Hva betyr refinansiering fra boliglån til forbrukslån

Spørsmålet «kan jeg refinansiere boliglån til forbrukslån» dukker ofte opp når restgjelden er lav eller man vil avslutte pant i boligen raskt. I praksis betyr det å ta opp et nytt usikret lån (forbrukslån) og bruke pengene til å innfri hele eller deler av boliglånet.

Forskjellen er at boliglån er sikret med pant i eiendommen og har lavere rente og lengre løpetid, mens forbrukslån er usikret med høyere rente og kortere løpetid. Det er derfor teknisk mulig, men økonomisk sjelden lurt.

Hovedpoenget: Å bytte billig, pantesikret gjeld (boliglån) til dyr, usikret gjeld (forbrukslån) øker som regel de totale kostnadene kraftig.

Noen banker kan dessuten ha beløpsgrenser og interne regler som gjør at du ikke får stort nok forbrukslån til å dekke hele boliglånet, selv om restgjelden er relativt lav.

Når kan det være teknisk mulig

Det kan la seg gjøre i spesielle situasjoner, typisk når restgjelden på boliglånet er beskjeden, boligen skal selges eller pantet ønskes slettet raskt. Da søker du om et usikret lån og innfrir boliglånet ved utbetaling. Vær oppmerksom på at banken vurderer betalingsevne, samlet gjeld og kredittscore før de eventuelt innvilger søknaden.

Selv om det er mulig i prinsippet, vil beløpsgrenser, høyere rente og kortere løpetid på forbrukslån ofte gjøre løsningen urealistisk eller kostbar.

Sjekk også om boliglånet ditt har fastrente eller andre vilkår som kan utløse kostnader ved tidlig innfrielse. Slike kostnader kan gjøre regnestykket enda svakere.

Hvorfor er det som oftest en dårlig idé

Å bytte til forbrukslån gir nesten alltid høyere månedskostnad og langt høyere total rente over lånets løpetid. Grunnen er kombinasjonen av høyere nominell rente, etableringsgebyr og kortere tilbakebetalingstid.

Eksempel på kostnadsforskjell (illustrasjon)

Anta at du har 300 000 kroner igjen på boliglånet. Med boliglånsrente rundt et moderat nivå og 10–20 års gjenstående løpetid, kan månedsbeløpet være relativt lavt. Flyttes dette til et forbrukslån med vesentlig høyere rente og for eksempel 3–5 års løpetid, øker både terminbeløpet og de totale kostnadene. Selv om løpetiden er kortere, gjør den høyere renten at du ofte betaler mer per måned og mer totalt i renter og gebyrer enn å la beløpet bli igjen i boliglånet.

Bruk bankenes kalkulatorer eller en nøytral kilde som Finansportalen for å se typiske rentesatser og hva ulike rammer faktisk vil koste deg i kroner og øre.

Har du fastrente på boliglånet, kan tidlig innfrielse medføre ekstra kostnader. Sjekk vilkårene før du bestemmer deg.

Kontraktsmessige konsekvenser

Å innfri boliglånet med et forbrukslån endrer både sikkerhet, risiko og avtalevilkår. Her er punktene du bør ha kontroll på før du eventuelt går videre:

• Sikkerhet: Boliglån er sikret med pant i boligen. Når boliglånet innfris, kan pantet slettes, men det nye forbrukslånet er usikret og har normalt høyere risiko og rente.
• Kostnader ved innfrielse: Noen boliglån kan ha gebyrer ved ekstraordinær nedbetaling. Be om skriftlig innfrielsessaldo med alle gebyrer inkludert.
• Krav og kredittsjekk: Forbrukslån krever kredittvurdering. Banken ser på inntekt, samlet gjeld og betalingsevne. Har du svak betalingsevne, kan søknaden bli avslått eller renten bli høyere.
• Beløpsgrenser og løpetid: Forbrukslån har som regel lavere lånerammer og kortere nedbetalingstid enn boliglån. Det kan gjøre månedskostnaden tung.

Slik går du frem steg for steg

Dersom du likevel vil vurdere dette, bør du planlegge prosessen nøye slik at innfrielsen skjer sømløst og uten unødige kostnader.

1. Be om innfrielsessaldo fra boliglånsbanken, med dato og eventuelle gebyrer.
2. Søk om forbrukslån for riktig beløp. Sammenlign rente, gebyrer og løpetid hos flere tilbydere.
3. Koordiner utbetaling slik at forbrukslånet utbetales direkte til boliglånsbanken ved innfrielse.
4. Få bekreftet sletting av pant når boliglånet er innfridd, dersom målet er å frigjøre eiendommen for heftelser.
5. Sett en stram nedbetalingsplan på forbrukslånet. Unngå å forlenge løpetiden unødvendig.

For å få oversikt over markedsvilkår kan du også vurdere en enkel sammenlikning av lån før du søker.

Bedre alternativer å vurdere

Ofte finnes det rimeligere og tryggere grep enn å bytte til usikret gjeld. Vurder blant annet:

• Forhandle boliglånsrenten: En liten rentenedgang på boliglånet kan gi større effekt enn du tror.
• Endre avdragsplan: Midlertidig høyere avdrag eller ekstra nedbetalinger kan kutte totalkostnaden uten nye lån.
• Fleksilån/rammelån: Hvis du har god sikkerhet i boligen, kan en rammekreditt gi fleksibilitet til lavere rente enn forbrukslån.
• Samle dyr gjeld i boliglånet: Har du usikret gjeld fra før, kan det i noen tilfeller lønne seg å bake den inn i boliglånet – motsatt vei av spørsmålet her – for lavere rente.
• Betalingsfri måned eller avdragsutsettelse: Hvis målet er å lette likviditeten kortvarig, kan dette være bedre enn å ta dyrere gjeld.

Trenger du likevel et usikret alternativ, sammenlign ulike lånetilbud nøye og beregn hva totalprisen blir sammenlignet med å beholde restgjelden i boliglånet.

Kort faq

Kan jeg flytte bare en liten del av boliglånet til forbrukslån? Ja, du kan ta et usikret lån og nedbetale deler av boliglånet, men kostnaden blir normalt høyere enn å la beløpet bli i boliglånet.

Er det noen gang fornuftig? Unntaksvis, for eksempel ved svært liten restgjeld og et sterkt ønske om å avslutte pant raskt. Sjekk likevel nøye at totalprisen ikke blir høyere enn nytten.