Med en refinansieringskalkulator kan du raskt se om det lønner seg å samle dyr gjeld i ett lån – og om du bør la studielånet fra Lånekassen stå urørt. Her får du en enkel oppskrift, hva du må taste inn, og hvordan du vurderer resultatene slik at du unngår høyere totalkostnad enn nødvendig.

For søkefrasen «refinansieringskalkulator student stipendlån» er det spesielt viktig å forstå at studielån ofte har bedre vilkår enn private, usikrede lån. Kalkulatoren er derfor mest nyttig for å se besparelsen på annen, dyrere gjeld, samtidig som studielånet sammenlignes som referanse.

Slik bruker du refinansieringskalkulatoren

Kalkulatoren regner ut månedskostnad og samlet kostnad før og etter refinansiering. Start med å legge inn alle lån og kreditter hver for seg, inkludert studielånet, og velg deretter om studielånet skal tas med i selve refinansieringen eller ikke.

1. Finn tallene: Sjekk saldo, nominell/effektiv rente, termingebyr og gjenstående nedbetalingstid for hvert lån/kredittkort.
2. Registrer studielånet: Legg inn saldo og rente. Marker at dette er Lånekassen-lån om kalkulatoren støtter det.
3. Registrer annen gjeld: Forbrukslån, kredittkort, handlekontoer og smålån. Husk etablerings- og termingebyrer der de finnes.
4. Velg strategi: Test to scenarier: A) Refinansier kun dyr gjeld, behold studielånet. B) Ta med studielånet i refinansieringen. Sammenlign.
5. Legg inn nytt lånetilbud: Skriv inn forventet rente, etableringsgebyr og termingebyr for refinansieringslånet. Velg nedbetalingstid.
6. Klikk beregn: Se månedskostnad, totalkostnad og rentedel i begge scenarier. Noter forskjellene.
7. Juster og sammenlign: Test kortere nedbetalingstid og ulike rentesatser. Små endringer kan gi stor effekt på totalkostnaden.

Vil du hente faktiske rentesatser i markedet før du tester? Vurder å innhente flere tilbud eller bruk en enkel sammenlikning av lån for å få et realistisk spenn.

Når lønner det seg – og når ikke

Refinansiering lønner seg gjerne når du bytter ut flere dyre smålån/kreditter med én lavere rente og en fornuftig nedbetalingstid. For Lånekassens studielån er bildet ofte motsatt: Renta er normalt lavere og vilkårene mer fleksible enn i usikrede lån. Å flytte dette til et dyrere lån øker ofte totalkostnaden.

• Typisk lønnsomt: Du har kredittkort- og forbruksgjeld med høy rente og kan få lavere effektiv rente ved én samlet refinansiering.
• Typisk ulønnsomt: Du inkluderer studielånet i et usikret lån med høyere rente enn Lånekassen, eller forlenger nedbetalingstiden betydelig slik at rentekostnaden skyter i været.

Ikke refinansier studielånet fra Lånekassen inn i et usikret lån med høyere rente. Du kan miste fordeler som fleksible ordninger ved midlertidige betalingsproblemer og ender ofte med høyere totalkostnad.

Husk også at lengre nedbetalingstid nesten alltid betyr høyere rentekostnad totalt, selv om månedskostnaden ser lavere ut i kalkulatoren.

Dataene du trenger til kalkulatoren

• Saldo på hvert lån/kredittkort.
• Nominell/effektiv rente i prosent.
• Gebyrer som etableringsgebyr og termingebyr.
• Gjenstående tid (omtrentlig antall måneder/år).
• Studielån: Sjekk rente og eventuelle ordninger i Lånekassen.

Bruk effektiv rente når du sammenligner tilbud. Den inkluderer gebyrer og gjør beregningene mer treffende.

Eksempel på beregning

Anta at du har et studielån på 280 000 kroner til lav rente, et forbrukslån på 100 000 kroner med høyere rente og et kredittkort på 30 000 kroner. Du tester to scenarier i kalkulatoren:

• Kun dyr gjeld: Refinansierer 130 000 kroner over 5 år til lavere rente enn du har i dag. Månedskostnaden kan falle betydelig, og totalkostnaden synker fordi renta er lavere og du har en fast plan.
• Alt i ett: Legger til studielånet i samme lån. Her blir renta ofte høyere enn Lånekassen og nedbetalingstiden kan bli lengre – totalkostnaden går som regel opp.

Poenget er å bruke kalkulatoren til å synliggjøre forskjellen på å rydde opp i dyr gjeld, samtidig som du lar studielånet stå der vilkårene normalt er best.

Slik vurderer du tilbud på refinansiering

• Effektiv rente: Hovednøkkeltallet for reell kostnad.
• Nedbetalingstid: Kortere tid gir lavere totalkostnad, men høyere månedskostnad.
• Gebyrer: Etablerings- og termingebyr kan tippe lønnsomheten.
• Fleksibilitet: Mulighet for ekstra innbetalinger uten kostnad.
• Samlet vurdering: Test tallene i kalkulatoren og innhent flere tilbud eller bruk vår sammenlikning av lån.

Vanlige spørsmål

Kan jeg refinansiere mens jeg er student?

Noen banker krever stabil inntekt og kan være restriktive under studier. Medsøker kan hjelpe. Bruk kalkulatoren for å se effekt på kostnaden før du eventuelt søker.

Kan stipendlån refinansieres?

Stipendandelen er ikke vanlig å refinansiere. Det er lånedelen du eventuelt kan betale ned eller samle. Sammenlign alltid mot vilkårene i Lånekassen før du bestemmer deg.

Bør jeg samle studielånet og annen gjeld i én pakke?

Som oftest lønner det seg å refinansiere dyr gjeld for seg og la studielånet stå. Det gir lavere rente på den store delen med best vilkår, og ryddigere nedbetaling på resten.

Påvirker refinansiering kredittsjekken?

Refinansiering innebærer normalt kredittsjekk. Flere søknader på kort tid kan ha en midlertidig effekt. Samle forespørslene og velg ett tilbud etter at du har sammenlignet.