Klage på avslag: hva er mulig

Et avslag på lånesøknad oppleves ofte urettferdig, men banker står i utgangspunktet fritt til å velge hvilke kunder de vil gi lån til. Finansklagenemnda overprøver normalt ikke bankens vurdering av kredittverdighet, og et avslag kan derfor som hovedregel ikke «omgjøres» der. Likevel kan du klage hvis du mener avslaget bygger på feil opplysninger, mangelfull saksbehandling, urimelig markedsføring eller forskjellsbehandling. Dette veiledningen forklarer når og hvordan du kan gå videre med en klage, og hva som vanligvis hjelper mest etter et avslag.

Du kan vanligvis ikke få Finansklagenemnda til å instruere banken om å innvilge et lån. Klager som kan føre frem handler oftest om feil i saksbehandlingen eller regelbrudd – ikke selve risikovurderingen.

Når kan en klage ha noe for seg

Selv om bankens kredittbeslutning i praksis står, finnes det situasjoner der en klage er relevant. Tenk gjennom om noe av dette kan gjelde i din sak:

• Feil faktagrunnlag – for eksempel feil registrert gjeld, inntekt eller sivilstatus. Da kan du be om retting og ny vurdering når opplysningene er korrigert.
• Mangelfull saksbehandling – hvis du ikke har fått tydelig informasjon om hva som vektet mest i avslaget, eller du opplever at dokumentasjonen ikke ble vurdert.
• Urimelig eller villedende markedsføring – dersom du oppfattet at banken «garanterte» noe som ikke stemte med vilkårene.
• Forskjellsbehandling – hvis du mistenker at ikke-relevante forhold (utover betalingsevne/risiko) lå til grunn. Da kan saken i noen tilfeller rettes til riktig tilsyns- eller klageorgan for forskjellsbehandling.

Start alltid med å be banken skriftlig om en kortfattet forklaring på avslaget og hvilke opplysninger som var avgjørende. Det gir et bedre grunnlag for videre steg.

Hva du kan be banken om nå

Be konkret om innsikt i vurderingen på et overordnet nivå. Du har normalt mulighet til å få vite hvilke kilder som ble brukt, og å få rettet eventuelle feil.

• Forklaring på hovedårsakene til avslaget (for eksempel gjeldsgrad, betalingsanmerkning, nyhetsgrad i stilling, kort botid eller mange nylige kredittsjekker).
• Hvilke opplysningskilder som er brukt (for eksempel gjelds- og kredittregistre) og hvordan du kan korrigere feil.
• Rettelse av uriktige opplysninger og mulighet for ny vurdering når feil er rettet.
• Manuell vurdering hvis du opplever at avgjørelsen var sterkt automatisert og ikke tok hensyn til relevante nyanser i økonomien din.
• Hva som kan forbedre sjansen ved en ny søknad (for eksempel lavere kredittkortgrense, medsøker med inntekt, eller annen sikkerhet der det er aktuelt).

For spørsmål om innsyn og retting av personopplysninger ved kredittvurdering kan du lese mer hos Datatilsynet.

Hvem behandler hva

• Bankens klageansvarlige – første stopp. Be om skriftlig svar og hva som kan endres for ny vurdering.
• Finansklagenemnda – kan vurdere tvister om informasjon, vilkår og saksbehandling i finansforhold, men overprøver normalt ikke selve kredittbeslutningen. Se Finansklagenemnda.
• Forbrukertilsynet – spørsmål om markedsføring og salgspraksis.
• Rett instans for forskjellsbehandling – dersom du mener avslaget bygger på usaklig forskjellsbehandling, kan saken tas videre til riktig klageorgan for dette området.

Dokumentasjon du bør ta vare på: avslagstekst, dato for søknad/avslag, korrespondanse, eventuelle feil du har funnet og hvordan de er rettet.

Slik går du frem steg for steg

1. Samle grunnlaget – skaff deg oversikt: inntekter, gjeld, kredittkortgrenser og eventuelle betalingsanmerkninger.
2. Klag internt til banken – be om kort begrunnelse, innsyn i brukte opplysninger og retting av eventuelle feil.
3. Vurder videre klage – hvis du mener det foreligger saksbehandlingsfeil eller regelbrudd, ta saken videre til riktig organ (se over).
4. Søk bredere når du er klar – banker vurderer risiko forskjellig. Bruk gjerne en formidler eller en tjeneste for sammenlikning av lån for å få én kredittsjekk og flere svar.
5. Unngå mange raske søknader – hyppige kredittsjekker på kort tid kan trekke ned i vurderingen hos enkelte aktører.

Skulle én bank si nei, kan en annen si ja på litt andre vilkår. Vurder derfor å innhente ulike lånetilbud når økonomien og opplysningene er i orden.

Vanlige grunner til avslag og hva du kan gjøre

• Betalingsanmerkninger – gjør opp kravet og få anmerkningen slettet før ny søknad.
• Høy gjeldsgrad eller store kredittkortgrenser – nedbetal/betal ned grenser for å bedre nøkkeltallene.
• Lav eller ustabil inntekt – vent til inntekten er stabilisert, eller legg ved dokumentasjon på faste oppdrag.
• Mange nylige kredittsjekker – la det gå litt tid før du søker på nytt.
• Nylig opptatt gjeld – vis betalingshistorikk noen måneder før ny vurdering.

Små justeringer – som å redusere kredittkortgrenser eller samle gjeld til lavere kostnad – kan ha større effekt enn en formell klage på selve avslaget.

Ofte stilte spørsmål

• Kan jeg få vite hvorfor jeg fikk avslag? – Du kan be banken om en kort forklaring på overordnede årsaker og hvilke opplysningskilder som ble brukt.
• Påvirker ett avslag kredittscoren min? – Selve avslaget registreres normalt ikke som en negativ merknad, men mange kredittsjekker på kort tid kan telle negativt i nye vurderinger.
• Kan jeg klage til Finansklagenemnda for å få lånet innvilget? – Vanligvis ikke. Nemnda går normalt ikke inn i bankens risikovurdering, men kan vurdere saksbehandling og regelbrudd.