Ja, du kan som regel samle kredittkortgjeld og forbrukslån i ett nytt lån. Dette kalles refinansiering uten sikkerhet, og hensikten er å erstatte flere dyre og uoversiktlige lån med ett samlelån til lavere effektiv rente, færre gebyrer og en fast nedbetalingsplan. Riktig gjort kan du kutte rentekostnader, få bedre kontroll og betale ned gjelden raskere – men du må samtidig passe på at lengre løpetid ikke spiser opp gevinsten.

Viktig: Samlelån lønner seg når effektiv rente og gebyrer samlet sett blir lavere enn du har i dag, og når du ikke forlenger løpetiden så mye at totalkostnaden øker. Regn alltid på helheten før du signerer.

Hva betyr å samle gjeld?

Å samle gjeld betyr at en ny bank innfrir de gamle kravene (kredittkortsaldoer og forbrukslån) for deg, og du får ett nytt lån tilsvarende totalsummen pluss eventuelle etableringsgebyrer. Deretter har du kun én månedlig faktura, én rente og en avtalt nedbetalingstid. Refinansiering kan gjøres med eller uten sikkerhet i bolig. Uten sikkerhet er vanligst for kredittkortgjeld og forbrukslån og krever kredittsjekk, men ingen pant.

• Én kredittyter: Færre fakturaer, bedre oversikt.
• Lavere effektiv rente: Ofte lavere enn kredittrente på kort (typisk 20–30 % effektivt).
• Fast nedbetaling: Forutsigbar tidsplan fremfor rullerende kortsaldo.
• Gebyrkutt: Du betaler etableringsgebyr én gang og ett termingebyr, i stedet for flere.

En tommelfingerregel er at jo høyere rentene du har i dag og jo flere lån/kort med gebyrer du betaler på, desto større er potensialet for besparelser ved å samle.

Når lønner det seg å samle kredittkortgjeld og forbrukslån?

Det lønner seg når den nye effektive renten (inkludert alle gebyrer) blir lavere enn snittrenten du betaler i dag, og når løpetiden ikke blir så lang at totalkostnaden øker uforholdsmessig. Tre faktorer avgjør dette: rente, gebyrer og løpetid.

Typiske renter og kostnader

• Kredittkort: Effektiv rente ofte 20–30 %.
• Forbrukslån uten sikkerhet: Effektiv rente typisk 8–20 %, avhengig av kredittscore og beløp.
• Etableringsgebyr: Ofte 490–1 990 kr.
• Termingebyr: Gjerne 30–75 kr per måned.

Summen av disse kostnadene må sammenlignes med dine nåværende vilkår. Du kan innhente tilbud direkte fra banker eller via låneformidlere. For rask oversikt kan du også bruke vår interne sammenlikning av lån.

Et enkelt regneeksempel

Si at du har 60 000 kr på kredittkort til 24 % effektiv rente og 40 000 kr i forbrukslån til 18 % effektiv rente. Rentekostnad første år blir omtrent 21 600 kr. Samler du til ett nytt lån på 100 000 kr til 13 % effektiv rente, faller rentekostnaden første år til omtrent 13 000 kr – en indikativ besparelse på rundt 8 600 kr. I tillegg reduserer du antall termingebyrer fra to–tre til ett.

Husk at totalbesparelsen avhenger av nedbetalingstiden. Lengre løpetid gir lavere månedskostnad, men høyere total rente over tid.

Konkrete eksempler på månedskostnad

Eksempel A (indikativt): Du samler 100 000 kr til 13 % effektiv rente over 5 år. Annuitet gir omtrentlig månedsbeløp ca. 2 330 kr. Har du i stedet flere smålån og kort med samlet månedsbetaling 2 700 kr, kan du kutte rundt 370 kr per måned – samtidig som du får en fast tidsplan for nedbetaling.

Eksempel B (indikativt): Du samler 150 000 kr til 12 % effektiv rente over 7 år. Omtrentlig månedsbeløp ca. 2 650–2 700 kr. Sammenlignet med tre separate lån som totalt koster 3 100 kr per måned, er reduksjonen rundt 400–450 kr, men total rentekostnad over 7 år blir høyere enn om du hadde valgt 5 år. Vurder hva som passer din økonomi best.

Alle tall er forenklede eksempler, ikke tilbud. Den effektive renten og kostnadene du får, avhenger av kredittscore, inntekt, gjeldsgrad, alder og hvilke banker som gir deg tilbud.

Krav og vurderinger for å få samlelån

• Alder: Minst 18 år (noen banker krever 20–23 år).
• Inntekt: Fast inntekt, ofte minst 200 000–250 000 kr brutto årlig.
• Kredittsjekk: God betalingsevne og moderat gjeldsgrad.
• Betalingsanmerkning: Som hovedregel ikke akseptert ved usikret refinansiering.
• Bosatt i Norge: Som regel med norsk personnummer.

Bankene henter opplysninger fra gjeldsregistrene om usikret gjeld. Du kan selv sjekke hva som står registrert om deg hos Gjeldsregisteret før du søker, slik at du har full oversikt.

Du har rett til å innfri kreditt på valgfritt tidspunkt uten ekstra kostnader utover renter fram til innfrielse, jf. Finansavtaleloven. Det gjør det mulig å refinansiere når du får bedre vilkår.

Slik går du frem steg for steg

• Kartlegg gjelden: Noter saldo, renter og gebyrer for alle kort og lån. Hent tall fra nettbank og gjeldsregister.
• Sett et mål: Ønsker du lavest mulig månedskostnad, raskest mulig nedbetaling, eller en balanse? Definer maks løpetid.
• Innhent flere tilbud: Søk hos flere banker eller via en formidler. Sammenlign effektiv rente og totalkostnader. Bruk gjerne vår enkle sammenlikning av lån for å få oversikt før du søker.
• Velg løpetid fornuftig: Ikke strekk den lenger enn nødvendig. Se på total kostnad, ikke bare månedsbeløp.
• Signer og innfri: Når lånet er innvilget, sørger banken ofte for å innfri dine gamle lån direkte. Bekreft at alt er innfridd.
• Lukk eller reduser kreditt: Klipp kort og steng ubrukt kreditt for å unngå at gjelden bygger seg opp igjen.

Unngå å ta opp nye kredittkort eller handle på delbetaling etter refinansiering. Da spises gevinsten raskt opp.

Vanlige fallgruver og hvordan du unngår dem

• For lang løpetid: Lavt månedsbeløp kan være fristende, men det øker totalkostnaden betydelig. Test flere nedbetalingsplaner.
• Uoppmerksom på gebyrer: Etablerings- og termingebyr kan gjøre en «lav» nominell rente dyrere effektivt. Sammenlign alltid effektiv rente.
• Betalingsforsikring: Kan være nyttig for noen, men vurder pris og vilkår kritisk. Det er ofte frivillig.
• Å la kreditt stå åpen: Lukk eller reduser kredittgrenser etter refinansiering for å unngå dobbel gjeld.
• Kun å søke i én bank: Vilkår varierer. Flere tilbud gir bedre forhandlingsposisjon.

Sett opp et enkelt budsjett og opprett fast trekkdato kort tid etter lønnsutbetaling. Da minimerer du risikoen for forsinkelsesrenter og ny gjeld.

Alternativer til samlelån

• Refinansiering med sikkerhet: Har du bolig og ledig sikkerhet, kan fleksilån/rammelån gi betydelig lavere rente. Vær bevisst på at du da sprer forbruksgjeld over svært lang tid om du ikke betaler ekstra.
• Nedbetalingsavtale med kortutsteder: Mange tilbyr rentefri eller rentenedsettelse over en kort periode. Spør før du refinansierer eksternt.
• Ekstra innbetalinger: Aggressiv nedbetaling på de dyreste kortene først (såkalt «snøball»/«lavine»-metode) kan være effektivt hvis totalgjelden er håndterbar.
• Rådgivning: Kontakt kommunal gjeldsrådgivning ved alvorlige betalingsproblemer for gratis veiledning.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg samle gjeld dersom jeg har betalingsanmerkning?

Som hovedregel nei for usikret refinansiering. Har du sikkerhet i bolig, kan det være mulig via boliglån/omstartslån, men vilkårene blir individbaserte. Alternativt må anmerkningen slettes ved oppgjør først.

Må jeg lukke kredittkortene etterpå?

Du må ikke, men det anbefales sterkt å lukke eller i det minste redusere kredittrammen. Mange banker krever bekreftelse på at kort er innfridd/avsluttet for å gi best mulig vilkår.

Er det gebyr ved innfrielse av gamle lån?

Du kan som utgangspunkt innfri når som helst uten ekstra kostnad utover påløpte renter til innfrielsesdato. Sjekk likevel avtalevilkårene for eventuelle små administrative gebyrer.

Hvor lang tid tar prosessen?

Ofte 1–5 virkedager fra komplett søknad til innfrielse, avhengig av hvor raskt du leverer dokumentasjon (lønnsslipp, skattemelding, kontoutskrift) og hvor smidig overføringer går mellom bankene.

Hvor mye kan jeg låne?

Det avhenger av betalingsevne og norsk utlånspraksis. Banken stresstester økonomien din (rentebuffer) og sjekker at total gjeld står i forhold til inntekt. Maksbeløp for usikret refinansiering varierer, men er ofte begrenset til noen hundre tusen kroner.

Konklusjon: Ja, du kan som regel samle kredittkortgjeld og forbrukslån, og det kan gi lavere kostnader og bedre kontroll når du velger en kortest mulig forsvarlig løpetid. Hent flere tilbud, sammenlign effektiv rente og totalkostnader, og bruk vår enkle oversikt over ulike lånetilbud før du bestemmer deg.