Refinansiering

Refinansiering av forbrukslån kan være en effektiv måte å håndtere gjeld på og redusere månedlige utgifter. Forbrukslån er usikrede lån som tas opp av enkeltpersoner for ulike formål som til kjøp av bil eller oppussing. Å refinansiere disse lånene innebærer å ta opp et nytt lån for å betale ned eksisterende gjeld, vanligvis med bedre vilkår og renter.

Du oppgir altså i lånesøknaden at du ønsker å refinansiere og informerer om hvilke kreditorer og beløp det gjelder. Så snart lånet blir godkjent vil banken din kontakte kreditorene for å bekrefte gjeldens nøyaktige beløp. Du får altså ikke pengene overført direkte til kontoen din.

Det kan være utfordrende å finne den beste tilbyderen for refinansiering på grunn av det store antallet alternativer tilgjengelig. Nedenfor finner du informasjon om hvordan du kan oppnå den mest overkommelige refinansieringsløsningen.

Nedbetalingstid over 5 år er kun tilgjengelig ved refinansiering.

Hvorfor refinansiere lån?

Gjeld blir rimeligere å håndtere primært som resultat av lavere rente og færre gebyrer per måned.

1) Lavere rente

Om du for eksempel har flere små forbrukslån er sjansen stor for at de har en relativt høy rente da det gjerne tas høyere renter for mindre lånebeløp. Så for å få en lavere rente kan du samle all gjelden din og søke om et større, samlet lån. Dette er spesielt relevant hvis du har kredittkortgjeld og strever med å betale regningene i forbindelse med dette i tide, eller bare betaler minimumsbeløpet innen forfallsdato.

2) Færre gebyrer per måned

Hver gang du betaler en regning gjeld må du betale et gebyr. Selv om summen er liten kan det bli en del over mange måneder og med flere mindre lån å betjene. Samler du all gjelden din i ett lån trenger du bare å betale ett gebyr.

I noen tilfeller kan refinansiering også gi muligheten til å forlenge tilbakebetalingsperioden, noe som også kan redusere månedlige betalinger og gjøre det enklere å håndtere gjeld.

Når du vurderer refinansiering av forbrukslån

Det er ingen klare regler for når du bør refinansiere lån og gjeld, men selv ved vanlig boliglån råder mange eksperter å refinansiere hvert annet år for å sikre den lavest mulige renten.

Det kan være lurt å vurdere refinansiering så snart du har pådratt deg mer enn en gjeldspost, spesielt hvis en av dem er kredittkortgjeld ettersom det ofte er dyrt. Hvis du mottar en kredittkortregning som du vet vil ta deg noen måneder å betale, bør du vurdere refinansiering.

Hvis du mottar et inkassovarsel som du ikke kan betale kan det også være en mulighet for refinansiering. En åpen inkassosak kan senke kredittscoren din, og det påløper dyre gebyrer på en uløst inkassosak.

I verste fall kan det føre til gjeldsinnkreving og betalingsanmerkninger, noe som er svært negativt for kredittverdigheten din. På lang sikt kan det resultere i høyere renter eller at du ikke får låne i det hele tatt. En dårlig kredittscore kan også hindre deg i å tegne abonnement for mobiltelefoner, strøm og andre ting. Du kan sjekke kredittscoren din gratis, for eksempel hos Bisnode.

Når du vurderer refinansiering av forbrukslån bør altså flere faktorer tas med i betraktning. Disse inkluderer renten, tilbakebetalingsperioden, gebyrene og virkningen på kredittscoren din. Det er viktig å sammenligne lånetilbud fra ulike långivere for å finne de mest gunstige vilkårene og beste rentene. Lengre tilbakebetalingsperioder kan resultere i lavere månedlige betalinger, men de kan også føre til at du betaler mer rente over tid.

Refinansiering kan altså også påvirke kredittscoren din. Når du søker om et nytt lån vil långiveren utføre en kredittsjekk som kan midlertidig senke kredittscoren din. Men hvis du gjør betalinger på det nye lånet til rett tid, kan kredittscoren din forbedre seg over tid.

Mer om fordeler med å refinansiere forbrukslån

Refinansiering har flere fordeler som kan forbedre din personlige økonomi og kredittscore. Her er noen av fordelene:

1) Fleksibel tilbakebetalingsperiode

Når du velger å refinansiere kan du forlenge tilbakebetalingsperioden opptil 15 år og dermed redusere månedlige utgifter til du blir økonomisk stabil igjen. Husk imidlertid dette fører til at du betaler mer over tid, men det er viktig å velge en realistisk tilbakebetalingsperiode som passer din økonomiske situasjon. Du kan alltids betale mer enn minimumsbeløpet hvis du har mulighet og eventuelt endre tilbakebetalingsperioden senere hvis din økonomiske situasjon forbedrer seg.

2) Lavere kostnader

Om du har flere gjeldsposter betaler du gebyrer på hver av dem hver gang du gjør en betaling. Ved å samle all gjelden din inn i ett lån trenger du bare forholde deg til ett jevnlig gebyr. I tillegg unngår du eventuelle inkassokrav, gebyrer og juridiske kostnader knyttet til dine tidligere gjeldsposter fordi all din gjeld blir betalt gjennom det nye refinansieringslånet.

3) Redusert stress i hverdagen

Å håndtere flere gjeldsposter kan være overveldende og føre til stress. Refinansiering samler all gjelden din inn i ett lån som resulterer i færre påminnelser via regninger og krav i posten.

4) Forbedrede kredittscore over tid

Ved å samle all forbruksgjelden din i en regning blir det enklere å ha oversikt over dine personlige utgifter, lage et budsjett med mer. Videre kan det å unngå inkassosaker hjelpe til med å øke kredittscoren din og å begrense risikoen for fremtidige betalingsproblemer.

Husk dette ved refinansiering

Vær klar over følgende når du går i gang med refinansiering:

En lengre tilbakebetalingsperiode kan være dyrere på lang sikt sammenlignet med å betale av gjelden din raskt. Selv om refinansiering gir deg opptil 15 år til å betale tilbake usikret gjeld, er det viktig å betale mer enn den påkrevde summen når du har muligheten til det. Unngå å falle i fellen med å se en lang tilbakebetalingsperiode som en pute å slappe av på. Husk at målet med refinansiering er å redusere gjelden din, ikke øke den.

Hvis du kan tilpasse deg et redusert forbruksnivå i løpet av nedbetalingsperioden, kan du kanskje spare det samme beløpet hver måned etter at du har fullført nedbetalingen av refinansieringslånet. Det finnes mange nyttige sparetips på nettet, for eksempel hos Finansnerden.no

Opprett et budsjett

Det er avgjørende å ha en klar oversikt over din personlige økonomi for å håndtere dine penger effektivt. Derfor er det viktig å opprette et budsjett. Du vil trenge det når du søker om refinansiering så vel som for å planlegge dine fremtidige utgifter.

Først, list opp alle dine inntektskilder, og deretter list opp alle dine utgifter. Vær sikker på å inkludere alt, og vurder å gjennomgå tidligere bankuttalelser for å identifisere alle dine utgifter. Kategoriser utgiftene dine og se etter områder hvor du kan potensielt kutte ned. Utgiftene kan inkludere mat, husleie, strøm, forsikring, abonnementer, klær og mer, avhengig av din situasjon.

Når du har opprettet budsjettet ditt kan du avgjøre hvor mye du har råd til å bruke på et refinansieringslån hver måned. Husk at du ikke lenger trenger å budsjettere for individuelle gjeldsbetalinger som du gjorde tidligere.

Gjennomgå budsjettet ditt periodisk for å identifisere områder hvor du kan redusere utgiftene dine, mens du er realistisk slik at du kan holde deg til budsjettet gjennom hele nedbetalingsperioden.

Finne det beste refinansieringslånet

Prosessen med refinansiering av forbrukslån er relativt enkel. Første trinn er å sammenligne lånetilbud fra ulike långivere og velge det som passer deg best. Estimer månedlige kostnader og total kostnad for lånet basert på ønsket lånebeløp og nedbetalingsperiode. Regn på forskjellige nedbetalingsperioder. Når du har valgt en långiver, må du gi dokumentasjon, som bevis på inntekt og identitet, for å søke om det nye lånet.

Søk forbrukslån hos flere banker da hver lånesøknad blir behandlet individuelt og rentesatsene varierer fra bank til bank. Dette sikrer at du får den beste mulige refinansieringslånet.

Hvis søknaden din godkjennes, vil den nye långiveren betale din eksisterende gjeld, og du vil begynne å gjøre betalinger på det nye lånet. Det er viktig å merke seg at refinansiering kan innebære gebyrer og andre kostnader som tilbakebetalingsgebyr eller søknadsgebyr, så det er essensielt å lese vilkårene nøye før du signerer opp for et nytt lån.

Velg banken som tilbyr den laveste effektive rentesatsen. Husk at en bank som gir deg et godt tilbud ikke nødvendigvis har et like godt tilbud for en annen lånesøker, da rentesatsen bestemmes basert på ulike faktorer, inkludert kredittscoren din.