Kort svar: Ja, det er mulig å få forbrukslån mens du er i permisjon – men det avhenger av dokumentert inntekt, stabilitet og at du består kredittvurderingen. Långivere vurderer betjeningsevne her og nå, og om inntekten din fra for eksempel foreldrepenger eller lønn i permisjon er tilstrekkelig også fremover. Har du betalingsanmerkninger, nylige inkassosaker, svært variabel inntekt eller ulønnet permisjon, blir det ofte vanskeligere. Nedenfor finner du en komplett veiledning til krav, dokumentasjon, hva som øker sjansene dine, og trygge alternativer hvis forbrukslån ikke er riktig for deg.

Hva betyr permisjon for lånemulighetene

Permisjon påvirker lånesøknaden fordi inntekten din ofte er redusert eller midlertidig endret. Långiverne må vurdere at du tåler både løpende renter og avdrag. Forbrukslån er usikret, så banken legger ekstra vekt på bærekraftig økonomi, særlig når inntekten er midlertidig lavere.

Det viktigste for et ja: Du må dokumentere en stabil inntekt i permisjonsperioden (typisk foreldrepenger/sykepenger) og sannsynligheten for normal lønn etter permisjonen, samt at budsjettet ditt tåler renteøkninger.

Reglene bankene følger (utlånsforskriften) innebærer at de skal vurdere betjeningsevnen din med en renteøkning på flere prosentpoeng og at samlet gjeld normalt ikke bør overstige fem ganger årsinntekten. Derfor er korrekt og oppdatert dokumentasjon avgjørende når du søker i permisjon.

Hvem kan få lån i permisjon

Bankenes minstekrav varierer, men mange har retningslinjer som ligner. Du står sterkest hvis du oppfyller flest mulig av disse punktene:

• Stabil dokumentert inntekt: Foreldrepenger, sykepenger eller lønn i permisjon må kunne dokumenteres med vedtak og/eller lønnsslipper.
• Ingen betalingsanmerkninger: Ubetalte inkassosaker eller registrerte anmerkninger gir som oftest avslag inntil de er slettet/betalt.
• Fast bosatt i Norge: Norsk adresse, bankkonto og identifikasjon (BankID) er standardkrav.
• Alder: Vanlig krav er 18 år eller høyere; flere banker krever 20–23 år som minimum.
• Minsteinntekt: Mange opererer med veiledende grense (f.eks. 200 000–250 000 kroner i årlig inntekt).
• Gjeldsgrad: Samlet gjeld bør normalt ikke være høyere enn omtrent fem ganger årsinntekten.
• Lavt forbruk og god buffer: Lave faste kostnader og litt oppsparte midler trekker i positiv retning.

Er du i ulønnet permisjon, blir søknaden ofte avslått. Unntak kan forekomme dersom husholdningen samlet har høy og stabil inntekt, eller du har medlåntaker med god økonomi.

Dokumentasjon du bør legge ved

Jo mer presis dokumentasjon du sender, desto enklere er det for banken å få et korrekt bilde av økonomien din. Typisk etterspørres:

• NAV-vedtak om foreldrepenger eller sykepenger, med beløp og periode.
• Arbeidskontrakt og/eller bekreftelse fra arbeidsgiver med dato for planlagt tilbakekomst og forventet stillingsprosent.
• Lønnsslipper (siste 1–3 måneder) og gjerne ligningsopplysninger/skattemelding for siste år.
• Kontoutskrifter (typisk 1–3 måneder) som viser inntektene inn på konto og utgifter.
• Oversikt over eksisterende gjeld (kredittkort, delbetalinger, andre forbrukslån), inkludert rammer og saldo.

For foreldrepenger kan du finne detaljer hos NAV. Se for eksempel «foreldrepenger» på NAV for offisiell informasjon om satser og rettigheter.

Dersom du søker via en låneformidler, kan du som regel laste opp alle dokumenter ett sted, og så sendes søknaden videre til flere banker samtidig.

Slik går du frem steg for steg

• 1) Avklar behov og tilbakebetaling: Hvor mye trenger du, og hvor raskt kan du nedbetale? Jo kortere løpetid, desto lavere totalkostnad.
• 2) Samle dokumentasjon: NAV-vedtak, arbeidsgiverbekreftelse, lønnsslipper, skattemelding og kontoutskrifter.
• 3) Rydd i økonomien: Reduser ubrukte kredittkortgrenser og si opp overflødige kreditter. Dette kan forbedre gjeldsgraden.
• 4) Sammenlign banker: Sjekk renter, gebyrer og vilkår. Vurder å bruke en formidler for å få flere svar på én søknad. Du kan starte en enkel sammenlikning av lån for å se realistiske alternativer.
• 5) Søk: Fyll ut søknaden nøyaktig og legg ved all dokumentasjon med en gang for å unngå forsinkelser.
• 6) Les tilbudet nøye: Se på effektiv rente, etableringsgebyr, termingebyr og mulighet for ekstra innbetalinger.
• 7) Signer med BankID: Utbetaling skjer normalt innen 1–3 virkedager etter endelig innvilgelse.

Tips: Sett opp et enkelt budsjett der du «tester» en renteøkning på 2–4 prosentpoeng for å se at økonomien din tåler svingninger også etter at du er tilbake i jobb.

Eksempler og regnestykker

La oss illustrere med to situasjoner. Dette er forenklede eksempler; banken gjør en bredere vurdering.

Eksempel A: Foreldrepenger på 80 % av lønn

Anta at du normalt tjener 520 000 kroner brutto og mottar 80 % foreldrepenger i 10 måneder. Det gir ca. 416 000 kroner i årlig inntekt hvis vi ser på permisjonsperioden isolert, men banken vil også vurdere at du etter permisjonen returnerer til 520 000 kroner. Søker du 80 000 kroner med 3 års løpetid, og effektiv rente på 15 %, vil månedskostnaden ligge omtrent rundt 2 770–2 900 kroner. Klarer budsjettet ditt dette i permisjonstiden og etterpå, er sjansen for innvilgelse god – spesielt med dokumentasjon på retur til jobb.

Eksempel B: Ulønnet permisjon i tre måneder

Uten inntekt i perioden vil banken ofte konkludere med svak betjeningsevne og avslå. Unntak kan være hvis husholdningen samlet har høy og stabil inntekt (for eksempel partner med solid lønn), eller du har stor oppspart buffer. Selv da kan det hende du får lavere låneramme eller krav om medlåntaker.

Husk at effektiv rente på usikret kreditt ofte ligger i området 8–25 % avhengig av profil og markedsforhold. Jo lavere beløp og kortere løpetid, desto mindre betaler du totalt.

Finanstilsynet publiserer jevnlig råd og indikatorer for forbrukskredittmarkedet. For oppdatert regelverk og veiledning, se Finanstilsynet.

Forskjell på typer permisjon

• Foreldrepermisjon: Vanligvis enklest, fordi foreldrepenger er forutsigbare og tidsavgrensede.
• Sykemelding/sykepenger: Mulig, men banken ser nøye på varighet, diagnoseopplysninger trenger de normalt ikke – men inntektens stabilitet må dokumenteres.
• Utdanningspermisjon: Vanskeligere hvis inntekt faller markant. Med dokumentert deltidsinntekt og retur til jobb kan det fortsatt gå.
• Ulønnet permisjon: Ofte avslag, med mindre husholdningen samlet har sterk økonomi eller du stiller med medlåntaker.

Medlåntaker kan hjelpe ved midlertidig lav inntekt, men begge parter er solidarisk ansvarlige for hele lånet.

Alternativer til forbrukslån i permisjon

• Refinansiering: Har du dyr kreditt fra før, kan samling i ett lån med lavere rente gi lavere totalkostnad og frigi likviditet.
• Rammelån/pant i bolig: Har du ledig sikkerhet, er dette ofte billigere enn usikret kreditt. Krever pant og mer omfattende prosess.
• Øke nedbetalingstid midlertidig: Snakk med banken om å justere renter/avdrag på eksisterende lån for en periode, dersom mulig.
• Bytte eller reforhandle strøm/abonnement: Små kutt kan gi stor effekt i permisjonstiden.
• Bruk av buffer: Har du oppsparte midler, er det normalt bedre enn å ta opp dyr gjeld.

For enkelte kan det også være aktuelt å utsette større kjøp til etter permisjonen. Vurder hva som er «må-ha» versus «kan-vente». Om du likevel trenger finansiering, kan en enkel gjennomgang av ulike lånetilbud gi oversikt over kostnadsnivået før du tar en beslutning.

Unngå å bruke usikret kreditt til løpende forbruk som dagligvarer og strøm over tid. Slike utgifter bør dekkes av inntekt eller buffer, ikke lån.

Slik øker du sjansen for innvilgelse

• Søk om riktig beløp: Ikke lås deg til mer enn du trenger. Lavere beløp = lavere risiko.
• Kortere løpetid: Innenfor budsjettet ditt, velg så kort løpetid som mulig for å redusere totalkostnad.
• Reduser eksisterende kreditt: Senk grensene på ubrukte kredittkort; banker regner ofte inn hele rammen som potensiell gjeld.
• Dokumenter retur til jobb: En tydelig dato og stillingsprosent fra arbeidsgiver er gull verdt.
• Rydd kontoen: Unngå overtrekk og hyppige kontantuttak; det tolkes negativt i vurderingen.
• Medlåntaker: Kan være aktuelt for midlertidig svakere inntekt.

Legg ved alt av dokumentasjon i første forsøk. Komplette søknader behandles raskere og gir ofte bedre utfall.

Kostnader, gebyrer og vilkår

Forbrukslån prises individuelt basert på risiko. Effektiv rente avhenger av lånebeløp, kredittscore og løpetid. Etableringsgebyr (ofte 0–1 500 kroner) og termingebyr (0–50 kroner) er vanlig. Forsinkelsesrenter og gebyrer ved purringer gjør lån dyrt om økonomien er stram, så planlegg for marginer.

Les også vilkår for ekstraordinære innbetalinger og eventuelle kostnader ved førtidig innfrielse. Mange banker lar deg betale ned raskere uten gebyr, noe som kan spare betydelige beløp hvis du øker inntekten etter permisjonen.

Sammenlign alltid effektiv rente, ikke bare nominell. Effektiv rente inkluderer gebyrer og gir det beste bildet av hva lånet koster.

Hvilke aktører tilbyr løsninger

Du kan søke direkte i digitale banker og tradisjonelle banker, eller via låneformidlere som innhenter tilbud fra flere långivere samtidig. Fordelen med formidler er tidsbesparelse og bredere sammenligning, men sjekk alltid hvilke banker de samarbeider med. Enkelte foretrekker å søke både via formidler og direkte i én–to banker for å maksimere sjansen for et godt tilbud.

Bankene vil alltid gjøre en kredittsjekk og slå opp økonomiske data via lovpålagte registre. De kan også be om ekstra opplysninger for å bekrefte inntekt og husholdningssituasjon i permisjonsperioden.

Ikke send mange søknader på kort tid. Det kan virke negativt i kredittvurderingen. Søk heller målrettet og sammenlign tilbudene du får.

Vanlige spørsmål

Påvirker det søknaden at jeg bare er i permisjon noen måneder til?

Ja, men positivt dersom inntekten snart normaliseres. Legg ved arbeidsgiverbekreftelse med dato for retur og stillingsprosent.

Får jeg bedre rente etter permisjonen?

Renten settes ved innvilgelse. Når inntekten øker, kan du be om betingelsesvurdering eller refinansiering. Ofte er det mer lønnsomt å betale ned raskere enn å bytte lån for små beløp.

Er kredittkort smartere enn forbrukslån?

Sjelden. Kredittkort kan ha høyere effektiv rente og purringer blir fort dyre. Har du et forutsigbart behov og nedbetalingsplan, er et lite forbrukslån med kort løpetid som regel billigere og ryddigere.

Kan jeg søke sammen med partner?

Ja. To søkere med samlet stabil inntekt kan gi høyere sannsynlighet for innvilgelse og bedre rente, men begge blir fullt ansvarlige for lånet.

Oppsummering og veien videre

Du kan få forbrukslån i permisjon dersom du dokumenterer stabil inntekt (foreldrepenger, sykepenger eller lønn), viser retur til jobb og har sunn gjeldsgrad. Ulønnet permisjon gir ofte avslag, men husholdningsinntekt eller medlåntaker kan hjelpe. Vær realistisk på beløp og løpetid, finn lavest mulig effektiv rente, og unngå å bruke usikret kreditt til løpende forbruk.

Trenger du et oversiktsbilde før du søker, start med en rask sammenlikning av lån. Bruk deretter denne veiledningen til å samle dokumentasjon og sende en komplett, målrettet søknad.