Eksempler: når lån er riktig – og når det ikke er det

Konkrete eksempler gjør vurderingen enklere: vi sammenlikner situasjoner der lånet gir nettonytte, og der det gjør vondt verre. Du kan bruke samme metode hjemme: sett opp tallene og vurder gevinsten mot kostnaden.

1) Kritisk arbeidsbil – riktig

Du trenger bilen for å jobbe. Reparasjon koster 18 000 kr. Uten bil taper du 28 000 kr i lønn neste måned. Et 18 000 kr lån over 12 måneder med effektiv rente 18 % koster omtrent 1 650 kr i renter/gebyrer totalt. Nettonytte ~28 000 – 1 650 = 26 350 kr. Lånet er sannsynligvis riktig.

2) Tannbehandling – ofte riktig

Tannskade gir smerter og påvirker arbeidsevnen. Kostnad 12 000 kr. Lån over 10 måneder (eff. rente 20 %) gir totalkost rundt 1 200–1 500 kr. Helsegevinst og forebygging av større kostnader gjør lånet fornuftig hvis buffer mangler.

3) Konsolidering av kreditt – ofte riktig

Tre kredittkort med 22–30 % effektiv rente, samlet saldo 95 000 kr. Refinansiering til effektiv rente 12–16 % over 36 måneder kan redusere termin og totalkost betydelig. Viktig forutsetning: kortene stenges/kuttes for å unngå ny oppbygging av gjeld.

4) Bryllupsreise og møbler – som regel feil

Dette er konsum som ikke skaper verdi eller inntekt, og som fint kan planlegges og spares til. Regnestykket vipper raskt negativt når renter/geb. legges på.

5) Bro over kjent inntekt – riktig med disiplin

Forskuttering før garantert oppgjør (feriepenger, NAV-vedtak med dato, forsikringsutbetaling). Liten sum, kort løpetid, automatisk innfrielse ved oppgjørsdato. Krever at du faktisk bruker oppgjøret til å slette lånet umiddelbart.

Skriv din egen «lånekontrakt» med deg selv: formål, sluttdato, forventet nettonytte, og hva som skjer hvis inntekten uteblir. Hvis planen ikke tåler et par «hva hvis»-spørsmål, er lånet sannsynligvis feil.