Kort svar: Som hovedregel kan du ikke ta opp nye lån eller annen kreditt mens du står i en gjeldsordning. Formålet med gjeldsordningen er å rydde opp i økonomien, og ny gjeld kan føre til at ordningen blir opphevet. Det finnes noen få, strengt praktiske unntak – men disse krever vanligvis forhåndsgodkjenning fra namsfogden og må ikke forverre ordningen.

Hovedregel: Ikke stift ny gjeld i løpet av gjeldsordningen. Gjør du det uten samtykke, kan ordningen bli opphevet og du risikerer å miste ettergivelsen.

Hva er en gjeldsordning – og hvorfor forbyr den nye lån?

Gjeldsordning er en lovregulert ordning som skal hjelpe privatpersoner ut av varige betalingsproblemer. Den administreres av namsfogden og varer normalt i fem år. I perioden betaler du det du kan innenfor et strengt fastsatt livsopphold, og resten av gjelden blir ofte helt eller delvis ettergitt når perioden er over. Poenget er å stoppe gjeldsspiralen – derfor tillates ikke nye lån og kreditter som kan velte budsjettet.

Reglene følger av gjeldsordningsloven og praksis hos namsfogden og domstolene. For innsyn i regelverket kan du lese loven på Lovdata, og praktisk veiledning finnes også hos Politiet (namsfogden).

Tenk på gjeldsordningen som en «fryseperiode» for gjelden, der du kun betaler etter evne. Nye kreditter bryter denne balansen.

Hva regnes som ny gjeld under gjeldsordning?

Ny gjeld er ikke bare et tradisjonelt banklån. Også små kreditter kan falle inn under forbudet. Dette er typiske eksempler:

• Kredittkort og rammekreditter: Å bruke en eksisterende kreditt med utestående saldo er ny gjeld. Nye kredittkort er ikke tillatt.
• Avbetaling/«kjøp nå, betal senere»: Delbetaling hos butikk, fakturabetaling etter 14–30 dager eller BNPL-tjenester er kreditt og i praksis ikke lov.
• Forbrukslån og mikrolån: Uansett størrelse er dette ny gjeld og forbudt.
• Telefon/abonnement med delbetaling av mobil: Selve abonnementet er greit, men avtale om avbetaling av telefonen skaper ny kreditt – som regel ikke tillatt.
• Restanser på løpende regninger og skatt: Å la regninger henge etter eller få restskatt kan skape ny gjeld. Sørg for riktig skattekort og punktlige betalinger.

Depositumskonto for leiebolig er ikke gjeld, men et lån til depositum er gjeld og krever særskilt vurdering.

Finnes det unntak – når kan man få samtykke?

I helt spesielle tilfeller kan namsfogden samtykke til at du tar opp eller viderefører en begrenset form for kreditt, forutsatt at det ikke svekker gjeldsordningen. Unntakene er snevre og må dokumenteres godt. Typiske situasjoner:

• Bytte til rimeligere boliglån uten å øke gjelden: Har du allerede pantelån og kan dokumentere at et kreditorbytte gir lavere rente, kan det i noen tilfeller godkjennes. Hovedvilkår: Samlet gjeld øker ikke, og kostnadene blir lavere.
• Nødvendig transportmiddel til arbeid: I helt spesielle situasjoner kan anskaffelse av rimelig bil være nødvendig for å beholde inntekt. Lånefinansiering godkjennes sjelden; namsfogden vil normalt kreve at behovet løses innenfor livsoppholdet eller med annen støtte.
• Kommunale ordninger: Noen kommuner tilbyr depositumsgaranti eller startlån. Under pågående gjeldsordning er startlån som regel ikke aktuelt med mindre det erstatter dyrere gjeld uten å øke totalbeløpet og åpenbart styrker ordningen.

I alle slike tilfeller må du søke om samtykke på forhånd. Ikke signér noen avtale før du har skriftlig godkjenning. Manglende samtykke kan føre til opphevelse, selv om intensjonen var god.

En tommelfingerregel: Hvis du er i tvil om det du vurderer kan skape ny gjeld – ta kontakt med namsfogden før du forplikter deg.

Konsekvenser hvis du tar opp ny gjeld

Å ta opp ny gjeld uten samtykke er alvorlig. Dette kan skje:

• Opphevelse av gjeldsordningen: Kreditorene eller namsfogden kan be om at ordningen oppheves. Du mister da rettighetene som ordningen ga – inkludert planlagt ettergivelse.
• Den nye gjelden holdes utenfor ordningen: Selv uten opphevelse vil ny gjeld normalt ikke bli med i ordningen. Du står da med to økonomier, og risikoen for mislighold øker.
• Inkasso og tvangstrekk: Ny gjeld kan raskt gå til inkasso og namsmannen kan trekke deg i lønn utover ordningens rammer, dersom den nye kreditoren får medhold.
• Redusert tillit: Namsfogden kan stramme inn kontrollen, og det blir vanskeligere å få godkjent praktiske tilpasninger senere.

Dokumenter alt. Har du gjort en feil, varsle namsfogden umiddelbart og legg frem en løsning (for eksempel å tilbakeføre varen, kansellere kjøpet eller betale ned raskt med midler som ikke går ut over livsoppholdet).

Medsøker, kausjon og lån i ektefelles navn

Å omgå forbudet ved å bruke ektefelles, samboers eller venners navn er en dårlig idé. Selv om lånet formelt ikke står på deg, kan namsfogden vurdere dette som illojalt overfor ordningen dersom midlene i realiteten tjener dine forpliktelser. Det kan få konsekvenser for gjeldsordningen og forholdet til kreditorene.

Du skal heller ikke være medlåntaker eller kausjonist for andres lån under ordningen. Det stifter en potensiell forpliktelse som kan bli din gjeld ved mislighold.

Ektefelle/samboer kan ta lån for egne formål basert på egen betalingsevne, men du bør ikke nyte godt av lånet på en måte som svekker din ordning.

Hverdagsøkonomi under gjeldsordning: hva er lov?

Det er lov å ha vanlige løpende avtaler som strøm, forsikring, husleie og mobilabonnement – så lenge de betales fortløpende og ikke innebærer kreditt. Praktiske retningslinjer:

• Unngå delbetaling: Ikke kjøp telefon, hvitevarer eller møbler på avbetaling. Kjøp brukt, rimeligere, eller spar opp innenfor livsoppholdet.
• Kontroller skattekortet: Korrigér skattekortet for å unngå restskatt. Restskatt er i praksis ny gjeld.
• Avtalegiro og eFaktura: Sett opp automatiske betalinger for å hindre forfall og gebyrer.
• Nødutgifter: Be om hjelp fra NAV sosialtjeneste for midlertidig støtte fremfor å ta kreditt.

Løpende betalingsutsettelser (f.eks. utsette faktura i 30 dager) er kreditt. Si nei, og be heller om en rentefri delbetalingsplan direkte med leverandøren – hvis namsfogden aksepterer det innenfor budsjettet.

Slik søker du om samtykke til et nødvendig unntak

Noen ganger er en praktisk tilpasning nødvendig. Prosessen bør være ryddig og sporbar:

• Kartlegg behovet: Hva er formålet? Hvorfor kan ikke behovet dekkes innenfor livsoppholdet?
• Fremlegg alternativer: Har du undersøkt rimeligere løsninger (kjøpe brukt, reparasjon, kommunal garanti, kollektivtransport)?
• Kostnadsberegning: Vis at total kostnad blir lavere (ved refinansiering) eller at livsoppholdet ikke berøres.
• Dokumentasjon: Legg ved tilbud, budsjett, prisoverslag, arbeidsavtaler/reisebehov osv.
• Skriftlig søknad til namsfogden: Be om forhåndsgodkjenning og vent på svar før du signerer noe.

Godkjenning er unntaket, ikke hovedregelen. Vær forberedt på avslag – og legg plan B og C allerede i søknaden.

Be gjerne om hjelp fra kommunal gjeldsrådgivning til å kvalitetssikre søknaden og budsjettet ditt.

Alternativer til lån mens du er i gjeldsordning

Selv uten lån finnes det løsninger som kan hjelpe ved uforutsette utgifter eller viktige behov:

• NAV nødhjelp: Midlertidig økonomisk sosialhjelp til akutte behov som mat, strøm og nødvendige reiser til jobb/intervju.
• Kommunal depositumsgaranti: Alternativ til depositumslån ved leie av bolig.
• Avdragsfrihet/utsettelse hos leverandør: Be om en kortvarig, rentefri plan innenfor budsjettet fremfor kommersiell kreditt.
• Bruktmarked og reparasjon: Billigere enn nykjøp, ofte fullt mulig innenfor livsoppholdet.
• Ekstrainntekt: Overtid eller småjobber kan være mulig, men gi beskjed til namsfogden dersom inntekten øker varig – det kan påvirke betalingsplanen.

Selg ting du ikke trenger. Engangssalg av eiendeler kan skaffe midler uten å stifte gjeld.

Når kan jeg ta opp lån igjen?

Når gjeldsordningen er fullført og avsluttet, kan du i prinsippet søke lån igjen. I praksis vil du ofte ha lav kredittscore en periode, og bankene kan kreve sikkerhet, høy egenkapital eller dokumentert stabil inntekt. Det kan være smart å starte forsiktig:

• Bygg buffer først: En kontantbuffer reduserer behovet for kreditt og gir bedre lånebetingelser senere.
• Start med sikret kreditt: Dersom lån er nødvendig, vil pant i bolig (lav belåningsgrad) typisk gi lavere rente enn usikret gjeld.
• Sammenlign nøye: Når tiden er inne, gjør en nøktern sammenlikning av lån og velg kun det du med sikkerhet kan betjene.

Unngå å kaste deg ut i ny usikret gjeld rett etter ordningen. Bruk noe tid på å stabilisere økonomien og bekreft at budsjettet tåler renter og avdrag selv om renten skulle øke.

Hvis du etter gjeldsordningen vurderer forbrukslån, sammenlign ulike lånetilbud nøkternt, og sjekk effektiv rente, gebyrer og kostnad ved tidlig nedbetaling.

Eksempel: slik kan en forespørsel bli vurdert

Du har en gjeldsordning og eier bolig med et lite, dyrt topplån. En annen bank tilbyr å overta lånet til 2 prosentpoeng lavere rente. Samlet gjeld øker ikke, og månedsutgiftene faller med 800 kroner. Med full dokumentasjon kan namsfogden vurdere dette positivt, fordi det styrker ordningen. Men uten forhåndsgodkjenning vil kreditorbyttet kunne anses som brudd, selv om intensjonen var å spare penger.

Kontrast: Du ønsker avbetaling på ny vaskemaskin til 399 kr/mnd i 24 måneder. Dette er ny kreditt og vil normalt avslås. Anbefalt løsning er å søke NAV om midlertidig støtte eller kjøpe en rimelig, brukt maskin kontant innenfor livsoppholdet.

Husk å regne inn alle kostnader: etableringsgebyr, termingebyr, tinglysing og evt. bruddgebyr hos gammel bank kan spise opp rentegevinsten ved kreditorbytte.

Sjekkliste: gjør dette i stedet for å ta opp ny gjeld

• Oppdater budsjettet sammen med gjeldsrådgiver og finn kutt som ikke går ut over helse/arbeid.
• Rett skattekortet for å unngå restskatt.
• Snakk med leverandører om rentefrie delplaner innenfor budsjettet – ikke kommersiell kreditt.
• Be namsfogden skriftlig vurdere nødvendige tilpasninger før du forplikter deg.
• Bygg liten buffer over tid innenfor livsoppholdet for å håndtere små uforutsette utgifter.

Følger du denne listen, reduserer du risikoen for brudd på ordningen og øker sjansen for en god økonomisk «restart» når perioden er over.