Du trenger ikke nødvendigvis fast stilling for å få forbrukslån, men du må ha dokumenterbar og tilstrekkelig inntekt til å betjene lånet. Banker vurderer helheten: inntektens størrelse og stabilitet, samlet gjeld, kredittscore og om økonomien din tåler renteøkning. Uten inntekt er det i praksis svært vanskelig å få innvilget lån, men mange får lån med midlertidig stilling, frilans-, trygd- eller pensjonsinntekt dersom tallene ellers er solide.

Hva betyr «fast inntekt» for banken?

I lånesammenheng handler «fast inntekt» om forutsigbar, dokumenterbar inntekt – ikke nødvendigvis fast ansettelse. Banker godtar ofte ulike inntektskilder så lenge de er stabile og kan dokumenteres over tid.

• Lønn: Fast eller midlertidig stilling. Midlertidig lønn vurderes ofte ved å se på historikk over 6–12 måneder.
• Trygd og pensjon: Uføretrygd, alderspensjon og uførepensjon regnes som inntekt. Vedtak fra NAV brukes som dokumentasjon.
• AAP: Enkelte banker godtar AAP, men krever ofte ekstra dokumentasjon og/eller lavere lånebeløp.
• Dagpenger: Som hovedregel vanskelig, da inntekten er midlertidig og usikker.
• Frilans/næringsinntekt: Godtas ofte når du kan vise til skattemelding og næringsoppgave for minst ett år (helst 2–3 år).
• Studiestøtte: For lav og midlertidig som eneste inntekt; du må typisk ha tillegg av deltidsjobb/annen inntekt.

Mange banker har et minstekrav til årsinntekt (for eksempel 200–250 000 kroner), men terskelen varierer mellom tilbydere.

Regler og krav som påvirker lånesøknaden

Bankene må følge Utlånsforskriften, som setter rammer for utlån, også for forbrukslån. Viktige punkter:

• Gjeldsgrad: Samlet gjeld skal normalt ikke overstige 5 ganger brutto årsinntekt.
• Betjeningsevne: Du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng og fortsatt ha rom i budsjettet.
• Nedbetalingstid: Forbrukslån skal normalt nedbetales innen 5 år (unntak ved refinansiering).
• Kredittsjekk: Banken henter data fra gjeldsregistre og kredittopplysningsforetak.

Les mer om rammene hos Finanstilsynet.

Uten dokumenterbar inntekt er forbrukslån som oftest ikke mulig, uavhengig av kredittscore.

Kan jeg få lån uten fast stilling?

Ja, det er mulig. Nøkkelen er å dokumentere stabilitet og nivå på inntekten:

• Midlertidig/vikar: Vis til kontrakter, lønnsslipper og historikk de siste 6–12 månedene.
• Frilans/selvstendig: Skattemelding, næringsoppgave, kontoutskrifter og gjerne kontrakter/oppdragsbrev.
• Trygd/pensjon: NAV-/pensjonsvedtak som viser beløp og varighet.

Banken vil ofte bruke gjennomsnitt av realisert inntekt (for eksempel siste 12 måneder) i beregningene, særlig når inntekten varierer.

Unntak og alternativer hvis inntekten er ujevn

• Medsøker: En medsøker med stabil inntekt kan løfte helhetsvurderingen og øke sjansen for innvilgelse.
• Lavere lånebeløp: Reduserer månedskostnad og øker sannsynligheten for å bestå stresstesten.
• Refinansiering: Samle dyr gjeld. Har du bolig, kan refinansiering med sikkerhet i bolig gi lavere rente (rammelån/boliglån).
• Utsette søknaden: Når inntekten er mer stabil, bedres både rente og sjanse for ja.

Forbrukslån er usikrede. Garantist er sjelden praktisk mulig, men medsøker er ofte akseptert og mer effektivt.

Eksempel: Slik vurderes en søknad

Anta at du søker om 100 000 kroner i forbrukslån. Du har 420 000 kroner i brutto årsinntekt og 50 000 kroner i eksisterende kredittkortgjeld.

• Total gjeld: 50 000 + 100 000 = 150 000 kroner.
• Gjeldsgrad: 150 000 / 420 000 ≈ 0,36 – godt under grensen på 5.
• Stresstest: Banken simulerer at renten øker 3 prosentpoeng og sjekker om budsjettet går rundt.
• Nedbetalingstid: Maks 5 år. Rente settes individuelt (typisk høyere ved ujevn inntekt).

Hvis månedsbudsjettet viser at du håndterer terminbeløpet også etter renteøkning, og kredittsjekken er ren, er sjansen god for innvilgelse.

Dokumentasjon du bør ha klar

• Lønnsslipper (3 siste) og/eller skattemelding.
• Arbeidskontrakt eller oppdragsavtaler (ved frilans/midlertidig).
• NAV-/pensjonsvedtak for trygd/pensjon (beløp og varighet).
• Næringsoppgave og resultatregnskap (selvstendig næringsdrivende).
• Gjeldsoversikt fra gjeldsregister.

Du kan sjekke egen usikret gjeld i et gjeldsregister, for eksempel hos Norsk Gjeldsinformasjon.

Fordeler og ulemper: Søke nå eller vente?

• Søke nå: Rask tilgang til kapital. Ulempe: Høyere rente ved ujevn inntekt og risiko for avslag.
• Vente: Bedre rente og høyere sjanse for ja når inntekten stabiliseres. Ulempe: Behovet må løses på annen måte i mellomtiden.

Hvis lånet ikke haster, kan det lønne seg å styrke budsjettet først (nedbetale småkreditt, redusere kredittgrenser, øke inntekt).

Slik øker du sjansen for ja – og for lavere rente

• Reduser kredittgrenser på kort du ikke bruker – teller som potensielt gjeld.
• Betal ned småkreditt før du søker, for bedre gjeldsgrad.
• Legg ved all relevant dokumentasjon for inntekt og ansettelsesforhold.
• Vurder medsøker med stabil inntekt.
• Søk bredt via låneformidler for å sammenligne ulike lånetilbud uten å sende mange enkeltsøknader.

Ofte stilte spørsmål

Får jeg forbrukslån uten inntekt? Nesten aldri. Banken må se at du kan betjene lånet.

Godtar banker uføretrygd/pensjon? Ja, dette regnes som inntekt hvis den er varig og dokumentert.

Kan studenter få lån? Ja, men normalt kun med tillegg av jobbinntekt/medsøker, og beløpet blir ofte lavt.

Hva om jeg har betalingsanmerkning? Da får du som regel avslag på usikret lån til anmerkningen er slettet, men refinansiering med sikkerhet kan være mulig i enkelte tilfeller.

Hvordan finner jeg best rente? Sammenlign tilbud på tvers av banker. En enkel vei er å bruke en formidler eller en egen sammenlikning av lån.