Slik avgjør kalkulatoren om refinansiering lønner seg

En refinansieringskalkulator viser at det lønner seg å bytte når summen av forventet rentebesparelse og reduserte gebyrer er større enn kostnadene ved å ta opp det nye lånet. Med andre ord: Hvis du totalt sett betaler mindre fra i dag og ut løpetiden, er refinansieringen lønnsom.

Tommelregel: Refinansiering er lønnsom når forventet besparelse > etableringsgebyr + øvrige gebyrer ved nytt lån (og eventuelle innfrielsesgebyrer hos gammel bank).

Kalkulatoren sammenligner derfor gammel og ny effektive kostnader med samme eller ønsket løpetid. Den tar hensyn til renter, etableringsgebyr og termingebyrer. Har du flere smålån og kredittkort, vil redusert antall termingebyrer ofte gi ekstra utslag.

Bruk gjerne flere tilbud for å teste ulike rentesatser, siden tilbudene varierer mellom banker og mellommenn. En enkel måte å se spenn i renter er å hente inn ulike lånetilbud og teste dem i kalkulatoren.

Hva betyr break-even i refinansiering

Break-even er punktet der samlet besparelse fra nytt lån akkurat tilsvarer kostnadene ved å bytte. I praksis kan du se det på to måter i kalkulatoren:

• Månedlig innsparing: Hvor mye lavere månedsbeløp du får med ny rente og like forutsetninger.
• Tid til break-even: Hvor mange måneder det tar før innsparte kroner har dekket etableringsgebyret (pluss andre byttekostnader).

Hvis kalkulatoren viser for eksempel 400 kroner lavere terminbeløp og etableringsgebyret er 900 kroner, er break-even nådd etter litt over to måneder. Etter det er resten ren gevinst, forutsatt at løpetiden ikke er forlenget vesentlig.

Sjekk alltid effektiv rente, ikke bare nominell. Effektiv rente inkluderer gebyrer og er det mest rettferdige grunnlaget for sammenligning. Se også informasjon hos Finansportalen.

Tallene du bør ha klare

Jo mer presise tall du legger inn, desto mer pålitelig blir svaret. Finn frem dette før du bruker kalkulatoren:

• Restgjeld: Hvor mye du skylder i dag per lån/kreditt.
• Gjenstående løpetid: Hvor mange måneder som er igjen.
• Rentesats: Nominell og effektiv rente på dagens lån.
• Gebyrer: Etableringsgebyr og termingebyrer (både gammel og ny løsning).
• Eventuelle innfrielseskostnader: Sjekk om nåværende långiver tar et administrasjonsgebyr ved innfrielse.

Refinansiering av flere smålån bør legges inn hver for seg i kalkulatoren hvis mulig, slik at du får med sum gebyrkutt og riktig gjennomsnittsrente.

Slik bruker du kalkulatoren steg for steg

1. Legg inn dagens lån med restgjeld, effektiv rente, termingebyr og gjenstående løpetid.
2. Legg inn nytt lån med tilbudt effektiv rente, etableringsgebyr, termingebyr og ønsket løpetid.
3. Hold løpetiden lik først, for å se ren renteeffekt. Deretter kan du teste kortere/lengre løpetid.
4. Les resultatet: Se månedlig innsparing, tid til break-even og total kostnad over perioden.
5. Justér for realisme: Legg inn eventuelle innfrielsesgebyrer og flere smålån for å få helheten.

Et godt valg er ofte å beholde eller korte inn løpetiden. Da får du både lavere rente og lavere total kostnad, ikke bare lavere månedsbeløp.

Eksempler på utslag i kalkulatoren

Ett lån

Anta at du har 120 000 kroner i restgjeld med tre år igjen. Gammel effektiv rente er høyere enn tilbudet du får. Med ny, lavere rente kan kalkulatoren vise en månedlig innsparing på for eksempel noen hundrelapper. Er etableringsgebyret 900 kroner, kan break-even da komme etter få måneder. Etter det gir hver termin reell gevinst, gitt uendret løpetid.

Flere smålån

Har du tre–fire smålån/kreditter med egne termingebyrer, kan samling i ett lån kutte flere gebyrer hver måned i tillegg til rentereduksjon. Selv om rentekuttet er moderat, kan gebyrkuttet vippe totalen i pluss og gi kortere tid til break-even.

Når resultatet kan lure deg

Et lavere månedsbeløp betyr ikke alltid at totalen blir billigere. Forlenger du løpetiden mye, kan du betale mer i renter totalt, selv om renten i prosent er lavere.

Sammenlign alltid total kostnad ved lik løpetid. Bruk så kort løpetid som budsjettet tåler for å redusere totalkostnaden.

Vær også obs på at enkelte tilbud har lave kampanjerenter, men høyere gebyrer. Effektiv rente avslører dette, og kalkulatoren fanger det opp når alle kostnader legges inn.

Sjekkpunkter før du trykker send

• Kredittsjekk og krav: Banker vurderer inntekt, gjeld og betalingshistorikk. Dokumentasjon kan kreves.
• Gebyrbilde: Sammenlign etableringsgebyr og termingebyrer nøye, ikke bare rente.
• Løpetid: Test like løpetider i kalkulatoren før du vurderer å forlenge eller korte inn.
• Fleksibilitet: Se om ekstra innbetalinger er kostnadsfrie og enkle å gjøre.
• Innfrielse: Avklar innfrielsesprosessen og eventuelle gebyrer hos nåværende långiver.

Hva gjør du etter beregningen

Hvis kalkulatoren viser gevinst ved lik eller kortere løpetid, innhent flere tilbud før du bestemmer deg. Det øker sjansen for lavere rente. Du kan starte med en rask sammenlikning av lån og bruke resultatene i kalkulatoren for å se nøyaktig effekt i kroner og øre.

Tips: Velg kortest mulig løpetid du kan leve med i hverdagen. Slik maksimerer du gevinsten kalkulatoren viser.

Husk at vilkår og renter endrer seg. Vurder å beregne på nytt hvis det går tid før du signerer, slik at beslutningen hviler på ferske tall.