Når du søker om forbrukslån eller annen kreditt, blir du normalt kredittvurdert. Banken har informasjonsplikt om at de innhenter kredittopplysninger, hva opplysningene brukes til og hvilke rettigheter du har. Her får du en praktisk gjennomgang av hva du skal få vite, hvilke data som typisk brukes, og hvordan du ber om innsyn eller retting ved behov.

Hva er kredittopplysninger ved lånesøknad

Kredittopplysninger er personopplysninger som brukes til å vurdere betalingsevne og risiko når du søker om lån eller kreditt. De kan komme både fra deg (det du oppgir i søknaden), fra offentlige registre, fra gjeldsregistre og fra kredittopplysningsforetak.

• Formålet: å avgjøre om du får lån, låneramme og vilkår (rente og kostnader).
• Kilder: opplysninger du har gitt, opplysninger fra kredittopplysningsforetak, gjeldsregistere for usikret gjeld, samt interne vurderinger hos banken.
• Typisk innhold: betalingshistorikk (for eksempel betalingsanmerkninger), eksisterende usikret gjeld og kredittrammer, folkeregistrert informasjon, og opplysninger om inntekt som er relevante for vurderingen.

Bankens kredittvurdering påvirker om du får lån og til hvilke vilkår. Det er derfor viktig at du får tydelig informasjon om hvilke data som brukes og hvordan de påvirker avgjørelsen.

Informasjonsplikt: dette skal banken opplyse om

Før eller i forbindelse med kredittsjekken skal banken gi deg klar og forståelig informasjon. Se etter følgende punkter i søknaden, personvernerklæringen eller egen melding om kredittsjekk:

• At de henter kredittopplysninger og til hvilket formål (kredittvurdering av søknaden din).
• Hvilke typer opplysninger som hentes og fra hvilke kilder (for eksempel kredittopplysningsforetak og gjeldsregistere).
• Rettigheter: hvordan du kan be om innsyn, be om retting av feil, eller protestere på behandlingen.
• Lagring: hvor lenge opplysningene lagres og hvem de eventuelt deles med.
• Automatiserte avgjørelser: om vurderingen skjer helt automatisk, og hvordan du kan be om manuell vurdering.

Du skal få informasjon om at det innhentes kredittopplysninger, hvordan de brukes i vurderingen av lånesøknaden, og hvordan du utøver retten til innsyn og retting.

Dersom du ikke lett finner dette i søknadsprosessen, be banken om en forklaring før du sender inn endelig søknad. Informasjonen skal være lett tilgjengelig og forståelig.

Når og hvordan får du informasjonen

• I søknadsskjema: det vises ofte et eget punkt om kredittsjekk og personvern før innsending.
• I personvernerklæringen: beskriver behandling av personopplysninger, kilder og rettigheter.
• Melding om kredittsjekk: du mottar normalt varsel når et kredittopplysningsforetak har gitt opplysninger om deg til en bank.

Les varslene nøye. De forteller hvilken virksomhet som har sett opplysningene dine og hvordan du kan få innsyn i hva som er delt.

Hvilke opplysninger kan inngå i vurderingen

Innholdet varierer noe mellom banker og leverandører, men følgende typer opplysninger er vanlige ved søknad om usikret lån:

• Betalingsanmerkninger og inkassosaker som indikerer høy risiko.
• Usikret gjeld og kredittgrenser fra relevante gjeldsregistre (for eksempel kredittkort og forbrukslån).
• Opplysninger du selv oppgir i søknaden (fast inntekt, bosted, utgifter, arbeidssituasjon).
• Folkeregisteropplysninger som alder og adresse.
• Interne vurderinger hos banken, som helhetsvurdering av betjeningsevne og risiko.

Opplysningene som behandles skal være nødvendige og relevante for kredittvurderingen, ikke mer enn det som trengs for formålet.

Dine rettigheter: innsyn, retting, protest og klage

Du har rett til å få vite hvilke kredittopplysninger som er hentet om deg, og hvordan de er brukt i vurderingen. Slik går du frem:

1. Be om innsyn hos banken og/eller kredittopplysningsforetaket. Oppgi hvem som foretok kredittsjekken og når. Be om kopi av relevante opplysninger og forklaring på hvordan de er brukt.
2. Be om retting hvis du finner feil eller ufullstendige opplysninger. Dokumenter det du mener er riktig (for eksempel kvittering for betalt krav).
3. Protester dersom du mener behandlingen er uriktig eller unødvendig for formålet.
4. Be om manuell vurdering hvis avgjørelsen er fullt ut automatisert og du ønsker at en saksbehandler ser på saken.

Mer om rettigheter ved kredittvurdering finner du hos Datatilsynet, og om innsyn generelt.

Å be om innsyn påvirker ikke kredittvurderingen din. Det er en helt normal og lovlig henvendelse.

Feil i kredittopplysningene – slik retter du

• Finn kilden: Sjekk meldingen om kredittsjekk for å se hvilket kredittopplysningsforetak som leverte dataene.
• Kontakt foretaket: Be om innsyn og retting. Legg ved dokumentasjon (for eksempel bekreftelse på slettet betalingsanmerkning).
• Informer banken: Si fra at du har bedt om retting. Be om ny vurdering når opplysningene er oppdatert.
• Vurder kredittsperre: Dersom du opplever misbruk eller vil hindre nye kredittsjekker mens en feil rettes, kan en midlertidig sperre være aktuelt hos kredittopplysningsforetaket.

Hvis du ikke kommer i mål, kan du klage til relevant tilsynsmyndighet for personvern. Veiledning om fremgangsmåte finnes hos Datatilsynet.

Automatiserte avgjørelser og manuell vurdering

Noen banker bruker hel- eller delvis automatiserte vurderinger. Dersom avgjørelsen som påvirker deg skjer fullt ut automatisk, kan du be om manuell behandling og få en forklaring på hovedtrekkene i vurderingen og hva som hadde størst betydning.

Ved uenighet kan du be om at saken sees på av en saksbehandler, og du kan sende ny dokumentasjon hvis noe manglet første gang.

Praktiske råd før du søker

• Les personvernerklæringen og vilkårene i søknadsskjemaet før du samtykker.
• Sjekk opplysninger: be om innsyn hos kredittopplysningsforetak hvis du er usikker på hva som står registrert.
• Reduser usikret gjeld og unødige kredittgrenser der du kan – det kan påvirke vurderingen positivt.
• Sammenlign vilkår fra flere aktører for å finne best rente og kostnader, basert på din vurdering. Se vår sammenlikning av lån for en ryddig start.

Kort sagt: be om den informasjonen du har krav på, kontroller at den er riktig, og bruk den aktivt til å velge tilbud med riktige kostnader og vilkår for din situasjon.