Vil du samle flere smålån og kredittkort til ett usikret lån med lavere rente? Her får du en kort og konkret veiviser: slik vurderer banker deg, hvilke grep som senker renten, og hvordan du søker smart – gjerne etter en enkel sammenlikning av lån før du bestemmer deg.

Hva betyr å samle lån uten sikkerhet?

Å samle lån uten sikkerhet (refinansiering) betyr at du tar opp ett nytt usikret lån for å betale ned flere eksisterende lån og kreditter. Målet er lavere effektiv rente, færre gebyrer og bedre oversikt med kun én faktura. Dette kan lønne seg spesielt hvis du har dyre kredittkortsaldoer eller flere smålån med høye termingebyrer.

Det er effektiv rente som viser den reelle kostnaden (inkl. gebyrer) – sammenlign alltid effektiv, ikke bare nominell, rente.

Slik går du frem, steg for steg

• Få full oversikt: Hent ut saldoer, renter og gebyrer på all usikret gjeld. Se også hva som er registrert i Gjeldsregisteret.
• Rydd og forbedre kredittprofilen: Betal minimum forfalt i tide, reduser kredittkortutnyttelse, og lukk ubrukte kredittgrenser der det passer. Mindre risiko gir ofte lavere rente.
• Søk flere steder samtidig: Inn­hent tilbud fra flere banker/formidlere for best pris – det kan du gjøre via en enkel oversikt over ulike lånetilbud.
• Velg riktig løpetid: Kortere løpetid gir lavere total kostnad, men høyere månedlig beløp. Finn en balanse du faktisk kan betjene.
• Signer og innfri: Når du aksepterer et refinansieringslån, betaler banken som regel ned dine gamle lån direkte. Sjekk at alle kreditter er lukket.
• Sikre god betalingsflyt: Sett opp eFaktura/AvtaleGiro og legg inn en plan for ekstra­innbetalinger ved romslig økonomi.

Etableringsgebyr kan variere (typisk 0–1 950 kr). Sjekk også termingebyr og om banken krever utleggsfullmakt ved purring.

Hva avgjør renten?

• Kredittscore og betalingshistorikk: Færre forpliktelser, lav utnyttelse av kreditt og ingen anmerkninger trekker opp.
• Inntekt og gjeldsgrad: Stabil inntekt og moderat gjeld gir bedre tilbud.
• Lånebeløp og løpetid: Høyere beløp og kortere løpetid kan gi lavere nominell rente, men vurder samlet effekt.
• Medsøker: Solid medsøker kan redusere rente og øke sjansen for innvilgelse.
• Bankens risikomodell: Ulike banker priser ulikt. Derfor lønner det seg å sammenligne.

Praktisk tommelfinger: Usikrede refinansieringslån prises ofte et sted mellom ca. 7–22 % effektiv rente, avhengig av profil og marked.

Fordeler og ulemper

• Fordeler: Lavere effektiv rente mulig, færre gebyrer, én faktura, ryddigere økonomi.
• Ulemper: Lengre løpetid kan øke totalkostnaden; etableringsgebyr; ikke alle får lavere rente.

Vil du ned i total kostnad? Vurder kortere løpetid eller planlagte ekstra­innbetalinger, selv om månedsbeløpet blir noe høyere.

Krav og kriterier

• Alder: Minst 18 år (noen banker krever 20–23 år).
• Inntekt: Dokumenterbar og stabil inntekt.
• Betalingsanmerkninger: Normalt ikke tillatt ved usikret refinansiering, må ofte slettes først.
• Bosted og legitimasjon: Folkeregistrert i Norge og BankID for signering.
• Dokumentasjon: Lønnsslipper, skattemelding og kontoutskrifter ved behov.

Eksempel på besparelse (forenklet)

Si at du har tre lån/kreditter på totalt 90 000 kr, med gjennomsnittlig effektiv rente 21 % og tre termingebyrer à 45 kr (135 kr/mnd). Første års rentekostnad blir om lag 18 900 kr. Ved å refinansiere til ett lån på 90 000 kr til 13,5 % effektiv rente faller rentekostnaden første år til ca. 12 150 kr. Du sparer også 135 kr/mnd i gebyrer (1 620 kr/år). Total førsteårsbesparelse: rundt 8 370 kr, fratrukket etableringsgebyr.

Tallene er illustrative. Den faktiske besparelsen avhenger av rente, gebyrer, nedbetalingsplan og om du forlenger løpetiden.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få lav rente med betalingsanmerkning?

Som hovedregel nei. De fleste banker krever at anmerkningen slettes før usikret refinansiering innvilges.

Lønner det seg å ha medsøker?

Ja, hvis medsøker har solid økonomi. Risikoen blir lavere for banken, og prisen kan bli bedre.

Kan jeg innfri tidlig?

Ja, du kan normalt innfri usikret lån når som helst uten ekstra kostnader utover påløpte renter til innfrielsesdato.

Påvirker det kredittscoren å søke hos flere?

Hver kredittsjekk registreres, og mange på kort tid kan trekke noe ned. Samle søknadsprosessen i en kort periode og sammenlign tilbud før du aksepterer.