rimeligere alternativer før du søker nytt lån

• Avdragsfrihet eller forlenget løpetid: Spør banken om midlertidig avdragsfrihet eller lengre nedbetaling. Det kan gi pusterom uten å bytte til dyrere lån.
• Rammelån på bolig: Har du ledig sikkerhet, kan rammelån ofte gi lav rente og fleksibilitet. Bruk det med disiplin og plan for nedbetaling.
• Forhandling med kreditor: Be om lavere rente, betalingsutsettelse eller rentefrys en periode. Mange er villige til å bidra dersom du tar kontakt tidlig.
• Profesjonell rådgivning: Snakk med kommunen/NAV om økonomisk rådgivning ved begynnende betalingsproblemer. Se NAV.
• Sjekk markedsrenter: Få oversikt over nivåer og vilkår i markedet, f.eks. hos Finansportalen, før du gjør noe.

Sjekkliste før du søker

• Kartlegg dagens vilkår: Effektiv rente, gjenstående løpetid, terminbeløp, mulige gebyrer ved innfrielse.
• Lag budsjett: Sjekk om utfordringen er likviditet eller total gjeld. Finn tiltak som løser selve årsaken.
• Sammenlign effektiv rente: Se på effektiv, ikke bare nominell. Inkluder etablerings- og termingebyr.
• Hold løpetiden stram: Ikke strekk løpetiden mer enn nødvendig. Sett en nedbetalingsplan.
• Vurder alternativer: Avdragsfrihet, rammelån, forhandling – før nytt usikret lån.
• Om du fortsatt vil søke: Hent flere tilbud samtidig for å presse prisen. Begynn gjerne med en enkel sammenlikning av lån.

Slik fungerer forbrukslån til refinansiering

• Krav og kriterier: Minst 18 år (noen krever 20), fast inntekt (typisk minst 120–250 000 kr/år), ingen betalingsanmerkninger, kredittsjekk og vurdering av gjeldsgrad.
• Kostnader: Effektiv rente varierer ofte 8–20 % avhengig av profil. Etableringsgebyr ca. 900–1 500 kr, termingebyr 30–65 kr/mnd.
• Prosess: Send søknad med inntekt/arbeid og eksisterende gjeld. God tilbyder betaler kreditorene direkte ved refinansiering, slik at smålån faktisk lukkes.
• Tips: Sett betalingsplan i nettbanken og unngå å bruke frigjort kreditt på nytt. Ellers er gevinsten borte.

Velg alltid kortest mulig løpetid du realistisk klarer. Det kutter rentekostnaden mest.

Fordeler og ulemper med nytt lån

• Fordeler: Kan gi bedre oversikt (ett lån), fast rente/terminsum og potensielt lavere rente enn dyre smålån.
• Ulemper: Ofte høyere rente enn lavrentegjeld, nye gebyrer, risiko for lengre løpetid og høyere totalkostnad, samt fare for å bygge opp ny kreditt.

Oppsummert: Trenger du lån for å betale gammel gjeld med lav rente, er svaret som regel nei til usikret lån. Prioriter avdragsfrihet, forhandling eller sikret refinansiering dersom du kvalifiserer. Hvis du likevel søker, sammenlign alltid flere tilbud, se på effektiv rente, og hold løpetiden stram.