Eksisterende gjeld påvirker forbrukslånssøknaden din direkte gjennom hvor mye du kan låne, hvilken rente du får, og om du i det hele tatt blir innvilget. I denne guiden forklarer vi hvordan banker vurderer gjelden din, hvilke tall de ser på, og hva du kan gjøre for å styrke sjansene dine før du søker.

Kort svar: slik påvirker eksisterende gjeld søknaden

Banken vurderer helheten i økonomien din. Eksisterende gjeld påvirker særlig tre ting: hvor stort lån du kan få, om du består bankens betjeningsevnetest, og hvilken rente du blir tilbudt. Jo mer gjeld du har (og jo høyere kredittgrenser du står registrert med), desto mindre handlingsrom får du.

• Maks lånebeløp: Reduseres når du allerede har lån/kreditter – banker setter ofte en grense basert på samlet gjeld mot inntekt.
• Rente: Høyere gjeldsgrad og risiko gir ofte høyere rente.
• Innvilgelse: Søkere med høy gjeldsgrad, svak betjeningsevne eller mange kredittkort kan få avslag.

Vær oppmerksom: Norske banker må følge myndighetenes utlånsregler. Samlet gjeld blir normalt vurdert opp mot inntekt (gjeldsgrad), og du må tåle en renteøkning i bankens stresstest. Les mer hos Utlånsforskriften.

Hva teller som eksisterende gjeld?

Når banken henter opplysninger, ser de både på lån du faktisk bruker og kreditter du kan bruke, fordi disse representerer en potensiell forpliktelse. Dette registreres i de offentlige gjeldsregistrene og i kredittopplysninger.

• Forbrukslån: Hele restsaldoen teller. Terminbeløpet brukes i budsjett-testen.
• Kredittkort: Kredittgrensen (ikke bare det du har brukt) kan påvirke vurderingen, siden den er tilgjengelig gjeld.
• Handlekonto/BNPL (f.eks. delbetaling/faktura): Restgjeld og rammer registreres og inngår i vurderingen.
• Billån og leasing: Restgjeld og månedsforpliktelser inngår.
• Studielån: Teller som gjeld, men har som regel lav vekt i budsjett fordi renten er lav og betingelsene gode.
• Boliglån: Teller i gjeldsgrad, og terminbeløp må bæres i budsjett.

Det meste av usikret gjeld (forbrukslån, kredittkort, handlekonto) registreres fortløpende i Gjeldsregisteret. Banker bruker også kredittopplysningsforetak for å sjekke betalingsanmerkninger og historikk.

Praktisk tips: Senk eller steng ubrukte kredittkortgrenser før du søker. En reduksjon fra 100 000 til 20 000 i ramme kan alene forbedre både gjeldsgrad og budsjett.

Slik vurderer banken deg i praksis

1) Gjeldsgrad (samlet gjeld kontra inntekt)

Gjeldsgrad betyr samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Myndighetene har satt klare rammer for hvor høy gjeldsgrad bankene kan akseptere for nye lån. All gjeld regnes med: boliglån, studielån, billån, forbrukslån og tilgjengelige kreditter.

Eksempel: Brutto årsinntekt 600 000 kr. Samlet gjeld 2 400 000 kr. Gjeldsgrad = 2 400 000 / 600 000 = 4,0. Dersom ny kreditt øker gjelden til 3 100 000, blir gjeldsgrad 5,17 – som typisk er over bankenes rammer. Resultat: lavere lånetilbud eller avslag.

2) Betjeningsevne (budsjett og stresstest)

Banken lager et husholdningsbudsjett basert på inntekt, skattetrekk, SIFO-satser/forbruksnormer og alle kjente forpliktelser. I tillegg «stresstester» de økonomien din med renteøkning på eksisterende og nytt lån. Selv et lite nytt lån kan bli avslått hvis budsjettet går i minus i stresstest.

• Inntekter: Lønn, trygd, dokumenterte tillegg (bonus tas sjelden fullt ut).
• Faste kostnader: Husleie/boliglån, strøm, forsikring, barnehage, transport.
• Gjeldsposter: Terminbeløp og kredittkort-minimum (ofte 3–5 % av saldo/ramme).
• Stresstest: Høyere rente legges inn for å sjekke om budsjettet fortsatt tåler økte kostnader.

Husk at også «småting» som en aktiv handlekonto eller flere små kredittkort kan utløse betydelig samlet minimumsbetaling. Det er summen som avgjør.

3) Kredittscore og betalingshistorikk

Mange smålån og mange søknader på kort tid trekker ofte ned kredittscoren. Betalingsanmerkninger medfører som oftest avslag inntil de er slettet. Stabil adresse og ansettelse, samt lav utnyttelse av kredittkort, trekker opp.

Et tall-eksempel: slik slår eksisterende gjeld ut

Anta at du tjener 600 000 kr i året. Du har:

• Boliglån rest 2 000 000 kr, termin 9 500 kr/mnd.
• Billån rest 150 000 kr, termin 3 200 kr/mnd.
• Kredittkort ramme 100 000 kr (brukt 0), minimum regnes ofte som 3 % = 3 000 kr/mnd i bankens budsjettering.
• Handlekonto 20 000 kr, termin 600 kr/mnd.

Plan: søke nytt forbrukslån 80 000 kr over 5 år. Banken legger inn:

• Ny termin ca. 1 700–2 000 kr/mnd (avhengig av rente).
• Stresstest: +5 prosentpoeng rente på usikret gjeld kan øke terminene med flere hundre kroner per måned.
• Gjeldsgrad: Samlet gjeld blir 2 000 000 + 150 000 + 100 000 (ramme) + 20 000 + 80 000 = 2 350 000 kr. Gjeldsgrad = 2,35 mill. / 600 000 = 3,92.

Hvis budsjettet så vidt går i pluss før stresstest, kan de ekstra 1 700–2 000 kr gjøre at du ikke består. Men fjerner du ubrukte kredittkortgrenser fra 100 000 til 20 000 og nedbetaler handlekontoen, kan både gjeldsgrad og minimumsbetalinger falle nok til at søknaden går gjennom – og kanskje til lavere rente.

Konklusjon: Å rydde i kreditter før søknad kan ofte øke maks lånebeløp og redusere renten du tilbys.

Typiske utfall av søknaden når du har mye gjeld

• Lavere innvilget beløp: Banken justerer ned slik at du består gjeldsgrad og budsjett.
• Høyere rente: Mer gjeld og større risiko gir ofte dyrere lån.
• Avslag: Ved høy gjeldsgrad, svak betjeningsevne eller betalingsanmerkning.
• Motkrav: Noen banker innvilger på vilkår av at du refinansierer og samler eksisterende gjeld.

Har du flere smålån/kredittkort? Refinansiering i ett lån med lavere rente og lengre nedbetalingstid gir ofte bedre budsjett og høyere sannsynlighet for innvilgelse.

Hvordan styrke søknaden på 30–60 dager

• Reduser kredittgrenser: Sett ned ubrukte/for høye kortgrenser (f.eks. fra 100 000 til 15–25 000). Dokumenter bekreftelsen.
• Lukk kort du ikke bruker: Færre kreditter, lavere minimumsbeløp og bedre kredittscore.
• Nedbetal småsaldoer: Prioriter dyr usikret gjeld først. Selv 5–10 000 kr kan vippe budsjettet riktig vei.
• Refinansier: Samle smålån/brukskreditt til ett lån. Lavere rente og lenger løpetid bedrer betjeningsevnen.
• Vent med nye kjøp på kreditt: Ikke ta opp nye BNPL/kredittkjøp før søknad.
• Dokumenter stabil inntekt: Lønnsslipper, ansettelseskontrakt og eventuelle tillegg styrker saken.
• Søk hos flere aktører samtidig: En låneagent kan innhente flere tilbud med én kredittsjekk. Bruk vår sammenlikning av lån for å se muligheter uten å måtte søke enkeltvis.

Refinansiering kan være snarveien

Har du dyr og uoversiktlig gjeld, er refinansiering ofte det mest effektive grepet. Du får én faktura, lavere effektiv rente og mulighet til lengre nedbetalingstid som bedrer budsjettet og øker sjansen for å få innvilget ekstra likviditet ved behov. Sammenlign banker og låneformidlere for å se hvem som kan tilby best betingelser på din profil. Start gjerne med å sjekke ulike lånetilbud og vurder derfra.

Ofte kan det lønne seg å søke om ren refinansiering først. Når økonomien er strammere organisert og renten lavere, kan du søke nytt lån på bedre vilkår.

Vanlige spørsmål

Regnes kredittgrensen selv om jeg ikke har brukt kortet?

Ja, mange banker vurderer hele kredittrammen som potensiell gjeld. Derfor lønner det seg å senke eller avslutte kort du ikke bruker.

Hjelper det å betale litt ekstra før jeg søker?

Som oftest. Å redusere saldoer på utestående kreditter senker både gjeldsgrad og månedsforpliktelser, noe som bedrer betjeningsevnen i bankens test.

Påvirker studielån mye?

Det teller som gjeld i gjeldsgrad, men har vanligvis lav påvirkning i budsjett fordi vilkårene er gunstige. Store nye lån kan likevel bli påvirket dersom total gjeld blir høy.

Hvor raskt oppdateres gjeldsregisteret?

Ulike aktører rapporterer fortløpende, men det kan ta litt tid. Be om skriftlig bekreftelse når du senker/avslutter kreditt, og legg ved i søknaden om nødvendig.

Dokumentene du bør ha klare

• Lønnsslipper (siste 1–3 måneder) og siste skattemelding.
• Oversikt fra gjeldsregister og eventuelle bekreftelser på redusert/avsluttet kreditt.
• Kontoutskrift (vanligvis 1–3 måneder) for inntekt og faste utgifter.
• Leie-/arbeidskontrakt ved behov for å dokumentere stabilitet.

Legger du ved dokumentasjon som bekrefter at kreditter er redusert eller avsluttet, kan banken behandle raskere og gi bedre vilkår.

Oppsummering og neste steg

Eksisterende gjeld påvirker lånesøknaden gjennom gjeldsgrad, betjeningsevne og risiko. Rydd i kreditter, reduser rammer, og vurder refinansiering for å styrke søknaden. Når du er klar, sammenlign flere banker/tilbud for å finne best rente og vilkår for din situasjon – gjerne via vår enkle sammenlikning av lån.