Slik finner du break-even for etableringsgebyret

Spørsmålet er enkelt: Hvor mange måneder tar det før lavere rente dekker etableringsgebyret når du refinansierer? Nøkkelen er å dele engangskostnaden på den månedlige rentebesparelsen. Under får du en rask tommelfingerregel, en mer nøyaktig metode og eksempler du kan speile deg i.

Hovedregel: Break-even (måneder) = Totalt etableringsgebyr / Månedlig besparelse i renter og gebyrer

Fang opp både forskjell i rente og eventuelle løpende gebyrer (f.eks. termingebyr). Da ser du hvor lenge du må beholde lånet for at refinansieringen faktisk skal lønne seg.

Enkel tommelfingerregel

For et forbrukslån er en praktisk tilnærming å bruke saldo og rentedifferanse. Da slipper du å regne på hele nedbetalingsplanen.

• Månedlig rentebesparelse (ca.): Saldo × (rentedifferanse i prosentpoeng / 12)
• Break-even (mnd): Etableringsgebyr / Månedlig besparelse

Bruk gjerne effektiv rente for sammenligning, eller juster for gebyrer manuelt om du kun har nominell rente.

Pass på: Sammenlign på lik nedbetalingstid. Å forlenge løpetiden kan gi lavere månedsbeløp, men også høyere totalkostnad.

Mer nøyaktig beregning med like løpetider

Vil du være mer presis, sammenligner du to like lån: samme beløp og løpetid, men med gammel og ny rente. Differansen mellom terminbeløpene (inkl. termingebyr) er din månedlige besparelse.

1. Hent tall: Restgjeld (saldo), gammel effektiv rente, nytt tilbuds effektiv rente, gebyrer (etablering + termingebyr).
2. Beregn terminbeløp: Bruk långivers beregningstilbud eller en lånekalkulator for begge lån med samme løpetid.
3. Finn besparelsen per måned: Gammelt terminbeløp − nytt terminbeløp.
4. Break-even: Totale engangskostnader (etablering m.m.) / månedlig besparelse.

Har du ikke kalkulator tilgjengelig, holder ofte tommelfingerregelen overraskende godt for å vurdere om du bør gå videre.

Eksempler du kan bruke

• Eksempel 1: Saldo 120 000 kr. Rentedifferanse 5 prosentpoeng. Månedlig besparelse ≈ 120 000 × 0,05 / 12 = 500 kr. Etableringsgebyr 4 000 kr → Break-even ≈ 8 mnd.
• Eksempel 2: Saldo 40 000 kr. Rentedifferanse 3 prosentpoeng. Månedlig besparelse ≈ 40 000 × 0,03 / 12 ≈ 100 kr. Etableringsgebyr 4 000 kr → Break-even ≈ 40 mnd (ofte lite gunstig).
• Eksempel 3: Saldo 200 000 kr. Rentedifferanse 4 prosentpoeng. Månedlig besparelse ≈ 200 000 × 0,04 / 12 ≈ 667 kr. Etableringsgebyr 3 500 kr → Break-even ≈ 5–6 mnd.

Husk at besparelsen faller noe over tid ettersom rentekostnaden synker når du betaler ned saldo, men tidlig i løpetiden er tommelfingerregelen som regel nært nok.

Forhold som påvirker lønnsomheten

• Etableringsgebyr og andre engangskostnader: Ta med alt i nevneren (for eksempel fakturagebyr første måned).
• Termingebyr: Om nytt lån har lavere termingebyr, øker månedlig besparelse.
• Løpetid: Sammenlign alltid med lik løpetid. Lengre løpetid kan øke totalkostnaden selv om månedsbeløpet går ned.
• Skatteeffekt: Renteutgifter kan gi fradrag. En lavere rente gir da litt mindre fradrag, som marginalt reduserer besparelsen etter skatt. Les mer hos Skatteetaten.
• Tidshorisont: Skal du innfri lånet snart, rekker du kanskje ikke å passere break-even.

Ikke vurder kun forskjellen i månedsbeløp. Det kan være lavere fordi løpetiden er lengre. Sammenlign alltid epler med epler.

Slik gjør du i praksis

1. Samle tallene: Restgjeld, nåværende rente (helst effektiv), gebyrer og ønsket gjenværende løpetid.
2. Hent tilbud: Be om like løpetider. Sammenlign gjerne flere banker via vår sammenlikning av lån for å se faktiske rentespenn.
3. Regn break-even: Del etableringsgebyret (og andre engangskostnader) på månedlig besparelse. Ligger break-even kortere enn perioden du forventer å ha lånet, er refinansiering et godt spor.

Usikker på hvor stor rentedifferansen kan bli for deg? Markedsrenten varierer mellom banker og profil. En rask runde med ulike lånetilbud gir et realistisk sammenligningsgrunnlag.

Når bør du la være

• Liten saldo og liten rentedifferanse: Break-even blir ofte mange måneder/år.
• Kort tid igjen: Skal lånet innfris snart, spiser etableringsgebyret opp gevinsten.
• Høyere gebyrer i nytt lån: Høyere termingebyr eller ekstra kostnader kan spise opp rentekuttet.