Ja, i de fleste tilfeller kan du redusere lånebeløpet etter at du har søkt om forbrukslån. Hvor enkelt det er, og hvilke konsekvenser det får, avhenger av hvor langt i prosessen søknaden din har kommet: før tilbud, etter tilbud, etter signering eller etter utbetaling. Under går vi gjennom hva som gjelder i hvert trinn, hvordan du går frem steg for steg, og hva du bør være oppmerksom på når det gjelder rente, gebyrer, angrerett og kredittscore. Vi inkluderer også konkrete eksempler og tips til alternativer slik at du kan ta en trygg beslutning for økonomien din.

Kort svar: dette avgjør om du kan redusere beløpet

Muligheten til å justere beløpet styres av to ting: status i søknadsprosessen og bankens interne retningslinjer. Som tommelfingerregel gjelder:

• Før tilbud: Du kan nesten alltid endre ønsket beløp uten problemer.
• Etter tilbud, før signering: Ofte mulig, men banken kan foreta en ny kredittvurdering og eventuelt gi et oppdatert tilbud.
• Etter signering, før utbetaling: Fortsatt ofte mulig, men det kan kreve ny avtale/signering.
• Etter utbetaling: Du kan bruke angrerett innen 14 dager, eller foreta ekstraordinær nedbetaling. Selve «reduksjonen» blir da en tilbakebetaling, ikke en endring av avtalt lånebeløp.

Husk at å endre lånebeløpet kan påvirke både nominell rente, effektiv rente og terminbeløp – og i enkelte banker kan det utløse et moderat endringsgebyr.

Når i prosessen kan du redusere beløpet?

1) Før banken har behandlet søknaden

Har du akkurat sendt søknaden, men ser at du egentlig trenger mindre? Logg inn i banken eller hos låneformidlerens portal og endre beløpet, eller kontakt kundeservice. I denne fasen er det normalt ukomplisert. Endringen kan til og med styrke saken din, fordi et lavere lånebeløp ofte gir lavere risiko for banken.

2) Etter at du har mottatt tilbud, men før signering

Her er det vanlig at banken må utstede et nytt tilbud med oppdatert beløp. Noen ganger gjør banken kun en intern justering, andre ganger gjennomføres en rask ny kredittvurdering. Det kan endre renten litt, både opp og ned, avhengig av beløp, løpetid og risikoprofil.

3) Etter signering, men før utbetaling

Selv etter signering er det ofte mulig å redusere beløpet, men banken vil da normalt be deg signere en oppdatert låneavtale. Utbetalingen kan bli forsinket én til to bankdager. Spør gjerne om delvis utbetaling dersom du trenger å få ut en mindre del raskt.

4) Etter utbetaling

Har pengene allerede kommet på konto, kan du ikke «endre» lånebeløpet i selve avtalen, men du har to praktiske alternativer: benytte angrerett, eller foreta en ekstraordinær nedbetaling. Angreretten gir deg full anledning til å gå tilbake på avtalen innen fristen, mens ekstra innbetaling reduserer restgjeld og renteutgifter framover.

Angreretten ved forbrukerkreditt er som hovedregel 14 dager fra avtalen er inngått. Du må tilbakebetale hovedstol pluss påløpte renter for dagene du hadde pengene. Les mer i Finansavtaleloven.

Slik går du frem – steg for steg

1. Finn status: Sjekk om søknaden er til behandling, om du har fått tilbud, signert, eller om pengene er utbetalt.
2. Kontakt kanal: Logg inn i nett- eller mobilbank, eller ta kontakt med kundeservice på chat/telefon. Bruk referansenummeret for søknaden.
3. Oppgi nytt beløp: Vær tydelig på ønsket reduksjon (for eksempel fra 150 000 til 90 000 kroner). Oppgi også om du vil beholde løpetiden eller beholde terminbeløpet (som gir kortere løpetid).
4. Avklar effekter: Spør om endringen påvirker rente, gebyrer, utbetalingstidspunkt og om det kreves ny signering/kredittsjekk.
5. Signer på nytt ved behov: Dersom banken utsteder ny avtale, signerer du denne digitalt. Kontroller vilkårene før signering.
6. Etter utbetaling: Hvis pengene allerede er utbetalt, vurder angrerett (innen 14 dager) eller ekstraordinær nedbetaling. Be banken korrigere avtalegiro/terminbeløp etter innbetalingen.

Be om skriftlig bekreftelse på at endringen er mottatt og når den trer i kraft. Ta vare på e-post eller melding fra banken.

Konsekvenser for rente, gebyrer og kredittscore

• Rente: Renter er risikobasert. Et lavere beløp kan gi litt lavere rente i noen banker, men det er ikke garantert. I andre tilfeller forblir renten uendret.
• Etableringsgebyr: Er som regel fast og endres sjelden ved beløpsreduksjon. Du betaler altså ofte samme etableringsgebyr uansett om lånet er 90 000 eller 150 000 kroner.
• Termingebyr: Vanlig faste beløp per termin. Uendret ved reduksjon.
• Endringsgebyr: Noen banker tar et lite gebyr for å endre beløp etter signering. Spør eksplisitt om dette.
• Kredittscore: En beløpsendring kan utløse en ny kredittsjekk, men én ekstra sjekk har normalt svært liten betydning for score. Ansvarlig bruk og lavere gjeld påvirker derimot score positivt over tid.

Konkrete tall: hva sparer du på å redusere beløpet?

La oss si at du har fått tilbud om 150 000 kroner, 5 års løpetid og nominell rente 14 %. Omtrentlige tall for annuitetslån (uten å ta høyde for alle gebyrer og individuelle vilkår):

• 150 000 kr over 5 år, 14 % nom.: Terminbeløp cirka 3 490 kr. Total tilbakebetaling cirka 209 400 kr. Renteandel cirka 59 400 kr.
• 90 000 kr over 5 år, 14 % nom.: Terminbeløp cirka 2 094 kr. Total tilbakebetaling cirka 125 640 kr. Renteandel cirka 35 640 kr.

Ved å redusere fra 150 000 til 90 000 kroner sparer du omtrentlig 23 760 kroner i renter over fem år (forutsatt lik rente og gebyrstruktur). I praksis kan renten og gebyrene variere mellom banker, så tallene dine kan bli både lavere og høyere.

Ønsker du rask oversikt over hva mindre beløp kan bety for månedskostnaden, be banken om en ny nedbetalingsplan før du aksepterer endringen.

Vanlige unntak og fallgruver

• Tidskritisk utbetaling: Trenger du pengene i dag, kan endring utsette utbetalingen. Vurder delvis utbetaling eller ekstra nedbetaling etterpå.
• Nytt tilbud kan avvike: Reduksjon kan gi nytt rentenivå. Sammenlign før du signerer på nytt.
• Minste lånebeløp: Noen banker har nedre grenser (for eksempel 25 000–50 000 kr). Du kan ikke alltid redusere under dette.
• Formål og dokumentasjon: Har du begrunnet beløpet med et spesifikt formål (for eksempel oppussing) kan banken be om oppdatert dokumentasjon hvis du endrer mye.
• Låneformidlere: Bruker du formidler, må endringen ofte gjøres i portalen der. Dette sender oppdatert forespørsel til aktuelle banker.

Banken kan i noen tilfeller si nei til endring dersom nye opplysninger tilsier høyere risiko, eller hvis endringen strider mot bankens produktgrenser.

Alternativer til å endre søknaden

Ekstraordinær nedbetaling

Allerede utbetalt? Sett inn hele «reduksjonen» som en ekstra innbetaling. Be om ny nedbetalingsplan – enten med lavere terminbeløp og samme løpetid, eller uendret terminbeløp og kortere løpetid (raskere nedbetaling).

Kortere løpetid

Du kan også beholde beløpet, men korte inn løpetiden slik at total rente blir lavere. Dette øker terminbeløpet, men reduserer totalkostnaden.

Kredittkort eller rammekreditt

Trenger du fleksibilitet, kan en rammekreditt være et alternativ der du bare trekker det du faktisk bruker. Vær oppmerksom på rente og gebyrer – for mange vil et mindre forbrukslån med klar nedbetalingsplan være rimeligere og mer forutsigbart.

Sammenlign flere banker

Å senke beløpet kan påvirke tilbudet – både positivt og negativt. Derfor er det smart å sjekke sammenlikning av lån før du bestemmer deg, spesielt hvis du gjør en større endring i beløp eller løpetid.

Ofte stilte spørsmål

• Påvirker beløpsreduksjon renten min? Kanskje. Noen banker gir samme rente, andre kan justere den litt. Be alltid om nytt tilbud eller ny nedbetalingsplan.
• Kan jeg angre hele lånet? Ja, innen 14 dager fra avtaleinngåelse har du angrerett. Du må betale tilbake hovedstol og renter for dagene du har hatt pengene.
• Må jeg kredittsjekkes på nytt? Det kan skje, særlig etter signering. Én ekstra sjekk har normalt liten betydning for score.
• Hva om jeg allerede har brukt deler av pengene? Da er ekstraordinær nedbetaling det mest praktiske. Du betaler inn det du ikke trenger, og banken korrigerer restgjeld/terminbeløp.
• Koster det noe å endre beløpet? Ofte ikke, men enkelte banker har et endringsgebyr. Spør før du bekrefter endringen.

For lovmessige rettigheter, inkludert angrerett og informasjon før avtale, kan du lese mer i Finansavtaleloven.

Oppsummering og anbefaling

Du kan som regel redusere lånebeløpet etter at du har søkt – enklest før signering, men ofte også etterpå. Etter utbetaling løser du det i praksis med angrerett eller ekstra nedbetaling. Spør banken om hvordan endringen påvirker rente, gebyrer og utbetalingstidspunkt, og be om ny nedbetalingsplan før du bekrefter. Vurder også å sjekke tilbud i flere banker via vår sammenlikning av lån for å sikre at du ender med riktig beløp, lavest mulig total kostnad og en nedbetalingsplan som passer økonomien din.