Mange som har vært gjennom en økonomisk kneik lurer på om det i det hele tatt er mulig å få nytt lån etter at et tidligere lån er misligholdt. Det korte svaret er: Ja, i noen tilfeller – men det avhenger av om du har en aktiv betalingsanmerkning, hvordan situasjonen er ryddet opp, og om økonomien din i dag tåler et nytt lån. Nedenfor går vi grundig gjennom hva banker ser etter, hvordan du kan forbedre sjansene dine, hvilke alternativer som finnes, og hvordan du søker mest effektivt.

Med aktiv betalingsanmerkning vil du som hovedregel ikke få innvilget nytt forbrukslån. Sjansen øker først når anmerkningen er slettet, og du kan dokumentere stabil økonomi.

Hva betyr misligholdt lån i praksis

Et lån anses som misligholdt når du ikke betaler i henhold til avtalen. Typisk starter det med én eller flere forfalte fakturaer som ikke blir betalt, deretter purringer, inkasso og eventuelt rettslig inndrivelse. I denne prosessen kan det registreres en betalingsanmerkning på deg i kredittopplysningsbyråene.

• Forsinket betaling: Manglende innbetaling etter forfall utløser purring og forsinkelsesrenter.
• Inkasso: Saken sendes til inkassobyrå. Du får varsel og ytterligere omkostninger.
• Betalingsanmerkning: Registreres normalt først etter at kravet er rettslig behandlet eller tvangsinndrivelse er iverksatt, og du fortsatt ikke har gjort opp.

En betalingsanmerkning er et tydelig faresignal til långivere om at det nylig har vært alvorlige betalingsproblemer. Den gjør det vanskelig å få lån, kredittkort, mobilabonnement og enkelte abonnementstjenester.

Når kravet er betalt, skal anmerkningen normalt slettes raskt (ofte innen få virkedager etter at registrene har fått beskjed). Følg opp både inkassobyrået og kredittopplysningsbyrået hvis slettingen drøyer.

Det er verdt å kjenne til at du kan sjekke hvilke forbrukslån og kreditter du står oppført med i Gjeldsregisteret. Selv om gjeldsregisteret ikke viser betalingsanmerkninger, hjelper det deg å se total belåning og kredittgrenser, som bankene også vurderer.

Kan du få lån med betalingsanmerkning?

For usikrede lån (forbrukslån, kredittkort) er svaret nesten alltid nei så lenge anmerkningen står aktiv. De fleste banker har interne regler som automatisk avslår slike søknader. Noen få aktører tilbyr refinansiering med sikkerhet hvis du har bolig med god nok verdi, men det er sjelden aktuelt ved aktiv anmerkning uten at hele oppgjøret for misligholdet inngår i refinansieringen.

• Aktiv anmerkning: Svært lav sjanse for forbrukslån. Vurder først å rydde opp og få slettet anmerkningen.
• Anmerkning slettet nylig: Mulig, men banken vil se etter dokumentasjon på oppgjør og stabil økonomi.
• Ingen anmerkning, men tidligere inkasso: Helt mulig, men renten kan bli høyere og banken kan kreve sterkere betjeningsevne.

Det finnes også fristende «nødutganger» i form av mikrokreditter og veldig dyre kortsiktige lån. Vær forsiktig: Disse kan forverre situasjonen og gjøre det vanskeligere å komme ovenpå.

Unngå «hurtigløsninger» med ekstrem effektiv rente. Et dyrt nødlån i dag kan gjøre veien til ryddig økonomi dramatisk lengre.

Dette vurderer banken i kredittsjekken

Selv uten aktiv anmerkning vurderer banken helheten. Følgende faktorer veier tungt:

• Inntekt og stabilitet: Lønnens størrelse, fast eller midlertidig stilling, og hvor lenge du har vært ansatt.
• Totale forpliktelser: All usikret gjeld og disponibel kreditt i Gjeldsregisteret, samt boliglån og billån.
• Gjeldsgrad: Samlet gjeld i forhold til bruttoinntekt. Lavere gjeldsgrad gir bedre utgangspunkt.
• Betjeningsevne: Månedlig overskudd etter normale levekostnader, renter og avdrag – også stress-testet for rentestigning.
• Betalingshistorikk: Tidligere purringer/inkasso (selv uten anmerkning) kan trekke ned.
• Bosituasjon: Eie/leie, og eventuelt sikkerhet i bolig ved refinansiering.

Har du nylig avsluttet en nedbetalingsplan eller slettet en anmerkning, legg ved dokumentasjon fra inkassoselskap eller kreditor. Det kan være utslagsgivende.

Slik øker du sjansen for å få lån etter mislighold

• Betal og få slettet anmerkningen: Prioritet nummer én. Uten sletting er sjansen minimal for usikret lån.
• Forhandle ned kostnader: Be kreditor/inkasso om nedsettelse av gebyrer eller rentefritak ved full oppgjør.
• Rydd i småkreditt: Lukk ubrukte kredittkort og nedbetal småkreditter. Høy tilgjengelig kreditt kan telle negativt.
• Styrk inntekt og stabilitet: Økt stillingsprosent eller dokumentasjon på fast jobb forbedrer scoringen.
• Reduser faste utgifter: Stram inn budsjettet for å vise bedre betjeningsevne – banken ser på månedsoverskudd.
• Bruk medsøker med god økonomi: En samboer/ektefelle med solid inntekt og historikk kan hjelpe – men begge blir ansvarlige.
• Vurder sikkerhet: Har du bolig med ledig pant, kan refinansiering med sikkerhet gi lavere rente og høyere sannsynlighet.
• Søk bredt, men smart: Bruk en nøytral kanal for å hente inn flere tilbud samtidig, slik at du kan velge beste betingelser.

Det kan være lurt å starte med en enkel sammenlikning av lån for å se spenn i renter og krav før du søker. Da slipper du unødvendige avslag og kan prioritere banker som er åpne for nylig ryddet historikk.

Alternativer når du ikke får forbrukslån

• Forhandle direkte med kreditor: Be om nedbetalingsplan eller engangsoppgjør med rabatt. Få alt skriftlig.
• Refinansiering med sikkerhet: Har du bolig og tåler belåningen, kan dette samle dyr gjeld til en mye lavere rente.
• Gjeldsrådgivning: Kommunal/NAV-økonomirådgivning kan hjelpe deg å lage en plan. Les mer hos NAV.
• Gjeldsordning: Siste utvei ved varig betalingsudyktighet. Strenge vilkår, men kan gi varig løsning.

Hvis økonomien er presset: Kontakt NAVs økonomiske rådgivning tidlig. Jo raskere du får kontroll, jo raskere kan du kvalifisere for refinansiering på bedre vilkår.

Refinansiering etter mislighold: når er det realistisk?

Når anmerkningen er slettet og du kan dokumentere kontroll, åpner det seg muligheter for refinansiering – enten usikret eller med sikkerhet. Målet er å senke totalkostnaden og forenkle hverdagen.

• Usikret refinansiering: Mulig hvis inntekt, gjeldsgrad og betalingshistorikk nå er akseptabel. Renten blir ofte høyere enn for «A-kunder», men fortsatt lavere enn ved mange smålån/kredittkort.
• Refinansiering med sikkerhet i bolig: Lavere rente, lengre løpetid, og størst sannsynlighet for innvilgelse dersom belåningsgraden tillater det.

Forenklet eksempel: Har du 180 000 kroner fordelt på tre kredittkort med snittrente 27 %, kan usikret refinansiering til f.eks. 17 % effektiv rente spare deg for flere tusen kroner i året – selv om du nylig har ryddet opp i en anmerkning. Med sikkerhet i bolig kan renten bli vesentlig lavere enn dette, men vurder samtidig risikoen ved å flytte usikret gjeld over på hjemmet.

Refinansiering skal redusere kostnader og risiko. Unngå å øke total gjeld eller forlenge løpetiden unødvendig – da kan besparelsen «spises opp» over tid.

Eksempel: fra anmerkning til godkjent søknad

Maria (32) hadde to smålån og ett kredittkort som gikk til inkasso. Hun fikk en betalingsanmerkning. Etter å ha solgt noen eiendeler og forhandlet seg til et redusert engangsoppgjør, betalte hun alt og fikk slettet anmerkningen. Hun dokumenterte oppgjøret, fikk fast stilling på 100 %, og lukket et ubenyttet kredittkort.

Tre måneder senere søkte hun om refinansiering for å samle resterende kreditt på 110 000 kroner. Banken så at anmerkningen var slettet, at gjeldsgraden var moderat, og at hun hadde månedlig overskudd. Tilbudet hun fikk var 16,9 % effektiv rente over 5 år – lavere enn snittet hun tidligere betalte. Hun aksepterte, og holder seg nå til en fast nedbetalingsplan.

Hadde hun søkt mens anmerkningen var aktiv, ville hun mest sannsynlig fått avslag eller en svært dyr løsning hun burde ha unngått.

Slik søker du smart – steg for steg

• Kartlegg situasjonen: Last ned oversikt fra Gjeldsregisteret og noter alle beløp, renter og gebyrer.
• Rydd opp først: Betal krav og få anmerkning slettet. Skaff skriftlig bekreftelse fra kreditor/inkasso.
• Sammenlign tilbud: Hent flere tilbud via en nøytral kanal for å se reelle betingelser. Start gjerne med vår enkle ulike lånetilbud-oversikt på forsiden.
• Send komplett søknad: Legg ved lønnsslipper (3 mnd), skattemelding, arbeidskontrakt, og dokumentasjon på oppgjør/sletting.
• Vurder løpetid og avdrag: Velg kortest mulig løpetid du realistisk klarer. Unngå avdragsfrie perioder dersom målet er lavere kostnad.
• Sjekk totalpris: Se på effektiv rente, etableringsgebyr og termingebyr – ikke bare nominell rente.

Send heller én god, komplett søknad gjennom en sammenligningstjeneste enn mange enkeltstående søknader tett i tid. Det gir oversikt, og kan redusere unødvendige kredittsjekker.

Vanlige spørsmål

Hvor lenge varer en betalingsanmerkning?

Til kravet er gjort opp. Når det er betalt, skal anmerkningen slettes raskt. Følg opp hvis den ikke forsvinner innen rimelig tid.

Hjelper det med medsøker?

Ja, en medsøker med solid økonomi kan øke sannsynligheten – men begge blir solidarisk ansvarlige for hele lånet.

Kan jeg få boliglån med aktiv anmerkning?

Som hovedregel nei. De fleste banker avviser søknader om boliglån når det foreligger aktiv betalingsanmerkning.

Hvor mange søknader bør jeg sende?

Samle flere tilbud gjennom én kanal fremfor mange enkeltsøknader. Det er mer oversiktlig og kan gi bedre forhandlingsposisjon.