Inntekt, gjeldsgrad og betjeningsevne

Tre nøkkeltester avgjør ofte utfallet: fem-ganger-regelen for gjeldsgrad, nedbetaling innen fem år og stresstest med høyere rente. Disse summert med bankens husholdningsbudsjett gir svaret på om søknaden din kan godkjennes – og hvor mye.

• Gjeldsgrad ≤ 5: Samlet gjeld (inkl. kredittkort-rammer) skal normalt ikke overstige 5× brutto årsinntekt.
• Nedbetaling ≤ 5 år: Forbrukslån og annen usikret kreditt skal i hovedsak nedbetales innen fem år.
• Rentestress +5pp: Banken sjekker at du tåler økt rente (typisk +5 prosentpoeng) og fortsatt har igjen til levekostnader.
• Betjeningsevne: Terminbeløp vs. nettoinntekt etter skatt og nødvendige kostnader (SIFO-satser, husleie/boliglån, strøm, barnehage m.m.).

Eksempel: Tjener du 500 000 kroner og har samlet gjeld 2,2 millioner, er gjeldsgrad 4,4×. Ønsker du 80 000 i nytt lån, blir ny gjeldsgrad 2 280 000 / 500 000 = 4,56× – innenfor 5×, men banken må fortsatt vurdere betalingsevnen i praksis, særlig ved renteøkning.

Har du mange ubenyttede kredittkort, kan banken regne inn en prosentandel av rammebeløpet som gjeld. Vurder å redusere rammer du ikke trenger, og dokumenter at de er sagt opp (få bekreftelse) før du søker nytt lån.