Vurderer du forbrukslån mens du mottar sosialhjelp? Her får du et tydelig svar på hva som er mulig, hvilke krav bankene stiller, hvilke alternativer som finnes, og hvordan du kan gå frem trinn for trinn. Kort fortalt: Det er som regel svært vanskelig å få innvilget forbrukslån dersom husholdningens hovedinntekt er økonomisk sosialhjelp fra NAV. Det er likevel ikke et eksplisitt forbud, men långiver må etter loven dokumentere at lånet er forsvarlig – noe som normalt krever at du har annen stabil inntekt, sikkerhet eller medsøker.

Kort svar

Å få forbrukslån når du mottar sosialhjelp er i praksis uvanlig. Banker og finansieringsselskaper må gjøre en streng kredittvurdering. Uten annen stabil og forutsigbar inntekt vil de som regel konkludere med at du ikke har betjeningsevne. Unntak kan forekomme hvis du for eksempel:

• Har annen varig inntekt i tillegg (deltidsjobb med fast kontrakt, uføretrygd eller pensjon i samme husholdning).
• Har medsøker/kausjonist med god betalingsevne.
• Kan stille sikkerhet (pant i bolig eller kjøretøy uten heftelser), og lånet gis som sikret kreditt.
• Betydelig forbedring i inntekt er nært forestående og kan dokumenteres (skriftlig jobbtilbud, signert arbeidskontrakt).

Viktig: Økonomisk sosialhjelp er en midlertidig stønad, og NAV legger normalt ikke inn avdrag eller renter på forbrukslån som en nødvendig utgift i livsoppholdsbudsjettet. Ny gjeld gir ikke rett til mer sosialhjelp.

Hva vurderer bankene i en søknad?

Alle banker må vurdere om et forbrukslån er forsvarlig. De ser spesielt på disse punktene:

• Inntekt og stabilitet: Lønn, trygd, pensjon, eller dokumentert fast deltidsjobb. Sosialhjelp alene vurderes som midlertidig og usikker inntekt.
• Betalingsanmerkninger: Aktive anmerkninger (inkasso/tvang) gir nesten alltid avslag.
• Gjeldsgrad: Oppslag i Gjeldsregisteret viser om du allerede har usikret gjeld og kredittkortrammer.
• Disponibel inntekt: Etter skatt, boligutgifter, barneutgifter og levekostnader må du ha igjen nok til avdrag og renter – med margin.
• Livssituasjon: Fast bosituasjon, husholdningens samlede økonomi, forsørgeransvar og forsikringer.
• Alder og identitet: Minst 18 år, ofte 20–23 år som minstenivå hos flere aktører.

Tips: Har du anmerkninger, start med å rydde disse før du søker. Når anmerkningen er slettet, øker sjansen for ja betydelig – uavhengig av tidligere avslag.

Finanstilsynet minner jevnlig om ansvarlig utlån og kredittvurderinger. Långiver skal legge til grunn realistiske budsjetter, noe som veier tungt når hovedinntekten er sosialhjelp. Les mer hos Finanstilsynet.

Er det lov å gi lån til sosialhjelpsmottakere?

Ja, lovverket forbyr ikke lån til personer som mottar sosialhjelp. Men finansforetaket må dokumentere at kunden kan betjene lånet uten å komme i uforsvarlig økonomisk situasjon. Sosialhjelp er ment som midlertidig sikkerhetsnett, og gir i utgangspunktet ikke grunnlag for ny gjeld. Derfor blir konklusjonen ofte avslag, med mindre du har tilfredsstillende tilleggsmomenter (for eksempel stabil jobb eller medsøker).

Merk: Banker vurderer husholdning samlet. Hvis partneren din har fast og tilstrekkelig inntekt, kan medsøknad i enkelte tilfeller hjelpe – men partner blir da økonomisk ansvarlig for lånet.

Du kan lese mer om hva sosialhjelp er og hvordan den beregnes hos NAV.

Typiske utfall og hva som kan hjelpe

• Standard utfallet: Avslag når sosialhjelp er hovedinntekten.
• Mulig lavere lånebeløp: Noen kan få tilbud om et langt mindre beløp enn søkt, hvis annen inntekt er på vei eller delvis til stede.
• Refinansiering med sikkerhet: Har du bolig med ledig panteverdi, er refinansiering i et sikret lån ofte mer realistisk og billigere.
• Medsøker/kausjonist: Kan gi ja der du ellers ville fått nei, men innebærer ansvar og risiko for medsøker.
• Dokumentasjon: Signert arbeidskontrakt, turnusplan, og siste tre lønnsslipper hvis du nylig er i jobb, kan styrke søknaden.

Lån tatt på usikker grunn er dyrt og risikabelt. Ikke søk forbrukslån for å dekke varige underskudd i månedsbudsjettet – da øker du som regel problemene.

Konkrete eksempler

Eksempel A: Kun sosialhjelp

Enslig søker med midlertidig sosialhjelp, ingen jobbkontrakt, ingen sikkerhet og en mindre betalingsanmerkning. Utfallet er nesten alltid avslag. Selv uten anmerkning er manglende betjeningsevne avgjørende.

Eksempel B: Sosialhjelp + stabil deltidsjobb

Husholdningen har sosialhjelp, men også 60 % fast stilling med dokumenterte lønnsslipper de siste 6 månedene. Ingen anmerkninger, moderat eksisterende gjeld. Utfallet kan bli et lite lån eller avslag – avhenger av disponibel inntekt og husholdningsbudsjett.

Eksempel C: Medsøker med god inntekt

Søker mottar sosialhjelp, men partner har fast, god inntekt og lite gjeld. Som medsøker blir partner solidarisk ansvarlig. Her kan et moderat lån være mulig, men risikoen overføres i stor grad til partner.

Eksempel D: Uføretrygd (ikke sosialhjelp)

En del forveksler sosialhjelp med uføretrygd. Uføretrygd er varig og forutsigbar inntekt og vurderes annerledes enn sosialhjelp. Med uføretrygd, ingen anmerkninger og moderat gjeld kan forbrukslån være mulig, men renten kan bli høy.

Forskjellen i utfallet handler ofte om stabilitet i inntekten og totalbelastning på budsjettet – ikke etiketten på ytelsen.

Alternativer til forbrukslån

• Gratis gjeldsrådgivning: Kontakt NAV eller kommunen for økonomisk rådgivning og hjelp til kreditorforhandlinger.
• Avtale med kreditor: Be om nedbetalingsplan, rentefritak i en periode, eller betalingsutsettelse. Mange kreditorer sier ja ved åpen og tidlig dialog.
• Refinansiering med sikkerhet: Har du bolig med ledig sikkerhet, kan lån med pant gi langt lavere rente enn forbrukslån.
• Startlån for bolig: For boligformål kan kommunen (via Husbanken) gi startlån. Dette er behovsprøvd og ikke et forbrukslån, men kan hjelpe på boligrelaterte kostnader.
• Selvhjelpstiltak: Gå gjennom abonnementer, strøm, mobil og forsikringer. Små kutt kan gi stor effekt i et stramt budsjett.

Hvis du faktisk kvalifiserer til et lån og vil se ulike lånetilbud, husk å vurdere totalprisen og konsekvensene for husholdningsbudsjettet før du takker ja.

Slik kan du forbedre sjansene (uten å sette økonomien i fare)

• Rydd betalingsanmerkninger: Forhandle med kreditor om nedbetaling/slettebrev. Når anmerkningen er borte, åpner dører seg.
• Dokumentér inntekt: Fast kontrakt og jevne lønnsslipper veier tungt. Midlertidige vakter alene gir sjelden nok.
• Reduser gjeld/rammer: Si opp ubrukte kredittkort og nedjuster rammene – det bedrer gjeldsgraden i Gjeldsregisteret.
• Søk realistisk beløp: Lån bare det du faktisk kan bære i en nøktern stresstest av budsjettet.
• Vurder medsøker: Kun hvis dere er komfortable med felles ansvar og risiko, og medsøker fullt ut forstår forpliktelsen.

Ikke søk hos «alle» samtidig. Mange søknader hjelper ikke, og gjentatte avslag er ofte et signal om at timingen er feil.

Steg for steg hvis du vil prøve å søke

1. Kartlegg økonomien: Skriv opp alle inntekter/utgifter. Legg inn realistiske satser for mat, strøm og transport. Ikke glem fremtidige endringer.
2. Sjekk anmerkninger: Har du anmerkninger, ta kontakt med kreditor/inkassoselskap for løsning før du søker.
3. Samle dokumentasjon: Lønnsslipper (3–6 mnd), arbeidskontrakt, siste skattemelding, kontoutskrifter og eventuell husleiekontrakt.
4. Vurder låneformidler: En formidler kan sende én søknad til flere banker – men du vurderes fortsatt individuelt hos hver bank.
5. Sammenlign tilbud: Hvis du får tilbud, sammenlign rente, gebyrer og vilkår. Bruk gjerne vår sammenlikning av lån for å se spenn i betingelser.
6. Stress-test budsjettet: Tåler du 2–3 prosentpoeng høyere rente enn tilbudet? Hvis nei, bør du ikke ta opp lånet.
7. Les vilkår nøye: Sjekk etableringsgebyr, termingebyr, betalingsfri måned og regler for tidlig innfrielse.

Ta aldri opp forbrukslån for å betale annet dyrt usikret lån, med mindre du faktisk får lavere effektiv rente og en strammere nedbetalingsplan du kan bære.

Kostnader og risikopunkter

Forbrukslån er usikret og derfor dyrere enn sikrede lån. Effektiv rente kan lett ligge mellom 12–30 % for vanlige beløp. Har du svakere profil, blir renten ofte i øvre del av intervallet. Små beløp kombinert med gebyrer gir også høy effektiv rente.

Eksempel (illustrativt): 50 000 kr over 5 år, effektiv rente 19,5 % gir om lag 1 310 kr per måned og totalt ca. 78 600 kr å betale. Totalkostnaden blir rundt 28 600 kr. Ditt tilbud kan avvike betydelig.

• Variabel rente: Kan økes underveis; sjekk vilkårene for endring.
• Gebyrer: Etablering 0–1 000+ kr, termingebyr 0–75 kr mnd., purregebyr ved forsinkelse.
• Konsekvenser ved mislighold: Inkasso, betalingsanmerkning og dyrere lån i fremtiden.

Har du uforutsigbar økonomi, er det nesten alltid bedre å velge gjeldsrådgivning, kutt i utgifter og avtaler med kreditorer fremfor nytt forbrukslån.

Oppsummering

Kan du få forbrukslån hvis du mottar sosialhjelp? I praksis som regel nei – med mindre du kan dokumentere stabil tillegginntekt, har medsøker med god betalingsevne, eller kan stille sikkerhet. Långiver må kunne vise at lånet er forsvarlig innenfor ditt budsjett, og sosialhjelp regnes som midlertidig stønad. For de fleste er det klokere å vurdere alternativer: gratis gjeldsrådgivning via NAV, avtaler med kreditor, eller sikret refinansiering dersom det er mulig. Hvis du likevel kvalifiserer, sammenlign alltid flere tilbud og test budsjettet strengt før du tar en beslutning.