Ja – du kan refinansiere flere forbrukslån og kredittkortgjeld til ett nytt lån. Det kalles ofte samlelån eller refinansiering uten sikkerhet, og målet er lavere rente, færre fakturaer og bedre styring av privatøkonomien. I denne guiden får du en komplett forklaring på hvordan det fungerer i praksis, hvilke krav du må oppfylle, hvor mye du kan spare, fallgruvene du bør unngå, og en enkel steg-for-steg-plan for å komme i gang.

Hva innebærer det å refinansiere til ett lån

Refinansiering betyr at du tar opp ett nytt lån for å innfri flere eksisterende lån og/eller kredittkortgjeld. Den nye långiveren betaler vanligvis ned de gamle lånene direkte til kredittene dine, og du sitter igjen med én gjeldspost, én rente og én månedlig faktura. Riktig gjennomført gir dette lavere effektiv rente og lavere totale kostnader, samtidig som det er enklere å følge en nedbetalingsplan.

Refinansiering uten sikkerhet kan samle forbrukslån, kredittkort, varekjøpskontoer og eventuelle smålån – så lenge de er usikrede. Billån og boliglån har egne regler og kan normalt ikke foldes inn uten sikkerhet.

Slik fungerer prosessen

• Kartlegg all gjeld: Noter restsaldo, nominell/effektiv rente, gjenstående løpetid og månedlige gebyrer for hvert lån/kort. Sjekk også Gjeldsregisteret for oversikt.
• Søk om refinansiering: Du søker ett nytt lån (samlelån) som dekker total restsaldo + eventuelle etableringsgebyrer.
• Direkte oppgjør: Långiver innfrir dine eksisterende lån etter at du har levert inn innfrielsesbeløp og kontoinformasjon til kredittene.
• Én faktura: Du betaler kun til den nye långiveren. Velg en nedbetalingstid som faktisk reduserer totalkostnaden.

Dette kan du som regel samle

• Forbrukslån: Flere usikrede lån kan slås sammen.
• Kredittkort: Utestående saldo kan innfris, gjerne den dyreste gjelden.
• Varekjøpskontoer: F.eks. handlekonto/avbetalingsplan fra butikk.
• Smålån: Mindre mikrolån med høye effektive renter.

Unngå å øke lånesummen når du refinansierer. Den raskeste veien til lavere totalkostnad er å beholde – eller korte inn – nedbetalingstiden.

Krav og vurderinger banken gjør

Långiver vil gjøre en helhetsvurdering av betalingsevne og risiko. Kravene varierer noe mellom banker og låneformidlere, men typisk må følgende være på plass:

• Alder: Som regel minst 18 år, ofte 20–23 år for refinansiering.
• Inntekt: Stabil og dokumenterbar inntekt (lønn, trygd el.l.).
• Kredittsjekk: Betalingshistorikk, gjeldsgrad og utnyttelse av kreditt vurderes.
• Gjeldsgrad: Banker følger utlånsregler; total gjeld må normalt ikke overstige et visst forhold av brutto årsinntekt.
• Betalingsanmerkninger: For usikret refinansiering krever de fleste at du ikke har aktive betalingsanmerkninger. Har du anmerkninger, kan løsningen være refinansiering med sikkerhet i bolig.
• Forsvarlighet: Budsjettet må tåle avdrag og en mulig renteøkning.

Det er vanlig at långiver ber om dokumentasjon (lønns- og skatteopplysninger), kontoutskrifter og informasjon om lånene som skal innfris. Låneformidlere kan hjelpe med innhenting og koordinering på tvers av flere banker.

Har du høy kredittutnyttelse på kort (f.eks. 80–100 % brukt kreditt), kan renten bli høy. Å innfri slike kort ved refinansiering kan raskt bedre både rente og kredittscore over tid.

Fordeler og vanlige fallgruver

Fordeler

• Lavere effektiv rente: Ett større lån kan gi bedre pris enn mange små.
• Færre gebyrer: Du betaler i utgangspunktet kun ett termingebyr.
• Bedre oversikt: Én faktura og tydelig sluttidspunkt.
• Raskere nedbetaling: Hvis du beholder eller korter inn løpetiden.

Fallgruver

• Lengre løpetid: Lavere månedskostnad kan friste, men lang løpetid øker totale rentekostnader.
• Etableringsgebyr: Engangsgebyr kan spise av gevinsten hvis lånet er lite.
• Ny kredittbruk: Ikke bruk frigjort kreditt (f.eks. på kredittkort) på nytt – da risikerer du mer gjeld.
• For lavt lånebeløp: Hvis du ikke tar med alle dyre lån/kort, kan effekten bli mindre.

For usikrede forbrukslån med flytende rente er det normalt ingen «gebyr for tidlig innfrielse». Det betyr at gamle lån kan innfris uten ekstra kostnad, men sjekk vilkårene spesifikt i dine avtaler.

Eksempel: Slik kan kostnadene falle

Tenk deg at du har tre gjeldsposter:

• Lån A: 60 000 kr til 19,9 % nom. (eff. ca. 23 %), mnd.-gebyr 45 kr
• Lån B: 35 000 kr til 23,5 % nom. (eff. ca. 27 %), mnd.-gebyr 45 kr
• Kredittkort: 25 000 kr til eff. 25–30 %, gebyr inkludert i eff.

Totalt: 120 000 kr i usikret gjeld. La oss anta at du betaler rundt 4 000–4 300 kr per måned samlet i dag, avhengig av minsteinnbetalinger og gebyrer, og at gjelden nedbetales over knappe 4 år hvis du følger dagens plan.

Refinansiert: Du tar ett samlelån på 120 000 kr til 12,5 % nom. (eff. ca. 13,9 % inkl. etableringsgebyr 950 kr og termingebyr 45 kr) med 48 måneders løpetid.

• Ny månedsbetaling: Omtrent 2 900–3 050 kr
• Total rente over 48 mnd: Omtrent 20 000–25 000 kr
• Gevinst: Du reduserer både månedskostnaden og den samlede renten, gitt at du faktisk holder løpetiden til 48 mnd og ikke øker lånesummen underveis.

Velger du i stedet 60 måneder, kan månedsbeløpet falle ytterligere (til rundt 2 700–2 900 kr), men den totale rentekostnaden øker. Det beste kompromisset er ofte å velge en fornuftig løpetid og betale ekstra avdrag når du kan.

Tallene over er forenklede og illustrerende. Bruk et lånekalkulator-verktøy eller banker/ formidleres egne kalkulatorer for å simulere din eksakte situasjon.

Slik går du frem steg for steg

• 1) Samle tall: Lag en oversikt over alle lån/kort: restsaldo, rente, løpende gebyrer og gjenstående løpetid.
• 2) Sjekk gjeld: Sammenhold listen din med Gjeldsregisteret for å sikre at ingenting mangler.
• 3) Sammenlign: Undersøk flere banker eller bruk en låneformidler. Start gjerne med en enkel sammenlikning av lån for å få et bredt utvalg.
• 4) Søk: Søk om et beløp som dekker total restgjeld + etableringsgebyr. Marker i søknaden at formålet er «refinansiering».
• 5) Dokumenter: Last opp lønnsslipper, skattemelding og kontoutskrifter ved behov.
• 6) Tilbud: Få uforpliktende tilbud og sammenlign effektiv rente, ikke bare nominell. Se også termingebyr og fleksibilitet for ekstra nedbetaling.
• 7) Oppgjør: Når du aksepterer, betaler långiver ned dine gamle lån. Du får bekreftelser på innfrielse.
• 8) Lukk kort: Be om å redusere/stenge gamle kreditter for å hindre at gjelden bygger seg opp igjen.

Banker og låneformidlere i Norge håndterer tusenvis av refinansieringer årlig. En formidler kan innhente flere tilbud for deg i én prosess og kan være nyttig dersom du ønsker både pris og effektiv saksbehandling.

Når lønner det seg – og når bør du la være

• Refinansier når du kan kutte effektiv rente og gebyrer, og samtidig holde eller korte løpetiden.
• Vurder nøye hvis lånet er svært lite og etableringsgebyret spiser opp gevinsten.
• La være hvis du fristes til å øke lånesummen eller bruke opp gamle kredittgrenser på nytt.

Et godt tegn på at refinansiering er riktig, er at du får lavere effektiv rente og kan sette en fast plan for å bli gjeldfri. Bruk gjerne Finansportalen for å danne deg et referansebilde av rentenivåer i markedet.

En hovedregel er at jo høyere renten er i dag, og jo flere gebyrer du betaler, desto større er potensialet for å spare på å samle gjelden.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg inkludere kredittkort og handlekonto?

Ja, så lenge saldoen er usikret, kan den samles med forbrukslånene. Dette er ofte den dyreste gjelden, så prioriter å innfri den først.

Får jeg alltid lavere rente?

Ikke nødvendigvis. Rente avhenger av kredittscore, inntekt, gjeldsgrad og risiko. Sammenlign flere tilbud før du bestemmer deg, og vurder å søke sammen med en medlåntaker hvis mulig.

Påvirker refinansiering kredittscoren?

En kredittsjekk gir et lite midlertidig utslag, men innfrielse av dyr gjeld og lavere utnyttelse av kreditter kan forbedre score på sikt.

Hva om jeg har betalingsanmerkning?

De fleste banker tilbyr ikke usikret refinansiering med aktiv betalingsanmerkning. Alternativet kan være refinansiering med sikkerhet (for eksempel i bolig) eller å rydde opp i anmerkningen før du søker.

Kan jeg betale ned raskere enn avtalt?

Ja, normalt kan du når som helst betale ekstra uten kostnad. Dette er en god strategi for å kutte effektiv rente og bli raskere gjeldfri.

Alternativer til usikret refinansiering

• Med sikkerhet i bolig: Har du ledig sikkerhet, kan refinansiering via boliglån gi lavere rente, men husk at du flytter kortsiktig gjeld over i langsiktig lån.
• Øke avdrag: Behold lånene, men øk avdragene på dyrest gjeld (snøball- eller skredmetoden).
• Rådgivning: Kommunal økonomisk rådgivning/NAV kan hjelpe ved uoversiktlig situasjon.

Har du mulighet til sikkerhet, kan det gi markant lavere renter. Samtidig må du vurdere risikoen: sikkerhetsstillelse i bolig øker konsekvensen ved mislighold.

Sjekkliste før du signerer

• Effektiv rente: Sammenlign tilbud på effektiv, ikke bare nominell rente.
• Løpetid: Velg kortest mulig løpetid du realistisk klarer.
• Gebyrer: Sjekk etablering, termingebyr og eventuelle andre kostnader.
• Fleksibilitet: Mulighet for ekstra innbetaling uten kostnad.
• Nedbetalingsplan: Sett opp en plan – og følg den.
• Lukk kreditt: Reduser/stenge gamle kreditter når de er innfridd.

Konklusjon

Ja, du kan refinansiere flere forbrukslån til ett – og for mange er det et effektivt grep for å redusere renteutgifter og få kontroll. Nøkkelen er å sammenligne flere tilbud, se på effektiv rente og velge en løpetid som faktisk kutter total kostnad. Start med en enkel sammenlikning av lån, skaff tilbud, og følg en tydelig plan for nedbetaling. Da øker sjansen betydelig for at refinansieringen gir deg raskere og rimeligere vei til å bli gjeldfri.