Ja, du kan i noen tilfeller få forbrukslån selv om du er i prøvetid, men det er vanskeligere. Banker vurderer prøvetid som høyere risiko fordi ansettelsen ikke er endelig, og derfor stiller de gjerne strengere krav, tilbyr lavere lånebeløp, eller setter høyere rente. Det betyr at godkjenning i stor grad avhenger av helheten i økonomien din: inntekt, gjeldsgrad, betalingshistorikk, og hvor langt du har kommet i prøvetiden. I denne veiledningen får du en komplett gjennomgang av hva banker ser etter, hvordan du øker sjansen for å få innvilget lånet, hvilke vilkår du kan forvente, og hvilke alternativer som kan være smartere mens du er i prøvetid.

Hva betyr prøvetid for banken

Prøvetid er en tidsbegrenset periode i starten av et arbeidsforhold der både arbeidsgiver og arbeidstaker kan avslutte ansettelsen med kortere varsel. For banken betyr dette økt usikkerhet rundt den fremtidige inntekten din. Risikoen banken opplever påvirker renten, hvor mye du kan låne, og sannsynligheten for at søknaden blir godkjent.

• Lengden på prøvetiden: Vanligvis 3–6 måneder. Jo nærmere du er slutten av prøvetiden, desto bedre.
• Ansettelsesform: Fast stilling med prøvetid vurderes mer positivt enn midlertidig kontrakt eller vikariat.
• Bransje og arbeidsgiver: Stabil bransje og solid arbeidsgiver gir banken trygghet.
• Dokumentasjon: Tyngre dokumentasjon kan delvis kompensere for prøvetid, for eksempel nylige lønnsslipper og bekreftelse fra arbeidsgiver.

Tips: Har du vært i samme bransje lenge, eller gått fra vikariat til fast i samme bedrift, kan du forklare dette i søknaden. Kontinuitet teller positivt.

Hvilke banker godtar søknader i prøvetid

Det finnes ingen felles regel som gjelder alle. Noen banker sier blankt nei til søkere i prøvetid, mens andre vurderer helheten. Et typisk bilde er at banker som spesialiserer seg på forbrukslån gjør individuelle vurderinger, men stiller strengere krav til øvrig økonomi og betalingshistorikk. I praksis ser vi tre hovedtilnærminger:

• Strengt avslag: Krever at prøvetid er over før de godkjenner.
• Betinget godkjenning: Aksepterer prøvetid, men tilbyr lavere beløp og/eller høyere rente.
• Fleksibel vurdering: Godkjenner ved sterk kredittscore, lav gjeldsgrad, eller med medlåntaker.

For å unngå unødige avslag og kredittsøk, kan det lønne seg å søke gjennom en formidler som innhenter flere tilbud samtidig. Da ser du raskt hvilke aktører som er åpne for søkere i prøvetid.

Vanlige krav og vurderinger

Selv i prøvetid må grunnkravene være oppfylt. De varierer noe, men typisk krever bankene:

• Alder: Minimum 18 år (ofte 20–23+ for visse beløp).
• Folkeregistrert i Norge og fast adresse.
• Stabil inntekt: Heltidslønn foretrekkes. Deltid kan godkjennes hvis totalinntekt er tilstrekkelig og dokumentert.
• Ingen aktive betalingsanmerkninger: Dette gir normalt avslag.
• Gjeldsgrad og betjeningsevne: Banken må se at du har rom i budsjettet etter SIFO-satser og faste kostnader.
• Kredittsjekk: Historikk, score og registrert usikret gjeld hentes blant annet fra gjeldsregisteret.

Banken vil også innhente og/eller be deg laste opp:

• Siste 1–3 lønnsslipper fra nåværende arbeidsgiver.
• Arbeidskontrakt der prøvetid fremgår, og stillingsprosent.
• Siste skattemelding og gjerne kontoutskrifter.
• Eventuell bekreftelse fra arbeidsgiver på at alt er tilfredsstillende så langt i prøvetiden (ikke alltid mulig, men kan hjelpe).

Kredittvurdering er lovpålagt før innvilgelse av forbrukskreditt. Les mer om hva som vurderes hos Finanstilsynet: kredittvurdering.

Slik øker du sjansen for godkjenning

Poenget er å redusere bankens risiko. Slik kan du styrke søknaden selv om du er i prøvetid:

1) Dokumentasjon som kan hjelpe

• Oppdatert arbeidskontrakt med startdato og prøvetidslengde.
• Lønnsslipper som viser faktisk inntekt etter at du startet i ny jobb.
• Kontoutskrifter som dokumenterer overskudd måned for måned.
• Forklaring i fritekst: kort og saklig om jobbsikkerhet, bransjeerfaring og plan for økonomien.

2) Juster lånebeløp og løpetid

• Søk lavere beløp først. En lavere eksponering kan vippes fra avslag til ja.
• Velg lengre løpetid for lavere månedskost (du kan innfri raskere senere). Vær bevisst at totalkostnaden øker.

3) Medlåntaker eller kausjonist

En medlåntaker med stabil inntekt og god historikk kan kompensere for prøvetid. Begge blir solidarisk ansvarlige, så avklar økonomien grundig på forhånd.

4) Vent til etter prøvetid

Har du ikke et akutt behov, vil sjansen for godkjenning – og bedre rente – ofte øke når prøvetiden er vel overstått og første faste ansettelsesbekreftelse foreligger.

5) Bruk sammenligningstjenester

Ved å hente inn flere tilbud samtidig, ser du raskt hvem som er villige til å vurdere søkere i prøvetid og hvilke vilkår som tilbys. Prøv gjerne vår sammenlikning av lån for å spare tid og redusere antall kredittsøk.

Du har 14 dagers angrerett på forbrukskreditt. Angrer du, må hovedstol og påløpte renter tilbakebetales innen fristen.

Hvilke vilkår kan du forvente i prøvetid

Vilkårene varierer mellom banker og avhenger av totalrisiko. Likevel er det noen mønstre for søkere i prøvetid:

• Lavere lånebeløp: For eksempel 10 000–150 000 kroner i stedet for flere hundre tusen.
• Høyere nominell rente enn tilsvarende søker uten prøvetid, fordi risikoen vurderes høyere.
• Strengere grenser for gjeldsgrad og krav til disponibel inntekt etter SIFO-satser.
• Mulige tilleggsvilkår: For eksempel at deler av lånet må nedbetales raskere, eller at du må dokumentere slutten av prøvetiden senere.

Eksempel (illustrasjon, ikke tilbud): Lån 120 000 kroner over 5 år. Nominell rente 17 %, etableringsgebyr 950 kr, termingebyr 50 kr. Månedsbeløp rundt 2 980–3 050 kr. Effektiv rente avhenger av gebyrer og betalingsdatoer, men vil normalt ligge høyere enn nominell rente. Totalkostnad omtrent 180 000 kroner. Faktiske vilkår kan avvike betydelig.

Viktig: Høyere rente og lengre løpetid kan gjøre et lån langt dyrere. Lån kun når behovet er reelt, og sørg for at budsjettet tåler både renteøkninger og uforutsette utgifter.

Alternativer mens du er i prøvetid

Noen alternativer kan være rimeligere og tryggere, spesielt i en periode med høyere usikkerhet:

• Utsett større kjøp til prøvetiden er over – bedre vilkår kan spare deg for mye.
• Forhandle delbetaling med leverandør (ofte rentefritt i kort periode).
• Bruk buffer hvis du har oppsparte midler – det er gratis kapital.
• Fleksilån/rammelån på bolig om du har ledig sikkerhet og tåler rentesvingninger.
• Refinansiering av eksisterende dyre smålån og kredittkort for å kutte renteutgifter.
• Snakk med arbeidsgiver om eventuelle forskudd på lønn ved akutte behov.

Vurder alltid totalkostnad og risiko. Et lite, kortvarig lån kan være forsvarlig, men for store beløp kan være uheldig før ansettelsen er endelig.

Særlige situasjoner: midlertidig, deltid og vikariat

Ikke alle i prøvetid har samme risiko. Banker skiller gjerne mellom:

• Midlertidig kontrakt: Mer usikkert enn fast ansettelse i prøvetid. Forbered deg på lavere beløp og/eller avslag uten medlåntaker.
• Deltidsstilling: Kan godkjennes hvis samlet inntekt er stabil og dokumentert over tid. Høy stillingsprosent er en fordel.
• Vikariat: Bedre hvis vikariatet er langt (12 mnd+) eller sannsynligheten for forlengelse er stor og kan dokumenteres.

Har du nylig gått fra midlertidig til fast med prøvetid, bør du tydeliggjøre kontinuiteten i inntekten din i søknaden.

Steg for steg: slik søker du i prøvetid

1) Avklar behovet

Definer nøyaktig hva pengene skal brukes til, og hvor mye du strengt tatt trenger. Unngå å søke for sikkerhets skyld.

2) Sjekk egen økonomi

• Lag budsjett: Sjekk disponibel inntekt etter faste kostnader og SIFO-satser.
• Gjennomgå gjelden: Se hva som er registrert i gjeldsregisteret.
• Bygg buffer hvis mulig før du søker.

3) Samle dokumentasjon

• Arbeidskontrakt med prøvetid og stillingsprosent.
• Lønnsslipper (1–3 mnd).
• Skattemelding og eventuelt kontoutskrifter.

4) Hent inn flere tilbud

Søk via en tjeneste som innhenter flere svar samtidig for å finne best mulig vilkår. Det reduserer risikoen for unødige avslag og dyre lån.

5) Les vilkårene nøye

• Nominell vs effektiv rente, gebyrer, og fleksibilitet ved ekstra innbetalinger.
• Bindende vilkår ved medlåntaker eller andre betingelser.

6) Innfri raskere ved anledning

Har du valgt lengre løpetid for lavere månedsbeløp, kan du redusere totalkostnaden ved å betale ekstra når økonomien tillater det.

Husk at banken alltid må foreta en forsvarlig kredittvurdering. Mangelfull dokumentasjon eller uklar informasjon er en vanlig årsak til avslag, selv når inntekten er høy.

Ofte stilte spørsmål

Får jeg automatisk avslag i prøvetid? Nei. Noen banker vurderer helheten og kan innvilge lavere beløp eller med høyere rente.

Hvor mye kan jeg låne? Ofte lavere enn ellers, for eksempel 10 000–150 000 kr, men det avhenger av inntekt, gjeld og kredittscore.

Hjelper medlåntaker? Ja, en sterk medlåntaker kan øke sannsynligheten for innvilgelse og bedre vilkår.

Bør jeg vente til prøvetiden er ferdig? Hvis behovet kan utsettes, får du ofte bedre vilkår etter at prøvetiden er over og ansettelsen er bekreftet.

Påvirker mange søknader kredittscoren? Mange kredittsøk på kort tid kan trekke ned. Hent heller flere tilbud gjennom én formidler.

Oppsummering

Det er mulig å få forbrukslån i prøvetid, men det krever mer av deg som søker: god dokumentasjon, realistisk lånebeløp, og en plan for betjening. Forvent lavere beløp og høyere rente enn om du søker etter endt prøvetid. Bruk flere tilbud for å finne beste vilkår, og vurder alternativer hvis behovet kan vente. Når ansettelsen er bekreftet, vil både sjansen for innvilgelse og vilkårene ofte bli betydelig bedre.