Planen din er god: å samle all gjeld i ett usikret lån (refinansiering uten sikkerhet) kan gi lavere rente, færre gebyrer og bedre oversikt – så lenge vilkårene faktisk blir bedre og løpetiden ikke strekkes unødvendig ut.

Hva betyr å samle gjeld uten sikkerhet

Å samle gjeld uten sikkerhet betyr at du tar opp ett nytt forbrukslån som innfrir alle små lån og kreditter (kredittkort, delbetalinger, smålån). Du ender med én faktura, én rente og ofte lavere samlet kostnad. Dette kalles også refinansiering uten pant.

Slik gjør du det – steg for steg

1. Kartlegg alt du skylder: Notér saldo, rentenivå, gebyrer og innfrielsesbeløp for hver kreditt. Hent oversikt fra gjeldsregisteret og fakturaer.
2. Bestem lånebehov og løpetid: Summer saldoene og legg til litt margin for innfrielsesgebyrer. Velg kortest mulig løpetid du tåler månedlig.
3. Søk bredt: Bruk en lånemegler eller direkte hos banker for å få flere tilbud. Sammenlign effektiv rente, etableringsgebyr og termingebyr. Vurder en rask sammenlikning av lån før du velger.
4. Send inn dokumentasjon: Lønnsslipper (typisk 1–3 mnd), skattemelding, kontoutskrift og legitimasjon. Du må bestå kredittsjekk og kunne betjene lånet.
5. Velg beste tilbud: Prioritér lavest effektiv rente og fornuftig løpetid. Bekreft at utlåner innfrir dine gamle lån direkte, eller be om selv å gjøre det straks etter utbetaling.
6. Innfri og steng gamle kreditter: Betal alt, bekreft nullsaldo og vurder å sperre/si opp kredittkort for å unngå å bygge ny gjeld.
7. Følg opp: Sett fast trekkdato, lag budsjett og bygg buffer så du ikke trenger ny kreditt.

Velg kortest mulig løpetid som fortsatt gir håndterbar månedsbetaling. Lenger løpetid kan senke terminbeløpet, men øker som regel totalkostnaden betydelig.

Krav og vilkår

• Alder: Minimum 18 år (mange banker krever 20–23 år).
• Inntekt: Stabil inntekt og betjeningsevne dokumenteres.
• Betalingsanmerkning: Normalt ikke tillatt for usikret refinansiering.
• Bosted og ID: Norsk personnummer og folkeregistrert adresse.
• Kredittsjekk: Banken vurderer gjeldsgrad, likviditet og risikoprofil.
• Rammestørrelser: Typisk 25 000–600 000 kroner, avhengig av inntekt og kredittscore.

Hva koster det? Et regneeksempel

Anta at du har 200 000 kroner fordelt på kredittkort og smålån, effektiv rente rundt 23 %. Med samlet nedbetaling over 5 år:

• Før: Ca. 5 600 kr per mnd, total kostnad ca. 338 000 kr (renter ca. 138 000 kr).
• Etter (refinansiering til effektiv rente ca. 12 %): Ca. 4 450 kr per mnd, total kostnad ca. 266 600 kr (renter ca. 66 600 kr).
• Potensiell besparelse: Omtrent 1 150 kr per mnd og ca. 71 000 kr i renter over 5 år.

I tillegg kommer etableringsgebyr (typisk 0–1 500 kr) og termingebyr (30–60 kr per mnd). Renter er alltid individuelle. Se også Finansportalen for representative eksempler.

Tallene over er forenklede og kun illustrative. Sjekk ditt faktiske innfrielsesbeløp, effektiv rente og gebyrer i tilbudet du velger.

Fordeler og ulemper

• Fordeler: Lavere rente mulig, færre gebyrer, én faktura, bedre oversikt og ofte raskere nedbetaling hvis du holder løpetiden nede.
• Ulemper: Lavere månedsbeløp via lang løpetid kan øke totalkostnaden; usikret rente er høyere enn boliglån; ny kredittbruk etter refinansiering kan forverre situasjonen.

Alternativer å vurdere

• Refinansiering med sikkerhet: Har du bolig og ledig sikkerhet, kan rammen inn i boliglån gi lavere rente.
• Betalingsavtale med kreditor: Be om lavere rente eller rentefrys ved midlertidige problemer.
• Rådgivning: Kommunal økonomisk rådgivning via NAV kan hjelpe med budsjett, prioritering og forhandlinger.

Vanlige feil å unngå

• For lang løpetid: Velg ikke lengst mulig bare for lav termin; se på total rente.
• Ikke stenge kreditter: Sperr gamle kredittkort for å hindre ny gjeld.
• Kun nominell rente: Sammenlign alltid effektiv rente og alle gebyrer.
• Mangler dokumentasjon: Ufullstendige papirer kan gi avslag eller dårligere vilkår.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få lavere rente enn jeg har i dag?

Ja, særlig hvis mye av gjelden er kredittkort på 20–30 % effektiv rente. Refinansiering samler alt til én rente som ofte er lavere, men avhenger av kredittscore, inntekt og gjeldsgrad.

Kan jeg samle gjeld med betalingsanmerkning?

Usikrede lån tillater som hovedregel ikke betalingsanmerkning. Alternativer er sikkerhet i bolig eller å rydde anmerkninger først gjennom nedbetalingsavtale.

Hvordan sammenligner jeg tilbud raskt?

Søk hos flere aktører samtidig via en megler eller gjør en enkel sammenlikning av lån. Vurder effektiv rente, totale gebyrer og løpetid før du bestemmer deg.