Kredittsjekk og kredittscore er to grunnleggende begreper som har direkte innflytelse på våre økonomiske muligheter. Under lærer du betydningen av disse begrepene og hva de innebærer for deg. Du vil også se hvordan du kan dra nytte av dette.

Hva er en kredittsjekk?

En kredittsjekk er en prosess der en tredjepart, ofte en finansinstitusjon, undersøker kredittverdigheten til en person eller et selskap. Dette gjøres vanligvis i forbindelse med en søknad om lån, kredittkort, eller andre finansielle tjenester.

Under en kredittsjekk vil kredittinformasjonen din bli evaluert for å bestemme risikoen forbundet med å låne deg penger. Dette inkluderer historien din med tidligere lån, betalingshistorikk, nåværende gjeld og din generelle økonomiske situasjon.

Når du blir sjekket skal du alltid få opplysninger om dette og relatert informasjon som hva de har hentet om deg og fra hvor.

Opplysningene i en kredittsjekk

En kredittsjekk inneholder informasjon om din betalingshistorikk, eventuell inkassoaktivitet, eventuelle betalingsanmerkninger, alder, inntekt, arbeidsforhold, og antall kredittsjekker utført på deg i løpet av det siste året. Dette kan variere litt, men generelt inkluderer det:

1. Identifikasjonsinformasjon: Dette inkluderer ditt fulle navn, fødselsdato, og adressehistorikk. Dette brukes til å bekrefte identiteten din og sikre at de har riktig person.
2. Kredittinformasjon: Dette inkluderer informasjon om tidligere og nåværende kredittavtaler som lån, kredittkort og pant. Det viser hvor mye du skylder, hvor lenge du har hatt hver konto åpen, og om du har betalt tilbake lånet i tide.
3. Tall fra Skattedirektoratet: Tall som alminnelig inntekt, bruttoinntekt og formue.
4. Betalingshistorikk: Dette er en registrering av dine tidligere betalinger, inkludert eventuelle forsinkelser eller mislighold, lønnstrekk og åpne inkassosaker. Dette gir en indikasjon på om du er pålitelig når det gjelder å tilbakebetale lån.
5. Offentlige registre: Dette kan inkludere informasjon fra domstolene som konkurser, dommer for gjeld og individuelle frivillige ordninger. Næringsinteresser registrert i Brønnøysund kan også hentes ut.
6. Kredittscore: Dette er et tall mellom 0 og 100 der 100 er best vurdering som angir din kredittverdighet basert på all ovennevnte informasjon. Kredittscoren er altså en samlet vurdering basert på din økonomiske historie og atferd.

Det er verdt å merke seg at en kredittsjekk ikke inkluderer informasjon om sparekontoer, kriminell bakgrunn eller medisinsk historie.

Kredittsjekker krever ditt samtykke, og du har rett til å nekte tillatelse til en kredittsjekk. Men hvis du nekter, kan bedrifter velge å ikke inngå en kredittavtale med deg.

Loven rundt kredittsjekk

Kredittsjekk i Norge er regulert av flere lover, inkludert personopplysningsloven og kredittopplysningsloven. Disse lovene gir deg rettigheter og beskyttelser, inkludert retten til å bli informert om kredittsjekker, retten til å bestride feilaktig informasjon, og retten til å klage til Datatilsynet hvis du tror dine rettigheter har blitt brutt. Du har også rett til å bestride eventuell feilaktig informasjon i kredittopplysningene dine.

Det kreves også konsesjon fra Datatilsynet for å kunne hente kredittinformasjon. Og det finnes regelverk som styrer under hvilke omstendigheter disse selskapene kan utlevere informasjon om deg. En anmodning om slike opplysninger må være basert på et saklig grunnlag.

Sjekk gjerne at selskapet som har forespurt informasjon om deg faktisk hadde et gyldig grunnlag for å gjøre det. Hvis du finner at dette ikke er tilfelle har du mulighet til å klage til virksomheten.

Les gjerne mer om lovgivningen hos Datatilsynet.

Når gjøres kredittsjekk?

Det er flere situasjoner der det kan være nødvendig med en kredittsjekk. Her er noen av de mest vanlige:

1. Lånesøknader: Når du søker om et lån vil långiveren utføre en kredittsjekk for å vurdere risikoen for å låne ut penger til deg. Dette kan være for et boliglån, et forbrukslån, et bil lån, eller andre typer lån.
2. Kredittkortsøknader: Når du søker om et kredittkort, vil kredittkortselskapet utføre en kredittsjekk for å avgjøre om du er kvalifisert til å motta kortet og for å bestemme din kredittgrense.
3. Mobiltelefon- og bredbåndskontrakter: Når du tegner en ny mobiltelefon- eller bredbåndskontrakt, spesielt hvis kontrakten innebærer en kredittavtale (for eksempel å kjøpe en mobiltelefon på avbetaling), vil selskapet som tilbyr kontrakten ta en kredittsjekk.
4. Strømavtaler: Når du oppretter en ny strømavtale eller flytter til en ny adresse og må sette opp en strømkonto, kan strømleverandøren utføre en kredittsjekk.
5. Leieavtaler: Noen utleiere kan utføre en kredittsjekk før de leier ut eiendommen. Dette er for å sikre at du vil være i stand til å betale leien i tide.
6. Forsikring: Noen forsikringsselskaper kan også utføre en kredittsjekk før de gir deg en forsikringspolise.
7. Jobbsøknader: I noen tilfeller, spesielt for jobber innen finans eller der du vil ha ansvar for økonomiske transaksjoner, kan arbeidsgivere utføre en kredittsjekk.

Som du ser er det i din interesse å ha en god kredittscore. Tenk deg å bli nektet bredbånd i dagens digitale verden.

Hva er en kredittscore?

En kredittscore er et numerisk uttrykk basert på en analyse av en persons kredittfiler, for å representere kredittverdigheten til en person. Denne scoren er utarbeidet av kredittbyråer, og er basert på forskjellige kredittinformasjoner, som betalingshistorikk, gjeldsbeløp, og kreditt historie lengde.

Skala for beregning av kredittscore

I Norge brukes det vanligvis ikke en ensartet inndeling av kredittscore, men et system der kredittopplysningsbyråene gir en vurdering av kredittverdigheten til en person eller bedrift basert på en skala eller rangering.

Det mest kjente kredittopplysningsbyrået i Norge er Bisnode (tidligere kjent som Experian). De bruker en skala fra 0 til 100, der høyere tall indikerer bedre kredittverdighet:

• 0-14 poeng: Svært høy risiko
• 15-29 poeng: Høy risiko
• 30-39 poeng: Moderat risiko
• 40-49 poeng: Lav risiko
• 50-100 poeng: Meget lav risiko

Forbedre din kredittscore

Å forbedre kredittscoren din kan ta tid, men det finnes tiltak du kan gjøre for å gradvis styrke den:

1. Betal regningene dine i tide: Dette er en av de viktigste faktorene som påvirker kredittscoren. Sørg for å betale alle regninger inkludert lån, kredittkortregninger og andre avdrag, til rett tid.
2. Kvitt deg med betalingsanmerkninger: Har du betalingsanmerkninger er dette som regel veldig negativt. Det finnes riktignok noen banker som spesialiserer seg på dette i forbindelse med refinansiering av gjeld.
3. Inkassosaker: Ovennevnte gjelder særlig å betale ned åpne inkassosaker.
4. Hold gjeldsgraden lav: Prøv å holde gjeldsgraden din på et moderat nivå. Unngå å bruke for mye av den tilgjengelige kreditten din da høy utnyttelse kan påvirke kredittscoren negativt. Ideelt sett bør du prøve å holde gjeldsgraden under 30% av den totale tilgjengelige kreditten.
5. Betale ned gjeld: Og det å rett og slett betale ned gjeld er selvfølgelig også en viktig faktor, særlig om du har mye forbruksgjeld.
6. Øk inntekt: Motsatt vil det å øke inntekt påvirke kredittscoren din positivt da det viser økt betalingsevne.
7. Vurder å ha variert kreditt: Å ha en blanding av kredittkort, lån og andre kontoer kan være positivt for kredittscoren. Det viser at du kan håndtere forskjellige typer gjeld på en ansvarlig måte. Men vær forsiktig med å åpne for mange kontoer samtidig, da dette kan virke negativt.
8. Unngå å stenge gamle kredittkortkontoer: Å lukke gamle kredittkortkontoer kan redusere kredittkortets totale tilgjengelige kreditt, noe som igjen kan påvirke gjeldsgraden din. Hvis du har et kredittkort med lav bruk og ingen årlige gebyrer, kan det være lurt å beholde det selv om du ikke bruker det aktivt.
9. Sjekk din kredittscore: Få en kopi av rapporten din fra et kredittopplysningsbyrå som Bisnode, og sjekk den jevnlig nøye for eventuelle feil eller unøyaktigheter. Hvis du finner feil bør du rapportere dem til byrået og få dem rettet opp.
10. Vær tålmodig: Å forbedre kredittscore tar tid. Vær konsekvent med sunne økonomiske vaner over tid.

Husk at kredittscoren bare er en del av vurderingen som långivere og kreditorer tar i betraktning. Og husk også at det å søke lån er gratis inntil du har akseptert lånetilbudet du får.