Trenger du å låne penger for å betale regninger nå, men vil holde kostnadene nede? Start med de billigste alternativene først, og bruk forbrukslån kun når du har vurdert rimeligere løsninger. Her får du en kort og konkret guide til hva som normalt gir lavest rente og hvordan du går fram for å få rask utbetaling til lavest mulig kostnad.

Søk alltid om betalingsutsettelse eller delbetaling hos den du skylder først. Lån kun det du må og sammenlign ulike lånetilbud før du bestemmer deg.

Billigste måter å dekke regninger raskt

• Betalingsutsettelse hos kreditor: Be om utsettelse, nedbetalingsplan eller rentefri delbetaling. Ofte gratis eller svært billig sammenlignet med lån.
• Kredittkort med rentefri periode: Betaler du hele beløpet ved forfall, er det rentefritt i opptil 45–55 dager. Delbetaling gir høy rente, så dette lønner seg kun hvis du klarer full nedbetaling ved forfall.
• Rammelån på bolig: Har du ledig sikkerhet i bolig, er rammelån/boligkreditt vanligvis langt billigere enn forbrukslån (ofte ca. 5–7 % nominell rente, men sjekk vilkårene dine).
• Lønningsforskudd: Noen arbeidsgivere gir forskudd uten rente/gebyr. Avklar skriftlig hvordan det trekkes tilbake.
• Refinansiering av dyr gjeld: Samle dyr kreditt til ett lån med lavere rente. Gir ofte lavere månedskostnad og færre gebyrer.
• Forbrukslån: Hurtig, men dyrest i listen (typisk 10–25 % nominell, effektivt ofte 12–35 % inkl. gebyrer). Velg kort løpetid og sammenlign tilbud.

Har du betalingsproblemer som skyldes midlertidig inntektssvikt, kan også NAV vurdere midlertidig økonomisk hjelp. Sjekk lokale ordninger.

Slik finner du lavest mulig rente på forbrukslån

• Forbered dokumentasjon: Lønnsslipp siste 1–3 mnd., siste skattemelding, legitimasjon og kontoutskrift gjør prosessen raskere.
• Søk via formidler: Meglere som Lendo, Axo Finans, Sambla m.fl. kan innhente flere tilbud samtidig. Du får økt sjanse for lavere rente og raskere svar.
• Sammenlign effektiv rente: Se alltid på effektiv rente (inkl. gebyrer), ikke bare nominell. Velg kortest mulig løpetid du klarer.
• Unngå unødvendige tillegg: Takk nei til dyre betalingsforsikringer dersom du ikke trenger dem. Sjekk etablerings- og termingebyrer.
• Betal ned raskt: Ekstra innbetalinger reduserer rentekostnadene umiddelbart. Velg långiver som tilbyr gebyrfri ekstra-nedbetaling.

Sammenlikning av lån før du søker direkte kan spare deg for mange prosentpoeng i rente.

Kostnadseksempel: 25 000 kr i 12 måneder

Nedenfor ser du en enkel sammenligning. Tallene er omtrentlige og varierer mellom banker.

• Forbrukslån: 25 000 kr over 12 mnd., nominell rente 17 %. Månedlig ca. 2 281 kr. Renter ca. 2 372 kr. Med etableringsgebyr 950 kr og termingebyr 40 kr x 12 = 480 kr, blir total kostnad ca. 3 802 kr. Totalt å betale: ca. 28 802 kr (eff. rente vesentlig høyere enn nominell pga. gebyrer).
• Rammelån/boligkreditt: 25 000 kr over 12 mnd., nominell rente 6,5 %. Månedlig ca. 2 160 kr. Renter ca. 922 kr, ofte uten etableringsgebyr. Totalt å betale: ca. 25 922 kr.

Bruk Finansportalen for å se representative priser og sammenligne aktører.

Kriterier bankene ofte krever

• Alder og adresse: Minimum 18 år (noen krever høyere), folkeregistrert adresse i Norge.
• Inntekt: Fast og tilstrekkelig skattbar inntekt til å betjene lånet, vurdert med realistisk budsjett.
• Kredittsjekk: Ingen aktive betalingsanmerkninger; total gjeld kontrolleres mot Gjeldsregisteret.
• Dokumentasjon: Lønnsslipp, skattemelding og ofte kontoutskrifter for siste 1–3 måneder.

Sannsynlighet for lav rente øker med stabil inntekt, lav gjeldsgrad og ryddig betalingshistorikk.

Hvis situasjonen er kritisk

• Prioriter nødvendige regninger: Husleie, strøm og kommunale avgifter først. Ta tidlig kontakt for å avtale utsettelse.
• Søk støtte: Undersøk kommunale ordninger og NAV for midlertidig støtte eller rådgivning.
• Unngå dyre løsninger: Inkasso og delbetaling på varer kan bli dyrere enn forbrukslån. Sammenlign alltid effektiv rente og gebyrer.

Husk at selv et «rimelig» forbrukslån blir dyrt hvis løpetiden trekkes ut. Sett en plan for rask nedbetaling.