Du kan få forbrukslån selv om du nettopp har startet i ny jobb, men du må være forberedt på at bankene vurderer deg litt extra nøye. Nøkkelen er å dokumentere stabil inntekt så tidlig som mulig og vise at du har lav risiko: fast ansettelse (gjerne 100 %), ingen betalingsanmerkninger, moderat gjeld fra før, og realistisk lånebeløp. Under går vi gjennom hva banker faktisk ser på, hvilke krav som gjelder, hvordan prosessen fungerer, og hvordan du øker sjansen for innvilgelse – inkludert konkrete eksempler og tall.

Hva bankene vurderer når du er ny i jobben

Bankenes kredittvurdering handler om risiko: Hvor sannsynlig er det at du betaler tilbake i tide? Når du nylig har byttet jobb, mangler det ofte historikk, men flere banker innvilger likevel lån dersom øvrige forhold er sterke. Dette vektlegges typisk:

• Ansettelsesforhold: Fast stilling veier tungt. Vikariat, prosjekt eller bemanningsbyrå vurderes strengere, men kan godtas med god dokumentasjon.
• Prøvetid: Mange banker innvilger i prøvetid dersom øvrig økonomi er solid. Noen vil se 1–3 lønnsslipper først.
• Inntektsnivå: Høyere og stabil lønn trekker risikoen ned. Variabel lønn/provisjon gjør at banken ofte legger lavere inntekt til grunn.
• Gjeldsgrad: Total gjeld bør være under 5 ganger brutto årsinntekt. Eksisterende boliglån, studielån og kreditter teller med.
• Betalingshistorikk: Betalingsanmerkning gir normalt avslag. Feil i gjeldsregisteret og kredittsjekken bør rettes før du søker.
• Disponibel inntekt: Banken tester betjeningsevne mot renter, gebyrer og levekostnader. Budsjettet må gå i pluss.
• Husholdning: Medsøker/ektefelle med stabil inntekt kan styrke søknaden, særlig i oppstarten av ny jobb.

Kan du få forbrukslån i prøvetid?

Kort svar: Ja, det er mulig, men ikke garantert. Banker skiller mellom «usikker inntekt» og «kort historikk». Dersom du har fast 100 % stilling, men er i prøvetid, kan flere fortsatt innvilge – særlig hvis du kan legge ved signert arbeidskontrakt og den første lønnsslippen. Har du timebasert eller midlertidig stilling, ønsker banken ofte 2–3 lønnsslipper før innvilgelse eller et lavere beløp.

Du kan få lån selv om du nettopp har startet i ny jobb, men sjansen øker markant med fast stilling, dokumentert lønn (minst én lønnsslipp) og null betalingsanmerkninger.

Husk også at nedbetalingsplanen for forbrukslån normalt må være innen 5 år. Det gjør at månedskostnaden blir høyere jo kortere løpetid du velger, og banken sjekker at du tåler det – også i prøvetiden.

Vanlige minstekrav du må forholde deg til

• Alder: Minst 18 år, ofte 20–23 år avhengig av bank og beløp.
• Inntekt: Som regel minst 120 000–200 000 kroner i årlig bruttoinntekt. Noen krever mer for høyere beløp.
• Ansettelse: Fast jobb eller langvarig oppdrag foretrekkes. I prøvetid godtas ofte lavere beløp og/eller flere lønnsslipper.
• Ingen betalingsanmerkning: Anmerkning gir som oftest avslag på usikret lån.
• Gjeldsgrad: Total gjeld bør ikke overstige omtrent 5 ganger bruttoinntekt.
• Løpetid: Forbrukslån skal som hovedregel nedbetales innen 5 år (refinansiering kan være lengre).

Har du variabel inntekt (provisjon/overtid), kan banken legge en forsiktig inntektsvurdering til grunn – ofte et snitt av de siste månedene, eventuelt uten de høyeste variabelkomponentene.

Slik øker du sjansen for innvilgelse

• Vent på første (eller 2–3) lønnsslipper: En fersk lønnsslipp sammen med signert arbeidsavtale er ofte nok til at flere banker vurderer søknaden positivt.
• Last opp riktig dokumentasjon: Arbeidskontrakt, stillingsprosent, lønnstrinn, eventuelt timelister/oppdragsbekreftelse. Dette reduserer usikkerheten.
• Reduser kredittgrenser: Nedjuster ubrukte kredittkortgrenser og si opp dyre smålån. Lavere tilgjengelig kreditt forbedrer gjeldsgrad og betjeningsevne.
• Velg realistisk beløp og løpetid: Start med et lavere beløp og/eller kortere løpetid for å passere bankens kalkyle.
• Vurder medsøker: En partner med stabil inntekt kan være utslagsgivende, særlig i prøvetid.
• Søk gjennom formidler: En låneformidler sender én søknad til flere banker. Det gir større sjanse for treff og bedre rente. Se vår sammenlikning av lån.
• Unngå mange søknader på kort tid: Mange kredittsjekker samtidig kan trekke ned totalinntrykket.

Skal du bytte bank om kort tid? Vent til ny lønnsslipp er registrert i nettbanken før du søker. Da fanger bankenes inntektskontroll opp din oppdaterte inntekt.

Konkrete eksempler

Eksempel 1: Fast 100 % stilling, i prøvetid

Ida (29) har fått fast 100 % stilling og er i prøvetid (6 mnd). Hun søker 120 000 kroner over 4 år. Hun legger ved signert kontrakt og første lønnsslipp. Hun har ingen betalingsanmerkninger og moderat studielån. Flere banker vil vurdere dette som lav risiko selv i prøvetid. Typisk utfall: innvilget beløp med rente i nedre del av skalaen for hennes profil, fordi stillingen er fast og økonomien ryddig.

Eksempel 2: Vikariat 60 %, variabel timelønn

Ahmed (34) har vikariat 60 % med timelister. Han søker 70 000 kroner over 3 år. Banken vil gjerne se 2–3 lønnsslipper for å bekrefte inntekt og stillingsprosent. Tips: Last opp timelister og bekreftelse fra arbeidsgiver på vikariatets varighet. Typisk utfall: mulig innvilgelse, men med forsiktig inntektsgrunnlag og kanskje lavere beløp enn søkt.

Eksempel 3: Provisjon og bonus

Silje (41) er ny Key Account Manager med provisjon. Hun søker 150 000 kroner over 5 år. Banken kan legge en forsiktig inntekt til grunn, for eksempel fastlønn uten provisjon eller et snitt av de første månedene. Typisk utfall: innvilgelse med rente i midtre sjikt, avhengig av total gjeldsgrad og betalingshistorikk.

Husk at total gjeld normalt ikke skal overstige omtrent 5 ganger brutto årsinntekt. Har du nylig økt lønna i ny jobb, kan dette hjelpe gjeldsgraden – så snart den nye inntekten kan dokumenteres.

Dokumentasjonen som gir raskere ja

• Signert arbeidskontrakt: Stillingsprosent, lønn, startdato og eventuell prøvetid.
• Lønnsslipp(er): Minst én, gjerne tre om du har variabel inntekt.
• Kontoutskrift: Viser faktiske innbetalinger av lønn og forbruksmønster.
• Timelister/oppdragsbekreftelse: For midlertidige stillinger eller oppdrag.
• Gjeldsoversikt: Sjekk at kredittkortgrenser og smålån stemmer i gjeldsregisteret.

Slik foregår søknaden, steg for steg:

1. Velg beløp og løpetid som passer budsjettet ditt.
2. Fyll ut søknaden med riktig arbeidsgiver, stilling og startdato.
3. Last opp vedlegg (kontrakt, lønnsslipper, timelister).
4. Banken kredittsjekker deg og innhenter gjeldsdata automatisk.
5. Du mottar tilbud med rente og kostnader for signering.
6. Utbetaling skjer normalt 1–3 virkedager etter signering med BankID.

Søk gjennom formidler for å få flere tilbud samtidig – det sparer tid og kan gi lavere rente. Du finner vår oversikt over ulike lånetilbud på forsiden.

Kostnader, renter og hva du kan forvente

Renter på forbrukslån varierer mye med risiko. Med solid profil (fast jobb, lav gjeld, god betalingsevne) kan rentesatsen være ensifret. Med høyere risiko (ny jobb uten lønnshistorikk, variabel inntekt, høy gjeldsgrad) kan den bli tosifret. Et realistisk intervall i markedet er gjerne cirka 7–25 % nominell, pluss etableringsgebyr og termingebyr.

Eksempel: Låner du 100 000 kroner over 5 år med 14 % nominell rente (ca. 15,3 % effektivt inkludert gebyrer), kan samlet kostnad bli rundt 41–45 000 kroner, og terminbeløpet rundt 2 300–2 400 kroner i måneden. Faktisk pris avhenger av din profil og bankens gebyrer.

Skaff deg oversikt før du søker: sammenlign tilbud, sjekk gebyrer og vurder om du kan nedbetale raskere for å kutte rentekostnader.

Vil du dykke dypere i renter og begreper, er Finansportalen og Forbrukslån gode, nøytrale kilder.

Vanlige årsaker til avslag – og hva du kan gjøre

• Mangler lønnshistorikk: Vent til du har minst én lønnsslipp, helst tre ved variabel inntekt.
• Høy gjeldsgrad: Nedbetal eller refinansier dyr gjeld. Reduser kredittkortgrenser.
• Lav disponibel inntekt: Søk lavere beløp, kortere løpetid, eller med medsøker.
• Betalingsanmerkning: Ordne opp i anmerkningen først; usikret lån innvilges sjelden med aktiv anmerkning.
• Feil i data: Sjekk at lønn, stilling og gjeld er korrekte. Dokumenter alt tydelig.

Får du avslag hos én bank, betyr det ikke at alle sier nei. Forvalte søknadene smart, og gi bedre dokumentasjon neste gang.

Alternativer til forbrukslån for deg i ny jobb

• Refinansier eksisterende kreditt: Samle dyre smålån/kredittkort i ett lån med lavere rente og bedre oversikt.
• Øke nedbetalingsplan på annen gjeld midlertidig for å frigjøre likviditet, hvis banken godtar det.
• Arbeidsgiverlån eller lønnforskudd: Noen arbeidsgivere tilbyr rente- eller gebyrfrie ordninger.
• Bufferkonto: Dersom formålet er uforutsett utgift, kan buffer være bedre enn lån. Bygg den opp når inntekten stabiliseres.
• Kredittkort med kampanjerente: Kan være en midlertidig løsning for småbeløp, men pass på å betale innen rentefri periode.

Ofte stilte oppfølgingsspørsmål

Spørsmål: Må jeg alltid vente til prøvetiden er over?

Nei. Flere banker innvilger i prøvetid hvis du ellers er solid. Har du første lønnsslipp og fast kontrakt, øker sjansen betydelig.

Spørsmål: Hvor mye kan jeg låne?

Det avhenger av inntekt, gjeldsgrad og betjeningsevne. Mange banker tilbyr inntil 500–600 000 kroner, men det er sjeldent gunstig å starte så høyt når du er helt ny i jobben. Behovs- og budsjettstyrt beløp lønner seg.

Spørsmål: Påvirker jobbytte renten?

Ja, indirekte. Kort historikk kan gi høyere risikopåslag. Etter noen måneder med stabil lønn kan du vurdere å reforhandle eller refinansiere for lavere rente.

Spørsmål: Er det lurt å søke flere steder?

Ja – men gjør det strukturert. Bruk gjerne en formidler som henter flere tilbud på én søknad. Sammenlign effektiv rente og totale kostnader før du bestemmer deg.

Oppsummert: Ny jobb er ikke et hinder, men det krever mer dokumentasjon og et nøkternt lånebehov. Med fast kontrakt, oppdatert lønn og ryddig økonomi er sjansene gode for et konkurransedyktig tilbud.