Vil du vite hvordan samle flere lån til ett uten sikkerhet? Et samlelån (refinansiering uten pant) betyr at du tar opp ett nytt usikret lån som betaler ned kredittkortgjeld, delbetalinger og forbrukslån, slik at du kun har én faktura, én rente og ofte lavere totale kostnader. Under ser du hvordan det fungerer i praksis, hva du kan spare, og hvordan du søker steg for steg.

Hva betyr samlelån uten sikkerhet?

Samlelån uten sikkerhet er refinansiering der du ikke stiller bolig eller andre eiendeler som pant. Banken vurderer betalingsevne og kredittscore, og tilbyr én ny kredittramme til å innfri eksisterende usikrede lån. Fordi du fjerner flere termingebyrer og kan få lavere rente enn dyre kredittkort, blir totalkostnaden ofte redusert.

Begrepene «samlelån», «refinansiering» og «konsolidering» brukes om hverandre. Fellesnevneren er at du samler dyr gjeld for å få bedre oversikt og lavere kostnader.

Passer dette for deg?

Samlelån uten sikkerhet passer typisk hvis du har flere smålån/kredittkort med høy rente og ønsker færre fakturaer. Det er særlig nyttig når du betaler mange gebyrer, har uoversiktlig økonomi, eller kan få bedre rente hos en annen bank.

• Du har flere kreditter (f.eks. to kredittkort og ett delbetalinglån)
• Du betaler høye gebyrer per lån/kort hver måned
• Du kan få bedre vilkår hos en annen bank eller via en formidler
• Du vil nedbetale raskere med en planlagt løpetid

Viktig: Refinansier kun eksisterende gjeld. Unngå å øke saldo eller forlenge løpetiden mer enn nødvendig, ellers kan «billigere per måned» bli dyrere totalt.

Slik samler du lån steg for steg

1. Få full oversikt: Notér saldo, nominell/effektiv rente, gebyrer og gjenværende løpetid på hvert lån/kort.
2. Bestem beløp og løpetid: Søk kun om summen du trenger for å innfri all gjeld, og velg kortest mulig løpetid du tåler.
3. Innhent tilbud: Søk hos flere banker eller via en formidler for å få konkurranse om renten. Vurder en rask sammenlikning av lån for å se mulige vilkår.
4. Send dokumentasjon: Lønnsslipp, siste skattemelding, kontoutskrifter og oversikt over gjeld. God og ryddig dokumentasjon gir ofte bedre tilbud.
5. Velg beste tilbud: Sammenlign effektiv rente, etableringsgebyr, termingebyr og totale kostnader.
6. Innfri gammel gjeld: Banken kan gjøre opp direkte, eller du gjør det selv og dokumenterer innfrielsen.
7. Lås budsjettet: Sett opp fast trekkdato og vurder ekstraavdrag når du kan.

De fleste låneformidlere samarbeider med mange banker og kan innhente flere tilbud i én søknad. Det er ofte gratis for deg som kunde, og du forplikter deg ikke før du signerer.

Tips: Sammenlign alltid effektiv rente, ikke bare nominell. Effektiv rente inkluderer gebyrer og er best egnet for å sammenligne lån. Se også Finansportalen for uavhengig informasjon.

Hva kan du spare? Et raskt regneeksempel

Anta at du har tre smålån/kreditter:

• Kredittkort A: 25 000 kr, 24 % nom. rente, 0 kr etablering, 45 kr termingebyr
• Delbetaling B: 35 000 kr, 20 % nom., 900 kr etablering, 45 kr termingebyr
• Forbrukslån C: 40 000 kr, 17 % nom., 900 kr etablering, 45 kr termingebyr

Dagens månedskostnader inkluderer tre termingebyrer og relativt høye renter. Samler du alt i ett lån på 100 000 kr til f.eks. 12 % nominell rente, 2 000 kr etablering og 45 kr termingebyr, med løpetid 5 år, kan du typisk:

• Redusere gebyrer: fra 3 x 45 kr til 45 kr per måned
• Lavere rente: særlig hvis mye av gjelden ligger på kredittkort
• Forutsigbarhet: én dato, én faktura

Avhengig av profil og renter kan månedlig besparelse bli flere hundre kroner. Over 5 år kan total besparelse bli betydelig, spesielt ved å betale ned raskere enn opprinnelig.

Tallene er illustrative. Renter og vilkår varierer mellom banker og din kredittprofil. Bruk bankenes lånekalkulatorer og vurder å hente inn ulike lånetilbud før du bestemmer deg.

Kostnader: renter og gebyrer du må kjenne

• Nominell vs. effektiv: Effektiv rente inkluderer gebyrer og er best for sammenligning.
• Etableringsgebyr: Engangskostnad ved nytt lån (ofte 0–2 500 kr).
• Termingebyr: Månedlig (typisk 0–75 kr). Én termin er billigere enn tre.
• Renteintervall: Usikret refinansiering ligger ofte rundt 7–25 % nom., avhengig av kredittscore, inntekt og gjeldsgrad.
• Totalkostnad: Kortere løpetid gir høyere månedsbeløp, men lavere totalsum.

For mer om effektiv rente og sammenligning, se Forbrukerrådet.

Krav og vurdering fra banker

• Alder: Minstekrav 18–23 år avhengig av bank.
• Inntekt: Fast og dokumenterbar inntekt.
• Betalingsanmerkning: Vanligvis avslag ved aktive anmerkninger.
• Gjeldsgrad og livssituasjon: Totalgjeld, husleie, forsørgeransvar, mm.
• Identifisering: BankID, skattemelding og lønnsslipp.

Har du betalingsanmerkning? Da kreves ofte refinansiering med sikkerhet (pant) eller oppgjør av anmerkningen før usikret lån kan innvilges.

Fordeler og ulemper

• Fordeler: Færre gebyrer, mulig lavere rente, bedre oversikt, enklere budsjettering.
• Ulemper: For lang løpetid kan øke totalkostnaden; ny kredittsjekk; etableringskostnader.

Nøkkelen er disiplin: Lukk og reduser gamle kredittgrenser etter innfrielse, slik at du ikke bygger ny gjeld.

Praktiske tips for lavere rente og raskere svar

• Søk via formidler for konkurranse mellom banker.
• Velg riktig beløp: Ikke søk mer enn summen du trenger for å innfri.
• Legg ved dokumentasjon med en gang (lønn, gjeldsoversikt, skattemelding).
• Kortere løpetid hvis du har betalingsrom – sparer renter.
• Ekstraavdrag når det er mulig – be om fleksibel løsning uten gebyr for ekstra innbetalinger.

Ofte stilte spørsmål

Påvirker refinansiering kredittscoren?

En kredittsjekk registreres, men god betalingshistorikk på nytt lån kan styrke profilen over tid.

Kan jeg samle studielån?

Studielån fra Lånekassen har ofte svært gunstige vilkår. Det lønner seg sjelden å refinansiere dette med usikret lån.

Må jeg lukke gamle kredittkort?

Det er ikke et formelt krav, men sterkt anbefalt for å hindre at gjelden bygger seg opp igjen.