Under finner du informasjon om hvordan du kan finne det billigste mikrolånet, hvilke fallgruver du bør unngå, og noen anbefalinger hvis du allerede har mikrolån.

Hva er et mikrolån?

Banker bruker ofte forskjellige uttrykk som personlån, mikrolån og smålån uten sikkerhet. Som regel er det alltid snakk om et lite usikret lån, altså lån der banken ikke krever pant hvor du kan bruke pengene fritt.

De forskjellige begrepene skiller seg vanligvis ut fra størrelsen på lånet du tar. For eksempel kaller mange banker lånet ditt et smålån hvis du låner under 75 000 kroner, mens et mikrolån har en enda lavere lånesum. Vanligvis er definisjonen på et mikrolån et forbrukslån på opptil 20 000 kroner, og lånet har ofte kort nedbetalingstid, sjelden mer enn 12 måneder.

I noen tilfeller kan mikrolån bli veldig dyre med en effektiv rente på over hundre prosent. Dette skjer gjerne når du låner en veldig liten sum og må betale tilbake få uker eller måneder.

Fordeler og ulemper med mikrolån

Mikrolån kan gi deg mer fleksibilitet i økonomien, spesielt hvis du trenger en mindre sum penger raskt og ikke ønsker å binde deg til et større lån med lengre nedbetalingstid. Du kan også bruke pengene som du vil uten at banken stiller spørsmål.

En ulempe med mikrolån er de høye rentene som kan gjøre lånet dyrt i forhold til størrelsen på lånet. Dette skyldes blant annet høye gebyrer og kort nedbetalingstid som gjør at gebyrkostnadene fordeles over færre terminer.

Det kan også være begrensninger på nedbetalingstiden som kan gjøre det vanskelig å tilpasse lånet til din økonomiske situasjon. Du kan også risikere å havne i gjeldsfella hvis du tar opp flere mikrolån på samme tid.

Hvordan finne lånetilbud

Når du skal søke om lån kan du enten kontakte bankene som tilbyr det lånebeløpet du trenger direkte, eller så kan du bruke en låneagent. Låneagenter er selskaper som samarbeider med titalls forskjellige banker og formidler søknaden din til disse.

Fordelene med å bruke en låneagent inkluderer at du ikke betaler noe for tjenesten. Du mottar tilbud fra alle samarbeidsbankene som tilbyr lånestørrelsen du trenger og like raskt som om du hadde søkt direkte til bankene. Du sparer dermed tid og med et stort antall tilbud øker sjansene for å finne det billigste lånet.

De fleste agentene er seriøse og velrenommerte selskaper i dag, men det er fortsatt forskjeller. Det anbefales for valg av en passende låneagent at de representerer et stort antall banker, inkludert banker med både lave og høye lånebeløp, at de har gode rutiner for å innhente tilbudene, og at de har saksbehandlere som kan hjelpe deg med spørsmål dersom det skulle være behov for det.

Tre populære lånetilbydere som tilbyr mikrolån:

Bank Norwegian er en lånetilbyder som gir deg størst fleksibilitet med en låneramme på 5 000 til 600 000 kroner. Aldersgrensen er også lav (18 år).

Ferratum deg også muligheten til å låne mindre summer, med en låneramme fra 1 000 til 30 000 kroner.

Klikklån tilbyr også mindre lånebeløp med en låneramme på 10 000 til 70 000 kroner. Du kan også få mikrolån her så lenge beløpet er innenfor lånerammen.

Alle disse tre lånetilbyderne tilbyr lån uten sikkerhet som du kan søke om på internett.

Når du tar opp et lån, enten det er et forbrukslån, mikrolån eller smålån, er det viktig å sammenligne de effektive rentene og totalkostnadene. Dette vil gi deg en god indikasjon på hvor mye du faktisk vil betale for lånet over tid og hjelpe deg med å velge det mest kostnadseffektive alternativet. Husk å vurdere faktorer som nedbetalingstid og eventuelle gebyrer.

Prisene på mikrolån fra de større bankene varierer avhengig av din kredittscore og betalingsevne så du vil ikke se de faktiske kostnadene før du mottar tilbudene fra bankene. Men som en generell regel vil gjennomsnittskostnadene for lån på denne størrelsen være billigere hos de større bankene enn hos banker som kun tilbyr mikrolån. Hvis du har høy kredittscore, vil rentene være lavere. Hvis du har lav kredittscore, vil rentene være litt høyere.

Det er ekstra viktig å forstå forskjellen mellom nominelle og effektive renter når du tar opp mikrolån da de nominelle rentene kan være misvisende når det gjelder de faktiske kostnadene. Dette skyldes at mikrolån normalt tilbakebetales på kort tid, noe som betyr at gebyrene fordeles over færre måneder og fører til høye effektive renter.

Som regel bedre å samle mikrolånene

Å samle gjelden kan være en smart løsning for å få bedre oversikt over økonomien og redusere kostnadene knyttet til gjelden. Det kan også være lettere å forholde seg til én kreditor fremfor mange da du kun trenger å forholde deg til én betalingsplan og én forfallsdato.

En vanlig måte å samle gjeld på er ved å ta opp et refinansieringslån. Dette er et lån som du tar opp for å betale ned flere smålån og annen gjeld. Refinansieringslånet har som regel en lavere rente en den andre gjelden, så du får dermed en lavere månedlig kostnad på det nye lånet ditt.

Dersom du ønsker bedre rentevilkår på lån i fremtiden kan det være lurt å jobbe med å forbedre kredittscoren din. Et viktig grep er å unngå betalingsanmerkninger og inkassosaker fordi kredittscoren din påvirkes negativt av slike økonomiske problemer. Derfor kan det være lurt å betale regningene dine i tide. Jo bedre økonomisk situasjon du har, jo bedre kredittscore vil du kunne oppnå.

Den laveste effektive renten ligger vanligvis rundt 5%, mens den høyeste ligger rundt 20%. Disse rentene er betydelig lavere enn det du vil få på smålån, mikrolån og kredittkortgjeld.

Mikrolån med kredittsjekk

Uansett om du søker om lån på nettet eller fysisk oppsøker en bank vil långiveren utføre en kredittsjekk av din økonomiske situasjon. I Norge er det lovpålagt for alle långivere å utføre en kredittsjekk av lånesøker før de kan godkjenne et lån. Kredittsjekken innebærer en evaluering av din økonomiske situasjon basert på blant annet betalingshistorikk, inntekt og eventuelle betalingsanmerkninger.

Målet med kredittsjekken er å vurdere sannsynligheten for at de lånte pengene vil bli tilbakebetalt innen tiden som er avtalt, slik at en passende rente kan tilbys. Samtidig har kredittsjekken som formål å avvise personer med svært dårlig økonomi for å unngå at de ender opp med alvorlige gjeldsproblemer ved å ta opp mer gjeld enn de har råd til.

I Norge er det strenge regler og lover som krever at alle långivere må utføre en grundig kredittsjekk av lånesøkere før de kan godkjenne et lån. Dette gjelder uansett om du søker om lån online eller personlig i en bankfilial.

Minimumskrav til mikrolån og forbrukslån

Bankene har forskjellige krav til lånesøkere avhengig av hvor mye penger du ønsker å låne. Men selv for små lånesummer må du fortsatt oppfylle bankenes minstekrav. Disse kravene kan variere, men som regel inkluderer de følgende:

Alder – Du må være minst 18 år gammel for å søke om et mikrolån. Noen banker ha høyere alderskrav, gjerne mellom 20 – 25 år. Enkelte banker kan også kreve at søkeren er under 75 år.

Inntekt – Det laveste kravet til inntekt er at den er liknet og at den årlig er på 140 000 kroner. For mikrolån er inntektskravet vanligvis lavere enn dette.

Betalingshistorikk – Du vil få avslag på søknaden dersom du har betalingsanmerkninger. Du kan også få avslag dersom du har aktive inkassosaker.

De fleste som ikke har mye gjeld fra før vil kunne få lånesøknaden innvilget når det gjelder små lånesummer. Men hvis du allerede har mye gjeld kan du få avslag på grunnlag av for høy total gjeldsbyrde om den overstiger fem ganger årsinntekten.

Søknadsprosessen for mikrolån

Søknadsprosessen for å få et mikrolån er vanligvis enkel og rask. Først må du velge en låneleverandør og sjekke hvilke betingelser de har for mikrolån.

Deretter fyller du ut en lånesøknad som vanligvis gjøres elektronisk på bankens nettside. I søknaden vil du bli bedt om å oppgi informasjon om deg selv, din økonomiske situasjon, arbeid og inntekt. 

Når søknaden er sendt, vil banken foreta en kredittsjekk og evaluere søknaden din. Dette inkluderer en vurdering av inntekt, betalingshistorikk og eventuelle betalingsanmerkninger eller inkassosaker. Bankene behandler søknaden raskt, også når den kommer via en låneagent. De fleste gir svar i løpet av timer.

Hvis søknaden godkjennes, vil banken tilby deg et lånebeløp og rentesats. Det er viktig å nøye vurdere renten og lånebetingelsene før du aksepterer tilbudet. Du får da også informasjon om hvordan du signerer låneavtalen elektronisk i nettbanken.

Når du har akseptert tilbudet vil pengene bli overført til kontoen din. I noen tilfeller kan pengene overføres samme dag eller innen få dager etter godkjenning. Det er imidlertid viktig å huske på at dette kan variere avhengig av banken og dine individuelle omstendigheter.

Dokumentasjon av inntekt

Bankene krever vanligvis dokumentasjon på inntekt i form av selvangivelse, lønnsslipp, trygdeutbetaling, næringsoppgave for de siste 3 årene eller annen dokumentasjon som viser inntektsnivået ditt. I tillegg kan banken også be om dokumentasjon på eventuelle faste utgifter som husleie eller lån samt andre økonomiske forpliktelser. Det er viktig å være oppmerksom på at kravene til dokumentasjon kan variere mellom ulike banker og lånetilbydere. Dokumentasjonen sendes gjerne digitalt i forbindelse med at du signerer låneavtalen.

Alternative måter å skaffe mindre beløp raskt

Bruk kredittkort. Om du har et kredittkort har du også muligheten til å ”låne gratis”. Så lenge du bruker kortet til å betale for en vare eller tjeneste får du en rentefri periode. Rentefritaket gjelder frem til forfall på neste regning. Dette kan være en løsning dersom det er snakk om en lav sum, og du er sikker på at du klarer å betale tilbake kreditten i tide. Pass deg for å skylde penger til kredittkortselskap over lang tid. Effektive renter er ofte på godt over 30%.

Det er mulig å skaffe seg en midlertidig økonomisk støtte gjennom forskudd på lønn som de fleste private arbeidsgivere har mulighet til å tilby. Men vær oppmerksom på at dette betyr at du vil ha mindre penger tilgjengelig på de neste lønningene. Likevel er det en gratis måte å skaffe seg midlertidig «lån» på.

Hvis arbeidsgiveren din ikke er villig til å gi deg forskudd på lønn, kan du be om forskudd på feriepenger som du allerede har tjent inn. Dette gir deg tilgang til penger du allerede har rett på, og arbeidsgiveren tar dermed ingen risiko.

Det finnes også arbeidsgivere som gir lån til ansatte, også for mindre beløp. Du betaler tilbake lånet ved å trekke fra en del av lønnen hver måned. Men vær oppmerksom på at dersom lånet er rentefritt, eller renten er lavere enn normrenten, må du betale skatt på fordelen.

Pantelån. Du kan pantsette verdifulle gjenstander, for eksempel smykker eller elektronikk, og motta et lån fra pantelåneren.

Å låne penger av venner eller familie kan være en mulighet for en del.

Delta i spørreundersøkelser. Det finnes flere nettsider hvor du kan tjene penger ved å svare på spørreundersøkelser.

Selge ubrukte ting på nettet – Finn.no, Facebook Marketplace og lignende plattformer kan være gode steder å selge ting du ikke trenger lenger.