Å samle flere lån og kreditter til ett nytt lån uten sikkerhet over fem år kan gi deg lavere månedskostnad, bedre oversikt og færre gebyrer. Her får du en konkret gjennomgang av hvordan du går frem, hva som kreves, hvilke kostnader som gjelder, og når dette lønner seg. Du kan også vurdere en enkel sammenlikning av lån for å se om fem års løpetid gir deg best balanse mellom pris og fleksibilitet.

Hva betyr det å samle lån uten sikkerhet?

Refinansiering uten sikkerhet betyr at du tar opp ett nytt usikret lån som brukes til å innfri flere eksisterende kreditter, for eksempel kredittkort, delbetalinger og små forbrukslån. Resultatet er én månedlig faktura, én rente og normalt lavere gebyrsum.

Usikret lån krever ikke pant i bolig eller bil, men banken vil gjøre en kredittvurdering og sjekke gjeldsregisteret før de eventuelt innvilger søknaden.

Når lønner det seg med fem års løpetid?

Fem år passer ofte når du vil redusere månedskostnaden uten å strekke nedbetalingen for langt. Har du svært høye kredittkortrenter, kan samlet effektiv rente ved refinansiering bli betydelig lavere, selv om du betaler over flere år.

Viktig: Lengre løpetid gir lavere månedskostnad, men kan øke totalkostnaden. Sjekk alltid hva du betaler totalt i kroner.

Eksempel (illustrasjon): Tre kreditter på til sammen 120 000 kr, effektiv rente 22 %, forventet nedbetaling 3 år. Nytt refinansieringslån på 120 000 kr, effektiv rente 12 %, løpetid 5 år. Månedskostnad kan falle med flere hundre kroner, gebyrene blir færre, men rentekostnaden fordeles over lengre tid. Sammenlikn alltid dine faktiske tall.

Slik gjør du det steg for steg

• Kartlegg alt du skylder: Finn saldo, rentesats, terminbeløp og KID for hver gjeldspost. Hent tall fra fakturaer og gjeldsregisteret.
• Bestem ønsket løpetid: Fem år gir ofte god balanse mellom lavt månedsbeløp og kontroll på totalkostnad.
• Søk flere steder samtidig: Bruk gjerne en formidler eller gjør egen runde. Vurder ulike lånetilbud for å se spenn i rente og gebyrer.
• Se på effektiv rente: Denne inkluderer gebyrer og er best for å sammenligne.
• Velg bank med innfrielsesservice: La banken betale ned de gamle lånene direkte, så unngår du feil og dobbelbetaling.
• Signer og følg opp: Etter utbetaling, sjekk at alle gamle kreditter er lukket og at saldo er 0.
• Hold deg til planen: Unngå å bruke frigjort kreditt på nytt; det ødelegger gevinsten.

Be banken om å lukke kredittkort etter innfrielse. Å ha kortet åpent kan friste til ny bruk og flere kostnader.

Krav og vurderinger fra banken

• Alder og inntekt: Minst 18 år, ofte 20–23 år. Stabil inntekt kreves.
• Kredittsjekk: Betalingsanmerkninger gir normalt avslag før de er slettet/opgjort.
• Gjeldsgrad og betjeningsevne: Banken vurderer om inntekten tåler nytt lån over fem år.
• Dokumentasjon: Lønnsslipp, selvangivelse, kontoutskrifter og oversikt over eksisterende gjeld.

Har du anmerkninger eller svært høy gjeldsgrad, kan det være nødvendig å redusere gjeld først eller vurdere medlåntaker.

Kostnader du må kjenne til

• Nominell vs. effektiv rente: Effektiv rente inkluderer gebyrer og gir riktig sammenligning. Les mer om effektiv rente.
• Etableringsgebyr og termingebyr: Summer disse inn i totalen; små beløp pr. måned blir mye over fem år.
• Omkostninger ved innfrielse: De fleste usikrede lån har ikke ekstra kostnader for innfrielse, men sjekk avtalen.
• Ekstrabetaling: Sjekk at du kan betale inn ekstra uten gebyr for å korte ned løpetiden senere.

Regn ut både månedskostnad og total kostnad. Et rimeligere lån med lengre løpetid kan fortsatt bli dyrere totalt.

Tips for bedre vilkår

• Søk flere tilbud: Rentespennet er stort; flere tilbud øker sjansen for lavere rente.
• Kortere løpetid om mulig: Velg fem år nå, men betal ekstra når økonomien tillater det.
• Rydd i økonomien: Stabil betalingsevne og lav bruk av kreditt gir bedre score og rente.
• Medlåntaker: Kan gi lavere rente, men husk felles ansvar.

Alternativer til fem år

• 3–4 år: Høyere månedsbeløp, lavere totalkostnad.
• 6–10 år: Enda lavere månedsbeløp, men merkbart dyrere totalt. Vær varsom.
• Sikret refinansiering: Har du bolig med ledig sikkerhet, kan boliglån/rammelån være langt rimeligere enn usikret lån.

Sammenlign alltid flere alternativer før du bestemmer løpetiden. Bruk gjerne en enkel sammenlikning av lån for å se effekten på både måned og total.

Vanlige fallgruver du bør unngå

• Å ikke lukke gamle kort: Gir risiko for ny gjeld på toppen.
• Kun se på månedssum: Sjekk alltid total kostnad med effektiv rente.
• Ignorere gebyrer: Termingebyr over fem år blir betydelig.
• Ikke sammenligne: To–tre ekstra tilbud kan spare deg mange tusen.