Å samle flere lån til ett uten sikkerhet (refinansiering uten pant) betyr at du tar opp ett nytt usikret lån som innfrir kredittkort, smålån og andre forbrukslån, slik at du står igjen med én faktura, én rente og som regel lavere månedskostnad. Målet er lavere effektiv rente, færre gebyrer og bedre oversikt. Under får du en kort, konkret veiledning med krav, steg-for-steg og typiske fallgruver.

Hva betyr det å samle lån uten sikkerhet?

Refinansiering uten sikkerhet er et nytt forbrukslån som betaler ned eksisterende dyre lån. Du pantsetter ikke bolig eller bil, men banken kredittsjekker deg og vurderer betalingsevne. Beløpsgrensen er ofte opptil 500–600 000 kroner, med løpetid typisk 1–5 år (noen tilbyr inntil 10 år ved dokumentert gjeldsreduksjon). Effektiv rente er vanligvis lavere enn kredittkort og smålån, men høyere enn boliglån.

Forskjellen fra refinansiering med sikkerhet er at du ikke stiller pant. Det går raskere, men renten er høyere enn hvis du kan bake gjeld inn i boliglånet.

Slik gjør du det – steg for steg

• Kartlegg alt du skylder: Noter restsaldo, nominell og effektiv rente, termingebyr og gjenværende løpetid for hvert lån/kort.
• Sjekk kredittstatus: Betal eventuelle inkasso-krav først. Betalingsanmerkninger må oftest slettes før banken kan innvilge nytt lån.
• Innhent flere tilbud: Bruk gjerne en låneformidler for å få mange ulike lånetilbud med én søknad.
• Sammenlign effektiv rente: Se på effektiv rente og total kostnad, ikke bare nominell rente. Merk gebyrer (etablering/termingebyr) og om banken innfrir gammel gjeld direkte.
• Velg kortest mulig løpetid: Sikter du primært på lavere totalkostnad, velg så kort løpetid du realistisk kan håndtere.
• Signer og følg opp: Når nytt lån utbetales, sørg for at gamle lån lukkes. Klipp kredittkort du ikke trenger, og be om å sette ned kredittrammer.

Viktig: Lavere månedskostnad betyr ikke alltid lavere totalpris. Forlenger du løpetiden mye, kan totalkostnaden øke selv med lavere rente.

Eksempel: Potensiell besparelse

Si at du har tre usikrede lån/kreditter: 15 000 kr (25 %), 25 000 kr (22 %) og 40 000 kr (18 %). Hvert har termingebyr 45–60 kr. Det er ofte 2–3 gebyrer per måned og høye renter på små saldoer. Samler du 80 000 kr til ett lån med effektiv rente 14,9 % og ett termingebyr på 45 kr, kan du:

• Redusere gebyrer: Fra f.eks. 3 x 50 kr = 150 kr til 45 kr per måned (sparer ca. 105 kr/mnd).
• Senke rentekostnad: Går snittrenten ned fra rundt 20–22 % til ca. 15 %, kan årlige renteutgifter på 80 000 kr falle med 4–6 000 kr, avhengig av nedbetalingsplan.
• Få bedre oversikt: Én forfallsdato og en tydelig nedbetalingsplan gir lavere risiko for forsinkelsesgebyr.

Tallene er forenklede og illustrerende. Faktisk besparelse avhenger av innvilget rente, gebyrer og valgt løpetid.

Krav og typiske vilkår

• Alder og inntekt: Minst 18 år (noen 20/23 år) og dokumenterbar inntekt.
• Kredittsjekk: Banken vurderer gjeldsgrad, betalingsevne og historikk.
• Betalingsanmerkninger: Må som oftest slettes før innvilgelse.
• Beløp og løpetid: Vanligvis inntil 500–600 000 kr, typisk 1–5 år. Lengre løpetid kan øke totalkostnaden (se opp).
• Dokumentasjon: Lønnsslipper, skattemelding og oversikt over eksisterende gjeld.

Prioriter tilbydere som innfrir gammel gjeld direkte. Da unngår du at du i praksis ender med mer gjeld hvis disiplinen svikter.

Fordeler og ulemper

• Fordeler: Lavere effektiv rente mulig, færre månedlige gebyrer, én faktura, bedre kontroll.
• Ulemper: Kan gi høyere totalkostnad ved lang løpetid, og renten er høyere enn med pant i bolig.

Vanlige feil å unngå

• Å forlenge for mye: Velg ikke lengre løpetid enn nødvendig.
• Å beholde åpne kreditter: Lukk kort og smålån som er innfridd, og senk kredittrammer.
• Å sammenligne for lite: Be om flere tilbud. Start gjerne med en enkel sammenlikning av lån.

Sett opp et enkelt budsjett. En liten ekstra nedbetaling per måned kan kutte både renteutgifter og løpetid betydelig.

Alternativer til usikret samling

• Bake inn i boliglån: Refinansiering med pant kan gi klart lavere rente, men krever tilstrekkelig sikkerhet og kan øke boliglånets løpetid.
• Forhandle med kreditor: Be om rentekutt, betalingsutsettelse eller nedbetalingsplan.
• Gratis økonomisk rådgivning: Kommunen/NAV tilbyr hjelp ved gjeldsutfordringer. Se NAV.

Er du klar til å innhente tilbud? Sammenlign 2–10 banker via én søknad for å finne lavere effektiv rente og riktige vilkår. Start med en rask oversikt over ulike lånetilbud.