Hva sjekkes i en kredittsjekk

En kredittsjekk kombinerer offentlige data, registrert gjeld og betalingserfaring for å beregne en score som sier noe om tilbakebetalingsrisiko.

I Norge henter kredittopplysningsbyråene data fra flere kilder. De eksakte variablene og vektene varierer mellom byråene (for eksempel Experian, Dun & Bradstreet og Creditsafe), men typisk sjekkes:

• Person- og adressehistorikk: alder, sivilstatus, bosted, flyttehistorikk og om du er registrert på en stabil adresse.
• Skatte- og inntektsdata: inntekt og formue fra siste tilgjengelige skatteoppgjør.
• Betalingsanmerkninger: aktive og historiske anmerkninger, inkassosaker og eventuelle utleggsforretninger.
• Gjeldsregister: usikret gjeld som kredittkort, rammekreditter og forbrukslån, både saldo og kredittrammer.
• Kredittsøk: antall nylige søknader/kredittsjekker (høy «søkeintensitet» trekker ofte scoren ned midlertidig).
• Næringsinteresser: roller i selskaper (styreverv, enkeltpersonforetak) kan påvirke risikovurderingen.

Kredittbyråene ser ikke innholdet på bankkontoen din, og de kan ikke lese hvordan du bruker pengene dine i detalj. De bruker strukturerte data og historikk – ikke kontoutskrifter – i selve kredittsjekken.

For forbrukslån legges det ekstra vekt på gjeldsregisterdata fordi både eksisterende saldo og tilgjengelige kredittrammer påvirker din betjeningsevne. En høy samlet kredittramme kan telle negativt selv om du ikke har brukt den opp, fordi den representerer potensiell gjeld.