Ønsker du å samle all gjeld i ett lån for å få lavere rente og bedre oversikt? Et samlelån (refinansiering uten sikkerhet) kan kutte kostnader og erstatte flere kredittkort og smålån med én faktura, én rente og en tydelig nedbetalingsplan. Her får du kort og konkret hvordan du vurderer lønnsomheten, hva som kreves, og hvordan du går frem steg for steg.

Hva betyr det å samle gjeld?

Å samle gjeld betyr at en bank innfrir dine eksisterende kreditter (kredittkort, delbetalinger, smålån) og erstatter dem med ett nytt lån. Banken utbetaler som regel direkte til kreditorene, slik at alle småkrav lukkes. Resultatet er ofte lavere effektiv rente, færre gebyrer og bedre kontroll.

Når lønner det seg?

• Renten blir lavere enn snittrenten du har i dag, inkludert gebyrer.
• Nedbetalingstiden er fornuftig (du forlenger ikke så mye at total kostnad skyter i været).
• Du stenger gamle kreditter etter innfrielse, så gjelden ikke bygger seg opp igjen.

Eksempel (forenklet): Har du totalt 100 000 kr fordelt på flere kreditter med effektiv rente rundt 20–25 %, kan et samlelån på 100 000 kr med effektiv 12 % over 5 år gi ca. 2 240 kr i månedlig avdrag. Legger vi til et termingebyr på 45 kr, blir det ca. 2 285 kr per måned. Totalt betaler du da omtrent 134 400 kr i avdrag + ca. 3 600 kr i gebyrer (etablering 900 kr + 45 kr x 60 mnd) = ~138 000 kr totalt. Med dyr kreditt kan totalbeløpet ofte bli betydelig høyere. Tallene er kun eksempel – sjekk dine faktiske tilbud.

Viktig: Steng og klipp kredittkort og delbetalingskontoer når de er innfridd. Hvis du fortsetter å bruke dem, forsvinner gevinsten med samlelån.

Slik går du frem steg for steg

• 1) Få full oversikt: Noter saldo, renter, gebyrer og kreditorer for alle lån og kort. Sjekk siste fakturaer og nettbank.
• 2) Bestem lånebehov: Summer saldo + forventede innfrielsesgebyrer. Be om litt margin for små avvik.
• 3) Sammenlign tilbud: Søk hos flere banker eller en formidler for å få konkurranse. Bruk gjerne vår sammenlikning av lån for å se ulike rentenivåer.
• 4) Send søknad: Oppgi hvilke kreditter som skal innfris. Du får som regel et uforpliktende tilbud først.
• 5) Last opp dokumentasjon: Lønnsslipp, skattemelding og kontoutskrifter er vanlig. Svar ofte samme dag.
• 6) Signer og innfrielse skjer: Banken betaler ned gammel gjeld direkte. Du mottar ny nedbetalingsplan.
• 7) Rydd opp: Bekreft stengte kreditter hos tidligere kreditorer. Sett opp fast trekkdato i budsjettet.

Krav, kriterier og dokumentasjon

• Alder og folkeregistrering: Minst 18 år (noen banker krever 20/23+), bosatt i Norge.
• Inntekt: Stabil inntekt som tåler nytt lån. Gjeldsgrad og betalingsevne vurderes.
• Kredittsjekk: Ingen aktive betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker (som hovedregel).
• Dokumenter: Gyldig legitimasjon/BankID, siste lønnsslipper, skattemelding og ofte kontoutskrifter (1–3 mnd).

Tips: En medlåntaker kan styrke søknaden og gi bedre rente – men begge blir solidarisk ansvarlige.

Kostnader og gebyrer du må regne med

• Rente: Ofte lavere enn kredittkort (20–30 %), typisk 7–20 % effektiv for samlelån uten sikkerhet – avhenger av profil.
• Etableringsgebyr: Vanligvis 0–1 500 kr.
• Termingebyr: Ofte 30–75 kr per måned.
• Totalkostnad: Se alltid effektiv rente – den inkluderer gebyrer. Sammenlign tilbud og løpetider før du bestemmer deg.

For å sjekke markedsnivåer kan du se uavhengige oversikter hos Finansportalen. Husk at personlig rente bestemmes etter kredittvurdering.

Fordeler og ulemper

• Fordeler: Lavere rente og færre gebyrer, én faktura, klar nedbetalingsplan, enklere budsjettering.
• Ulemper: Lenger løpetid kan øke total kostnad, og disiplin kreves for å unngå ny kortbruk. Avslag mulig ved svak kreditt.

Huske-regel: Velg kortere løpetid når økonomien tillater det. Det gir klart lavere totalkostnad.

Alternativer til samlelån

• Refinansiering med sikkerhet i bolig: Ofte lavere rente, men du stiller boligen som pant og sprer forbruksgjeld over lengre tid.
• Forhandle med kreditor: Spør om rente- eller gebyrkutt, eller en mer overkommelig betalingsplan.
• Øke innbetalingen: Ekstra avdrag på dyreste kreditt først (kalles «snøball»/«snøskred»-metode).
• Gratis gjeldsrådgivning: Kommunen/NAV tilbyr gjeldsrådgivning hvis økonomien er presset.

Vanlige spørsmål

Hvor mye kan jeg låne?

Avhenger av inntekt, gjeldsgrad og betalingsevne. Bankene setter ofte grenser, for eksempel inntil 500 000 kr uten sikkerhet, men individuell vurdering gjelder.

Hvor raskt kan jeg få svar?

Mange gir svar samme dag ved komplett søknad. Utbetaling og innfrielse skjer gjerne innen 1–3 virkedager etter signering.

Påvirkes kredittscoren min?

En kredittsjekk registreres, men det viktigste for scoren over tid er at du betaler i tide og reduserer gjelden. Stengte kreditter og lavere utnyttelse kan virke positivt.

Kan jeg inkludere inkassosaker?

Noen banker kan refinansiere inkassosaker hvis du ikke har aktive betalingsanmerkninger, men praksis varierer. Dokumenter alle krav tydelig.

Neste steg: Sjekk renter og finn riktig tilbud

Sammenlign flere banker før du bestemmer deg – små renteforskjeller betyr mye over tid. Start gjerne med vår enkle sammenlikning av lån og se hvilke vilkår du kan få.