Slik beregner du besparelse når du refinansierer flere lån

Har du flere smålån eller kreditter, er nøkkelen å sammenligne dagens totale månedskostnad med den nye kostnaden for ett felles lån. For et komplett bilde bør du se både på månedlig besparelse (kontantstrøm) og på total kostnad over tid (renter og gebyrer), særlig hvis løpetiden endres.

En god tommelfingerregel er å gjøre to regnestykker: 1) samme løpetid som i dag for å måle totalbesparelse, og 2) ønsket ny løpetid for å måle månedlig lettelse i økonomien.

Sammenlign alltid på effektiv rente og total kostnad (inkludert gebyrer), ikke bare på lavere terminbeløp.

Samle tall fra dagens lån

Start med å lage en enkel oversikt (ark eller regneark) over alle lån og kreditter. Bruk siste faktura eller nettbanken for å sikre korrekte tall.

• Utestående saldo per i dag (hva som faktisk gjenstår å betale)
• Nominell/effektiv rente (noter hva som oppgis). Gebyrer påvirker effektiv rente.
• Gebyrer (månedlige termingebyrer, årspriser, andre faste kostnader)
• Gjenstående løpetid (antall måneder igjen)
• Månedlig terminbeløp (beløpet du faktisk betaler i dag per lån)

Summer deretter dagens månedskostnad: legg sammen alle terminbeløpene inkludert eventuelle gebyrer. Denne summen er «før refinansiering».

Ta ut/fullfør også eventuelle detaljer om innfrielse: noen lån kan ha kostnader ved avslutning. Inkluder slike kostnader i regnestykket ditt.

Estimer kostnaden for nytt samlelån

Har du allerede et konkret tilbud, bruker du tallene derfra. Hvis ikke, kan du estimere slik at du ser hva som skal til for at refinansiering lønner seg. Det er lurt å hente flere tilbud – en rask sammenlikning av lån gir deg realistiske rente- og gebyrnivåer.

• Nytt lånebeløp = Sum av alle utestående saldoer + eventuelle innfrielseskostnader + etableringsgebyr på det nye lånet.
• Rente: Bruk renten fra et tilbud, eller test et intervall (for eksempel ±2 prosentpoeng) for å se følsomhet.
• Løpetid: Velg ønsket antall måneder (kortere gir høyere termin, men lavere total kostnad).
• Terminbeløp: De fleste forbrukslån er annuitetslån. En enkel formel for anslag er: Termin ≈ (r/12 × Beløp) / (1 − (1 + r/12)^−N) + månedlige gebyrer. Bruk gjerne en kalkulator for nøyaktighet.

Forlenget løpetid reduserer gjerne månedsbeløpet, men kan øke total kostnad. Sammenlign alltid også med en kortere løpetid.

Regn ut besparelsen

Når du har både dagens sum og anslag (eller tilbud) for nytt lån, beregner du besparelsen i to dimensjoner:

• Månedlig besparelse = (Sum av alle nåværende månedskostnader) − (Ny månedskostnad). Positivt tall betyr lavere belastning hver måned.
• Engangseffekter: Inkluder etableringsgebyr og innfrielseskostnader. Break-even måneder = (Engangskostnader) ÷ (Månedlig besparelse).
• Totalbesparelse: For å sammenligne total kostnad rettferdig, bruk samme løpetid for «før» og «etter» der det er mulig, og sammenlign sum av renter + gebyrer til nedbetaling.

Hvis du får flere tilbud, sett dem ved siden av hverandre med samme løpetid for å se hva som faktisk er billigst. Små forskjeller i rente og gebyrer kan gjøre stor forskjell over tid.

Eksempel med tre lån blir til ett

Under er et enkelt, illustrerende eksempel. Tallene er runde og ment for å vise metode, ikke nøyaktig prognose for deg.

• Lån A: Saldo 30 000 kr, termin i dag 1 350 kr
• Lån B: Saldo 60 000 kr, termin i dag 2 400 kr
• Lån C: Saldo 15 000 kr, termin i dag 800 kr

Dagens sum = 1 350 + 2 400 + 800 = 4 550 kr per måned.

Nytt samlelån (eksempel): Beløp = 105 000 kr + 900 kr etablering = 105 900 kr. Anta 10 % årlig rente, 60 måneder, 45 kr i månedlig termingebyr.

Anslått terminbeløp ≈ 2 243 kr + 45 kr gebyr = 2 288 kr/mnd.

Månedlig besparelse ≈ 4 550 − 2 288 = 2 262 kr. Break-even ≈ 900 ÷ 2 262 ≈ 0,4 måneder.

Velger du kortere løpetid (f.eks. 36 måneder) blir terminbeløpet høyere enn 2 288 kr, men total kostnad vanligvis lavere. Prøv derfor flere løpetider før du bestemmer deg.

Vanlige fallgruver og nyanser

• Kun fokus på lav månedskostnad: Lengre løpetid kan øke total kostnad selv om månedsbeløpet faller.
• Glemmer gebyrer: Etableringsgebyr, termingebyr og eventuelle innfrielseskostnader skal inn i regnestykket.
• Beholder åpne kreditter: Lukk/si opp betalte kredittkort og rammekreditter ved innfrielse, ellers kan gjelden bygge seg opp igjen.
• For optimistisk rente: Bruk realistiske tilbud. Test også et litt høyere rentenivå for å se om refinansiering fortsatt lønner seg.
• Variabel rente: Husk at renten kan endre seg. Undersøk hvordan små renteendringer påvirker månedskostnaden.

Når lånene er innfridd: be om skriftlig bekreftelse og sørg for å stenge gamle kredittlinjer. Det er ofte helt avgjørende for varig bedring i økonomien.

Hent tilbud og sammenlign effektivt

For å få faktiske tall må du innhente tilbud. Prosessen er enkel: send én søknad til flere aktører (eventuelt via formidler), motta tilbud, og sammenlign på effektiv rente, total kostnad og fleksibilitet (løpetid, mulighet for ekstra innbetalinger).

• Steg 1: Finn realistisk rammenivå ved å se på ulike lånetilbud.
• Steg 2: Be om at samlelånet dekker alle saldoer og at banken innfrir direkte.
• Steg 3: Sammenlign minst to tilbud med samme løpetid. Se på effektiv rente, gebyrer og total kostnad.
• Steg 4: Velg og fullfør innfrielse. Kontroller at alle gamle lån faktisk er avsluttet.

Det tas normalt kredittsjekk ved søknad. Ha dokumentasjon klar (inntekt, gjeldsoversikt) for raskere svar og mest mulig treffsikre tilbud.