Leter du etter hvordan du kan samle flere lån til ett uten sikkerhet – og helst uten kredittsjekk? Kort svar: I Norge er refinansiering uten kredittsjekk ikke mulig, fordi banker og finansieringsselskaper er lovpålagt å kredittvurdere deg før de gir lån. Det du derimot kan gjøre, er å refinansiere gjelden i ett usikret lån (forbrukslån til refinansiering) og dermed få én faktura, lavere rente enn dyre kredittkort/handlekontoer, og bedre oversikt.

Kort svar og lovkrav

Det finnes ingen lovlig måte å samle lån uten sikkerhet uten kredittsjekk i Norge. Alle banker må kredittvurdere deg før innvilgelse.

Årsaken er at långivere må vurdere betjeningsevne, inntekt og eksisterende gjeld (via gjeldsregisteret) før de kan tilby kreditt. Dette følger av ansvarlig utlån og regelverk i finansnæringen, blant annet finansavtaleloven. Hensikten er å beskytte deg mot uhåndterlig gjeld.

Dine realistiske alternativer

1) Refinansiering uten sikkerhet (forbrukslån)

Dette er vanligst når du vil slå sammen flere smålån, kredittkort og handlekontoer. Du søker om et nytt usikret lån øremerket refinansiering, og banken utbetaler ofte direkte til kreditorene. Typisk ramme er noen tusenlapper til noen hundre tusen, avhengig av inntekt, gjeld og kredittscore. Effektiv rente blir normalt lavere enn kredittkort og handlekontoer, men høyere enn boliglån.

2) Refinansiering med sikkerhet i bolig

Har du ledig sikkerhet i bolig, kan du bake inn usikret gjeld i boliglånet eller ta et rammelån. Dette gir som regel klart lavere rente, men du sprer gjelden over lengre tid. Vurder derfor å beholde kort nedbetalingstid på den delen som gjelder forbruksgjeld.

3) Midlertidige tiltak og hjelp

• Avdragsutsettelse hos dagens långivere kan gi pusterom, men kan koste i form av renter/gebyrer.
• Nedbetalingsplan direkte med kreditorer kan redusere gebyr og purre-kostnader.
• Kommunal økonomirådgivning (via NAV) ved betalingsproblemer eller inkasso.

Har du betalingsanmerkning, er usikret refinansiering normalt ikke mulig. Med sikkerhet i bolig kan noen banker likevel vurdere å innfri anmerkningen i oppgjøret.

Krav og hva som påvirker innvilgelse

• Ingen betalingsanmerkning for usikret refinansiering (vanlig krav).
• Stabil inntekt og tilstrekkelig betjeningsevne etter SIFO-budsjett.
• Gjeldsgrad og antall åpne kreditter/kort påvirker utfallet.
• Alder (typisk 18–75 år) og bosatt i Norge.
• Dokumentasjon (lønnsslipp, skattemelding, kontoutskrift) på forespørsel.

Slik går du frem – steg for steg

1. Kartlegg all gjeld og kostnader. Sjekk saldo, rentesats og gebyrer. Du kan se usikret gjeld i gjeldsregisteret.
2. Lukk og reduser unødvendige kredittkort eller rammekreditter før du søker – det bedrer kredittscore og betjeningsevne.
3. Søk om refinansiering hos flere banker eller via en formidler for å få konkurranse. Bruk gjerne vår sammenlikning av lån for å få oversikt over ulike lånetilbud.
4. Velg riktig løpetid: Kortere løpetid gir lavere totalkostnad, lengre løpetid gir lavere månedsbeløp.
5. Be om direkte innfrielse av eksisterende kreditter, så unngår du at gammel gjeld blir «hengende».
6. Sammenlign effektiv rente (inkluderer gebyrer), ikke bare nominell rente.

Eksempel: Før og etter refinansiering

Anta at du har tre kreditter: 25 000 kr kredittkort (eff. 27 %), 60 000 kr forbrukslån (eff. 18 %) og 15 000 kr handlekonto (eff. 29 %). Samlet saldo: 100 000 kr. Dagens månedlige betaling er ca. 3 900 kr med forventet rentekostnad ca. 28 000 kr over to år (forenklet eksempel).

Refinansierer du til ett usikret lån på 100 000 kr med effektiv rente 14 %, etableringsgebyr 900 kr og termingebyr 50 kr, kan månedsbeløpet bli ca. 2 400 kr ved 5 års løpetid. Totale renter og gebyrer kan da bli rundt 15 000–18 000 kr over to år hvis du betaler ned raskere, eller høyere om du bruker 5 år. Velger du å beholde omtrent samme månedsbeløp som før, kan du kutte løpetiden og spare mer i totale renter.

Tips: Unngå å forlenge løpetiden unødvendig. Bruk refinansiering til å senke rente og samle fakturaer – ikke til å øke forbruket.

Ofte stilte spørsmål

Finnes det formidlere som kan søke uten kredittsjekk?

Nei. Hver bank som mottar søknaden vil gjøre sin egen kredittsjekk. En formidler kan likevel være nyttig fordi de innhenter flere tilbud samtidig, slik at du kan velge laveste effektive rente.

Påvirker mange søknader kredittscoren min?

Flere kredittsjekker i løpet av kort tid kan gi en liten, midlertidig negativ effekt. Samle gjerne søknadene i et avgrenset tidsrom, og stopp når du har et konkurransedyktig tilbud.

Kan jeg refinansiere med betalingsanmerkning?

Usikret refinansiering er som hovedregel ikke mulig med betalingsanmerkning. Med sikkerhet i bolig kan enkelte banker vurdere å innfri anmerkningen som del av oppgjøret, forutsatt tilstrekkelig sikkerhet og betjeningsevne.

Hvor raskt får jeg svar og utbetaling?

Ofte samme dag til noen få virkedager, avhengig av dokumentasjon og om banken utbetaler direkte til kreditorene.

Hva koster det?

Kostnaden avhenger av effektiv rente, gebyrer og løpetid. Usikret refinansiering er normalt billigere enn kredittkort/handlekonto, men dyrere enn boliglån. Sammenlign alltid effektiv rente.

Vil du se raske estimater fra flere aktører? Bruk vår enkle oversikt for ulike lånetilbud og velg tilbudet med lavest effektiv rente.