Refinansiering skal gi lavere totalkostnad – ikke bare lavere månedsbeløp. Her får du en enkel, praktisk metode for å sammenligne dagens lån mot nytt tilbud, slik at du ser hele kostnadsbildet før du bestemmer deg.

Steg for steg-metode

Målet er å beregne totalkostnad for to alternativer: 1) Fortsette som i dag, 2) Bytte til nytt lån. Nøkkelen er å sammenligne likt for likt på samme lånebeløp og løpetid, og å ta med alle gebyrer.

Sammenlign alltid på samme løpetid og lånebeløp. Lavere månedsbeløp med lengre løpetid kan gi høyere totalkostnad.

1. Samle nøkkeldata om dagens lån: Restgjeld, gjenstående løpetid, effektiv rente, termingebyr, eventuelle innfrielsesgebyrer og dato for neste termin.
2. Be om nedbetalingsplan: Få en plan fra banken som viser gjenstående renter og gebyrer til lånet er nedbetalt. Dette er totalkostnaden ved å fortsette som i dag.
3. Hent nytt tilbud med alle kostnader: Effektiv rente, etableringsgebyr, termingebyr og andre omkostninger (for eksempel tinglysing hvis lån med sikkerhet).
4. Sikre like forutsetninger: Be om tilbud på samme restgjeld og samme løpetid som du har igjen i dag. Alternativt, få tilbud på kortere løpetid om økonomien tåler det.
5. Regn totalkostnad for nytt lån: Summer renter og gebyrer fra nedbetalingsplanen for det nye tilbudet, og legg til eventuelle engangskostnader (etablering og innfrielse av gammel gjeld).
6. Sammenlign A mot B: Sett totalkostnad for dagens løsning opp mot totalkostnad for nytt lån. Differansen er forventet besparelse (eller merkostnad).
7. Vurder også kontantstrøm: Sjekk månedskostnaden. Lavere totalkostnad er viktigst, men betalbarhet fra måned til måned må også fungere.
8. Stress-test renten: Sjekk hva som skjer om renten stiger. Velg det alternativet som tåles best innenfor budsjettet ditt.

Hvis du vil se flere prisbilder raskt, kan du hente inn flere tilbud via en enkel sammenlikning av lån og deretter sammenligne totalkostnad slik beskrevet over.

For nøytral informasjon om begreper og kostnader kan du også sjekke Finansportalen.

Hva du må hente fra nåværende lån

Lag en enkel oversikt. Disse punktene gjør sammenligningen trygg og etterprøvbar:

• Restgjeld (innfrielsesbeløp på valgt dato)
• Gjenstående løpetid (antall måneder igjen)
• Effektiv rente (inkluderer gebyrer) og nominell rente
• Termingebyr og eventuelle andre gebyrer
• Nedbetalingsplan som viser fremtidige terminer, renter og avdrag
• Eventuelt innfrielsesgebyr eller kostnader ved førtidig oppgjør
• Tilleggsprodukter som betalingsforsikring (valgfritt og koster ekstra)

Be om et skriftlig innfrielsesbeløp gyldig til en konkret dato. Da ser du nøyaktig hva som må betales for å lukke dagens lån.

Hva du må få i et refinansieringstilbud

Be tilbyderen spesifisere alle kostnader og forutsetninger slik at du kan beregne riktig totalkostnad:

• Effektiv rente og nominell rente
• Etableringsgebyr og termingebyr
• Andre omkostninger (for eksempel tinglysing hvis lån med sikkerhet)
• Lånebeløp som dekker hele innfrielsesbeløpet, ikke bare «avrundet» gjeld
• Løpetid og om det er mulighet for ekstra innbetalinger uten kostnad
• Nedbetalingsplan med alle fremtidige terminer
• Eventuelle tilleggstjenester som er frivillige (for eksempel forsikring)

For å få et godt sammenligningsgrunnlag er det lurt å innhente flere tilbud på samme løpetid og beløp. En rask vei er å be om ulike lånetilbud fra flere aktører samtidig.

Regn ut totalkostnad i praksis

Bruk nedbetalingsplanene. Summer alle fremtidige renter og gebyrer for hvert alternativ. For det nye lånet legger du til etableringsgebyr og eventuelle innfrielseskostnader for gammel gjeld. Slik får du to tall som kan sammenlignes.

Mini-eksempel

Si at restgjelden er 150 000 kroner og du har 36 måneder igjen. Dagens bank viser i nedbetalingsplanen at gjenstående renter og gebyrer utgjør om lag 29 000 kroner. Et nytt tilbud på samme løpetid viser renter og gebyrer på cirka 21 000 kroner, og etableringsgebyret er 900 kroner. Totalkostnad i dag ≈ 29 000. Totalkostnad med nytt lån ≈ 21 900. Forventet besparelse ≈ 7 100 kroner. (Tallene er forenklede eksempler. Renter beregnes løpende og vil variere.)

Kontroller i tillegg månedsbeløpet. Er besparelsen reell, og er kontantstrømmen håndterbar? Unngå å forlenge løpetiden unødvendig bare for å få lavere månedskostnad.

Vanlige fallgruver

• Lengre løpetid skjuler kostnad: Lavere månedsbeløp kan bety høyere totalkostnad.
• Glemmer etablerings- og innfrielseskostnader: Ta med alle engangskostnader i regnestykket.
• Tilleggstjenester du ikke trenger: Betalingsforsikring og lignende er frivillig og øker kostnaden.
• Refinansierer uten å stenge kredittkort/kontokreditter: Da kan gjelden bygge seg opp igjen.
• Ulik løpetid i sammenligningen: Sammenlign alltid epler med epler.

Når du refinansierer, be om at gamle kreditter og kort lukkes ved utbetaling. Det gjør gevinsten varig.

Når lønner det seg og når ikke

• Lønner seg ofte når effektiv rente går tydelig ned, du holder samme eller kortere løpetid, og alle gebyrer er små i forhold til rentegevinsten.
• Lønner seg sjeldent når tilbudet bare gir lavere månedsbeløp via lengre løpetid, eller når engangskostnadene spiser opp rentegevinsten.
• Med sikkerhet i bolig kan renten bli lavere, men vurder kostnader ved etablering og risiko ved å pantsette boligen.

Er du i tvil, be både nåværende bank og ny tilbyder om et enkelt kostnadsoppsett for hele resterende løpetid. Sett tallene ved siden av hverandre. Da ser du svaret.