Å overta et lån alene etter samlivsbrudd er mulig i mange tilfeller, men det krever alltid at långiver sier ja etter en ny kredittvurdering. Om det gjelder forbrukslån, billån eller boliglån, er prosessen i praksis en ny lånesøknad i ditt navn – ofte kalt gjeldsovertakelse eller refinansiering. Nedenfor går vi gjennom hva som kreves, hvordan du går frem steg for steg, hvilke kostnader og fallgruver som finnes, og hvilke alternativer du har hvis banken sier nei.

Hva betyr det å overta eksfelles lån alene?

Å «overta» vil si at du blir eneste låntaker, og at eksen blir slettet fra låneavtalen. Banken må da godkjenne at du alene har betalingsevne til å betjene hele lånet. Rent teknisk kan dette løses på to måter:

• Gjeldsovertakelse i samme bank: Banken endrer eksisterende låneavtale slik at den står i ditt navn alene. Vilkår kan bli justert.
• Refinansiering i ny eller samme bank: Du tar opp nytt lån i ditt navn, bruker det til å innfri det gamle felleslånet, og eksen blir helt fri fra låneansvar.

For forbrukslån (usikret) vurderer banken gjerne hele din økonomi på nytt. For boliglån (med pant i bolig) inngår også verdien av boligen og belåningsgrad. For billån ser banken på bilens verdi og restgjeld.

Du kan ikke ensidig overta et lån uten bankens samtykke. Låneavtalen binder begge parter inntil banken godtar endring eller lånet innfris i sin helhet.

Hvem bestemmer om du kan overta lånet?

Det er banken som avgjør. Selv om dere to blir enige dere imellom, må långiver alltid godkjenne at én person står alene. Grunnen er at bankens risiko endrer seg: To inntekter blir til én, og bufferen mot betalingsproblemer blir mindre.

• Kredittvurdering: Banken henter skattemelding, inntekt, gjeld fra Gjeldsregisteret, og sjekker betalingshistorikk.
• Gjeldsgrad: Total gjeld kan normalt ikke overstige omtrent 5 ganger bruttoinntekt i henhold til retningslinjer i utlånsforskriften.
• Betjeningsevne: Budsjett for inntekt/utgifter og stresstest av renter (ofte +3 prosentpoeng).
• Maks løpetid for forbrukslån: For usikret kreditt er hovedregelen inntil 5 år. Ved refinansiering av eksisterende usikret gjeld kan løpetiden forlenges for å speile gjenværende løpetid, men hensikten skal være lavere månedskostnad, ikke økt gjeld.

For mer bakgrunn om reglene kan du lese hos Finanstilsynet.

Når er overtakelse aktuelt – og når er det vanskelig?

• Forbrukslån: Vanligst å løse ved refinansiering i ditt eget navn. Banken vil slette medlåntaker om du består kredittsjekk og vilkårene er oppfylt.
• Boliglån: Avgjøres av betjeningsevne, belåningsgrad (maks ca. 85 %), og gjerne skifteavtale om bolig. Ofte kreves ny takst.
• Billån: Banken vurderer pantets verdi (bilen), restgjeld og din økonomi. Overgang til usikret refinansiering kan bli aktuelt hvis bilens verdi er lav.
• Kredittkort: Står kortet og kreditten kun i én persons navn, kan det ikke «deles». Er dere begge ansvarlige, må kreditten enten overtas av én eller innfris.

Har du betalingsanmerkning, er det normalt svært vanskelig å overta alene. Da kan løsningen være å innfri gjelden ved salg av eiendeler, eller be om hjelp fra kausjonist/sikkerhet.

Slik går du frem trinn for trinn

• Kartlegg lånet: Finn ut lånetype, saldo, rente, løpetid og hvem som står som låntakere/medlåntakere.
• Avklar eierskap: Gjelder det bolig/bil, avklar hvem som beholder eiendelen. En skriftlig skifteavtale gjør prosessen enklere for banken.
• Kontakt banken: Be om gjeldsovertakelse eller tilbud om refinansiering i ditt navn. Be om en oversikt over nødvendige dokumenter.
• Samle dokumentasjon: Lønnsslipper (3 mnd), siste skattemelding, arbeidskontrakt, budsjett, kontoutskrifter (ofte 1–3 mnd), og eventuelle barnebidragsavtaler.
• Innvilgelse og signering: Får du ja, signerer du nye lånedokumenter. Eksen signerer på å bli slettet, eller gammel gjeld innfris ved nytt lån.
• Tinglysing/pant: For sikrede lån oppdateres pantedokumenter. Ved usikrede lån er det normalt kun lånedokumentene som endres.
• Oppfølging: Sjekk at fellesavtaler (avtalegiro, eFaktura) oppdateres, og at begge får sluttsaldo/kvittering når felleslånet er slettet.

Be alltid om skriftlig bekreftelse når eksen er slettet som medlåntaker. Uformelle muntlige avtaler beskytter ingen hvis noe går galt.

Krav og vurderinger banken gjør

• Alder: Minst 18 år (noen krever 20+ for forbrukslån).
• Inntekt: Stabil, dokumenterbar inntekt. Midlertidige kontrakter kan trekke ned.
• Gjeldsgrad: Samlet gjeld vs. bruttoinntekt (ofte maks 5x). Høy gjeldsgrad gir avslag eller krav om nedbetaling.
• Betalingshistorikk: Betalingsanmerkninger/inkasso kan gi avslag. Feil i registrene må rettes før søknad.
• Budsjettmargin: Rom for renteøkning, uforutsette utgifter og livsopphold.
• Sikkerhet: Pant i bolig/bil kan bedre vilkår. For forbrukslån er det normalt ingen sikkerhet, og renten blir høyere.

Kostnader og renter når du overtar alene

Overtar du alene, kan renten endre seg. Banken priser risikoen på nytt, og én inntekt vurderes ofte som høyere risiko enn to.

• Rente: Forbrukslån ligger ofte fra 10–20 % nominelt. Sikrede lån har betydelig lavere rente.
• Etableringsgebyr: Nytt lån eller endring av eksisterende kan ha gebyr (typisk 0–2 000 kr for usikret, mer for sikret hvis tinglysing).
• Termingebyr: 0–100 kr per måned er vanlig.
• Tinglysing: Kun for sikrede lån; omkostninger til staten kommer i tillegg.

Eksempel: Et felles forbrukslån på 200 000 kr ønskes overtatt av én person. Med 16 % nominell rente og 5 års nedbetaling blir terminbeløpet omtrent 4 850 kr per måned. Total kostnad over 5 år blir rundt 292 000 kr, hvorav ca. 92 000 kr er renter (ekskl. gebyr). Dette er kun et eksempel – du kan få både lavere og høyere kostnader.

Sjekk om refinansiering med pant i bolig kan gi lavere rente hvis belåningsgraden ikke blir for høy. Ofte er dette den rimeligste veien ut av dyr usikret gjeld.

Konkrete scenarier

• Forbrukslån med to låntakere: Du søker alene om gjeldsovertakelse. Banken sjekker gjeldsgrad og betalingsevne. Alternativt tar du nytt lån i annen bank for å innfri felleslånet.
• Boliglån med samboer/ektefelle: Du vil beholde boligen. Banken vurderer inntekt, takst og belåningsgrad. Eksen slettes fra lånet og skjøtet tinglyses på nytt eierskap. Mulig økt rente.
• Billån med pant i bil: Vil du overta bilen, må du enten godkjennes av billånsbanken eller refinansiere usikret. Restverdien på bilen er avgjørende.

Hvis banken sier nei: realistiske alternativer

• Refinansiere i annen bank: Banker vurderer risiko ulikt. Sammenlign ulike lånetilbud for å øke sjansen for ja.
• Sikkerhet/kausjon: Pant i bolig eller kausjonist kan vippe søknaden i riktig retning, men medfører ansvar og risiko for den som stiller sikkerhet.
• Redusere lånebehovet: Selg eiendeler, bruk oppspart buffer, eller del lånet i to ved oppgjør (hver sin del).
• Selge eiendel: For bolig/bil kan et salg være økonomisk ryddigst hvis tallene ikke går opp for å overta alene.
• Midlertidig betalingsavtale: Avtal med banken dersom oppgjøret tar tid, for å unngå mislighold.
• Rådgivning: Kommunal økonomisk rådgivning/NAV kan hjelpe ved presset økonomi – både med budsjett og forhandlinger.

Unngå å «overta i praksis» ved at du betaler alt, men eksen fortsatt står i lånet. Det er risikabelt for dere begge og kan skape konflikter senere.

Juridiske forhold ved samlivsbrudd

Økonomien ved samlivsbrudd reguleres av ekteskapsloven (ektefeller) og sameieloven/avtaleverk (samboere). Det du «overtar», må stemme med oppgjøret dere blir enige om – og med hva banken godkjenner.

• Skifteavtale: Beskriver hvem som overtar hva (bolig/bil/lån) og eventuelle mellomoppgjør.
• Skjøte og pant: Ved bolig må skjøte tinglyses i nytt navn, og pant oppdateres.
• Felles ansvar inntil endring: Inntil banken formelt har endret lånet eller lånet er innfridd, er dere begge ansvarlige for hele beløpet.

Dersom eksen nekter å signere nødvendige dokumenter, kan prosessen stoppe opp. Juridisk bistand kan da være nødvendig for å få på plass oppgjøret.

Tips for å styrke søknaden

• Kutt kostnader: Vis budsjett med reelle kutt (abonnement, transport, strøm). Banken ser etter marginer.
• Nedbetal småkreditter: Færre kredittkort/forbrukskreditter forbedrer gjeldsgrad.
• Dokumenter stabilitet: Fast stillingsprosent, lang ansettelse og jevn inntekt teller positivt.
• Vis plan B: Forklar hvordan du håndterer renteøkning eller inntektsbortfall.
• Søk bredt: Bruk gjerne en formidler eller gjør egen sammenlikning av lån for å finne banken som sier ja til best vilkår.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg overta eksens lån hvis lånet står kun i eksens navn?

Ikke uten bankens samtykke. Den praktiske løsningen er som regel at du tar opp nytt lån i ditt navn for å innfri eksens lån, forutsatt at banken godkjenner deg.

Må eksen godkjenne at jeg overtar alene?

Ja, dersom vedkommende står i lånet i dag, må eksen signere på sletting/oppgjør. Banken vil normalt kreve signaturer fra begge parter ved endring eller innfrielse.

Hva om jeg ikke blir godkjent av banken?

Prøv annen bank, vurder sikkerhet/kausjon, reduser lånebeløpet eller innfri gjennom salg/oppgjør. Unngå å bli stående i felleslån over tid uten plan.

Påvirker dette kreditten min?

Ja. Å overta alene kan endre både gjeldsgrad, månedskostnad og kredittscore. Rydd opp i småkreditter og feilføringer i Gjeldsregisteret før du søker.

Kort oppsummering

Du kan ofte overta eksfelles lån alene, men kun om banken mener du har betalingsevne og at risikoen er akseptabel. Prosessen er i praksis en ny lånesøknad med full kredittsjekk. Lag en tydelig plan, dokumenter økonomien, og vær forberedt på at vilkårene kan endres. Hvis du får avslag, finnes det alternativer – fra refinansiering i annen bank til sikkerhet/kausjon eller salg/oppgjør. Å handle raskt og ryddig er det viktigste for å unngå renter, gebyrer og konflikter.