Å samle alle lån i ett, ofte kalt refinansiering, betyr at du erstatter flere små og dyre kreditter med ett nytt lån med bedre betingelser og én månedlig faktura. Riktig gjort kan dette redusere rentekostnader, forenkle hverdagsøkonomien og hjelpe deg nedbetale raskere. I denne veiledningen får du en komplett steg-for-steg forklaring, kravene bankene stiller, hvilke alternativer som finnes, typiske kostnader, konkrete eksempler og hvordan du sammenligner tilbud slik at du velger riktig løsning for deg.

Hovedregelen er enkel: Refinansiering lønner seg når du får lavere effektiv rente og/eller kortere nedbetalingstid, uten at gebyrer spiser opp gevinsten. Pass alltid på at ny løpetid ikke blir så lang at total kostnad øker unødvendig.

Hva betyr det å samle alle lån i ett?

Å samle lån handler om å ta opp ett nytt lån som nedbetaler og lukker eksisterende kreditter og smålån. Etterpå har du bare én kreditor, én rente og én forfallsdato. Dette er særlig nyttig hvis du har flere av disse:

• Kredittkortgjeld (ofte høy effektiv rente)
• Smålån/forbrukslån med varierende villkår
• Handlekontoer og delbetalinger fra butikker og netthandel
• Kontokreditter hos banker og finansieringsselskaper

Når du refinansierer, kan banken ofte utbetale direkte til dine gamle kreditorer. Det sikrer at gjelden faktisk lukkes, og hindrer at du blir stående med både nytt og gammelt lån samtidig.

Når lønner det seg å samle lån?

• Du betaler høy rente i dag: Har du flere kreditter over 18–25 % effektiv rente, vil en samlet løsning ofte gi lavere kostnader.
• Du har mange fakturaer: Én faktura og én forfallsdato reduserer risikoen for purringer og gebyrer.
• Du vil nedbetale raskere: Fast nedbetalingsplan kan gi bedre disiplin enn fleksibel kreditt.
• Du kan sikre bedre oversikt: Et samlet lån gjør budsjettering enklere og tydeligere.
• Du kvalifiserer for bedre betingelser: Stabil inntekt, lav gjeldsgrad og ingen betalingsanmerkninger gir bedre renter.

Et naturlig første steg er å se hvilke ulike lånetilbud du kan kvalifisere for, før du bestemmer deg for veien videre.

Slik samler du lån steg for steg

• Kartlegg all gjeld: Skriv opp saldo, rente (nominell og effektiv), terminbeløp og forfallsdato for hver kredittramme. Du kan kontrollere usikret gjeld i Gjeldsregisteret.
• Regn på dagens kostnad: Summer månedlige renter, gebyrer og avdrag. Inkluder årsavgifter, termingebyr og purringer for å få et realistisk bilde.
• Bestem ønsket løpetid: Kortere løpetid = lavere totalkost, høyere terminbeløp. Lengre løpetid = lavere månedlig, høyere totalkost. Velg en plan du faktisk klarer å følge.
• Sammenlign tilbud: Søk hos egen bank og gjerne via en låneformidler som innhenter flere tilbud samtidig. Start gjerne med en enkel sammenlikning av lån for å forstå rammen du kan få.
• Søk om refinansiering: Oppgi at formålet er å nedbetale eksisterende gjeld. Last opp lønnsslipper (typisk 1–3 mnd.), siste skattemelding og kontoutskrifter ved behov.
• Velg beste tilbud: Se på effektiv rente, gebyrer, fleksibilitet (mulighet for ekstra innbetaling) og totalkostnad i hele perioden.
• Signér med BankID: Banken betaler som oftest ned gamle lån direkte. Bekreft etterpå at kredittkort og handlekontoer er avsluttet.
• Følg en nedbetalingsplan: Sett opp fast trekkdato dagen etter lønn, og vurder automatiske ekstraavdrag når økonomien tillater det.

Tipset som ofte gir størst effekt: Behold løpetiden nøktern, og prioriter ekstraavdrag ved skattepenger, feriepenger eller bonus. Slik kutter du mye rente uten å låse deg til høy termin hver måned.

Eksempel: Hva kan du spare?

Anta at du har tre gjeldsposter:

• Kredittkort: 25 000 kr, effektiv rente 22 %
• Smålån: 60 000 kr, effektiv rente 18 %
• Forbrukslån: 180 000 kr, effektiv rente 14 %

Samlet saldo er 265 000 kr. La oss sammenligne to refinansieringsvalg:

Alternativ A: Refinansiering til 5 år

Ny effektiv rente: 12,5 %. Omtrentlig nytt terminbeløp: ca. 5 950–6 050 kr/mnd. Fortsetter du å betale de tre lånene separat med 5 års nedbetaling, ville samlet terminbeløp typisk ligget rundt 6 400 kr/mnd. Her kan du altså spare om lag 300–500 kr i måneden, og kutte totalkostnaden med flere tusen kroner, forutsatt at gebyrene ikke spiser opp gevinsten.

Alternativ B: Refinansiering til 8 år

Ny effektiv rente: 12,5 %. Omtrentlig nytt terminbeløp: ca. 4 350–4 450 kr/mnd. Månedlig blir dette betydelig lettere, men fordi løpetiden øker, stiger total rentekostnad over tid. Bruk dette kun hvis likviditet er viktigere enn å minimere totalpris akkurat nå.

Husk: Lengre løpetid senker månedsbeløpet, men øker som regel totalkostnaden. Vurder om du kan sette løpetiden litt kortere, og heller ha fleksibilitet til ekstra innbetalinger.

Antatte gebyrer ved nytt lån kan være etableringsgebyr (0–1 490 kr) og termingebyr (30–75 kr/mnd). Legg inn disse i regnestykket når du sammenligner.

Krav og vurderinger bankene gjør

• Alder: Minimum 18 år, noen krever 20–23 år.
• Inntekt: Fast, dokumenterbar inntekt. Lån må være bærekraftig etter en stresstest (rentebuffer).
• Gjeldsgrad: Total gjeld må stå i forhold til inntekten. Høy gjeldsgrad svekker sjansene.
• Kredittsjekk: Betalingsanmerkninger avvises som hovedregel ved usikret refinansiering. Har du anmerkning, kan refinansiering med sikkerhet (for eksempel i bolig) være et alternativ.
• Bosituasjon og forsørgeransvar: Påvirker budsjett og betalingsevne.

Du kan få bedre rente ved å søke sammen med en medsøker. To inntekter og lavere risiko for banken gir ofte bedre betingelser.

Lån uten sikkerhet eller med sikkerhet i bolig?

Uten sikkerhet (forbrukslån)

• Fordeler: Rask prosess, ingen pant i bolig, fleksibelt.
• Ulemper: Høyere rente enn boliglån; ofte krav om ingen betalingsanmerkning.
• Passer for: Moderate gjeldsbeløp og stabil økonomi.

Med sikkerhet (boliglån/omstartslån)

• Fordeler: Lavere rente mulig, høyere lånebeløp.
• Ulemper: Pant i bolig, kostnader til etablering og evt. verdivurdering, lengre prosess.
• Passer for: Høy gjeld, behov for å rydde økonomien, eller ved betalingsanmerkninger – forutsatt ledig pantesikkerhet.

Begynn gjerne usikret hvis du har lav til moderat gjeld og god score. Ved høy gjeld eller svak score kan sikkerhet i bolig være nødvendig for å få godkjent eller for å få lav nok rente.

Kostnader du må kjenne til

• Etableringsgebyr: Typisk 0–1 490 kr.
• Termingebyr: Ofte 30–75 kr per måned.
• Renter: Se alltid på effektiv rente, som inkluderer gebyrer, ikke bare nominell.
• Gebyr for tidlig innfrielse: Normalt ingen kostnad på usikrede lån, men sjekk avtalen.
• Forsikringer: Betalingsforsikring er valgfritt; vurder kritisk om nytten står i forhold til prisen.

Sammenlign alltid totalpris over hele perioden. En litt lavere nominell rente kan tapes på høyere gebyrer.

Vanlige feil og hvordan du unngår dem

• Å beholde åpne kredittkort: Steng ned kredittene som blir innfridd. Ellers er veien kort til å bygge ny gjeld.
• For lang løpetid: Frister med lav månedskostnad, men gir dyr totalpris. Finn balansen.
• Ikke å sammenligne nok: To–tre prosentpoeng i renteutslag kan utgjøre titusener over tid. Innhent flere tilbud.
• Ignorere budsjettet: Sørg for at terminbeløpet passer inn etter at faste utgifter, sparing og uforutsette utgifter er hensyntatt.
• Å glemme gebyrene: Sjekk effektiv rente og totale kostnader, ikke bare reklamerte fra-renter.

Dokumenter og tidslinje

• 1–2 dager: Innhent tilbud. Du trenger BankID, lønnsslipp(er), skattemelding og eventuelt kontoutskrifter.
• 1–5 dager: Behandling hos bank/megler, mulig behov for flere dokumenter.
• Samme dag–3 dager: Signering og utbetaling. Banken innfrir vanligvis gammel gjeld direkte.

For å kvalitetssikre tall og begreper kan du bruke nøytrale ressurser som Finansportalen for generelle kalkyler og informasjon.

Etter innfrielse: Bekreft skriftlig at alle gamle kredittrammer er avsluttet. Ta vare på bekreftelsene.

Alternativer til å samle lån

• Forhandle direkte: Be eksisterende kreditor om rentenedsettelse eller fast nedbetalingsplan.
• Bytte til rimeligere kredittkort: Lavere rente kan hjelpe hvis saldoen betales raskt ned.
• Ekstra avdrag: Prioriter den dyreste gjelden først (snøball-/snøskredmetoden).
• Refinansiering med sikkerhet: Om boligen har ledig sikkerhet, kan dette gi klart lavere rente.
• Gjeldsrådgivning: Ved alvorlige betalingsproblemer kan kommunal gjeldsrådgivning hjelpe med helhetlig plan.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg samle lån hvis jeg har betalingsanmerkning?

Som hovedregel nei for usikrede lån. Mulig løsning er refinansiering med sikkerhet i bolig, forutsatt ledig pant og bærekraftig betjeningsevne.

Hva er typiske renter ved refinansiering?

Stor variasjon. God profil kan gi ned mot 7–12 % effektivt usikret; svakere profil gjerne 15–25 % eller mer. Med sikkerhet i bolig blir renten normalt betydelig lavere enn usikret.

Påvirker refinansiering kredittscoren min?

En ny kredittvurdering registreres. Nedbetaling og lukking av gamle kreditter kan likevel styrke scoren over tid ved lavere utnyttelse og færre åpne rammer.

Kan jeg betale ned raskere enn avtalt?

Ja, usikrede lån i Norge kan normalt innfris uten ekstra kostnad. Sjekk avtalen for detaljer.

Hvor mange tilbud bør jeg sammenligne?

Helst 3–6. Bruk gjerne en formidler for å få flere svar raskt, og sammenlign effektiv rente, gebyrer, fleksibilitet og totalpris.