Kort svar: Du må ha dokumenterbar og stabil inntekt for å få lån uten sikkerhet, men det trenger ikke være fast heltidsstilling. Bankene vurderer om du realistisk kan betjene lånet (betjeningsevne) basert på jevnlige innbetalinger, inntektsnivå, eksisterende gjeld og kredittsjekk. Har du forutsigbar inntekt og ingen betalingsanmerkninger, kan du kvalifisere selv med midlertidig stilling, provisjon eller som selvstendig næringsdrivende.

Hva mener bankene med fast inntekt?

Begrepet «fast inntekt» betyr i praksis inntekt som kommer jevnlig og kan dokumenteres, ikke nødvendigvis fast ansettelse.

• Fast eller midlertidig stilling: Lønnsslipper og arbeidskontrakt brukes som dokumentasjon. Midlertidig kan godtas hvis historikken er stabil.
• Provisjon/bonus/overtid: Typisk vurderes et snitt over 3–12 måneder. Jo mer jevn historikk, desto bedre.
• Selvstendig næringsdrivende/frilans: Skatteoppgjør og næringsoppgave (ofte 1–2 år) vektlegges; ferske kontrakter kan styrke saken.
• Pensjon/trygd: Mange banker godtar uføretrygd eller alderspensjon. Enkelte ytelser (f.eks. dagpenger) kan være vanskeligere.
• Andre inntekter: Leieinntekt og biinntekt teller ofte delvis dersom de er stabile og dokumenterte.

Dokumentasjon er nøkkelen: lønnsslipper, arbeidskontrakt, skatteoppgjør, NAV‑vedtak og kontoutskrifter styrker søknaden.

Minimumskrav og kredittsjekk

Konkrete krav varierer, men mange banker krever at du: (1) er over 18–23 år, (2) har minst ca. 120 000–250 000 kr i årlig inntekt, (3) ikke har betalingsanmerkninger, og (4) består kredittsjekk og gjeldsvurdering (inkludert oversikt fra Gjeldsregisteret).

Det viktigste for godkjenning er at du kan betjene lånet med rom for renteøkninger, og at du ikke har betalingsanmerkninger.

Banken gjør en stresstest av økonomien din (for eksempel med høyere rente og vanlige levekostnader). De ser på totalgjeld, kredittkortgrenser, antall smålån og hvor stor andel av inntekten som går til gjeld.

Kan du få lån uten fast stilling?

Ja, det er mulig når du kan dokumentere stabile inntekter over tid. Eksempler er vikariat med jevn lønn, frilans med kontrakter/fakturahistorikk, eller kombinasjon av deltidsjobber. Er inntekten svært uforutsigbar, vil du ofte få avslag eller bare kvalifisere for lavere beløp og kortere løpetid.

Unntak og alternativer

• Medsøker: Noen banker vurderer felles søknad; medsøkers inntekt kan styrke betjeningsevnen.
• Lavere beløp/kortere løpetid: Reduserer risiko og kan gjøre søknaden mulig.
• Refinansiering med sikkerhet: Om bolig kan stilles som pant, er boliglån ofte billigere. For rent forbrukslån: refinansier eksisterende smålån for bedre oversikt.

Studenter og de med helt fersk inntekt kan få ja på små beløp dersom de kan vise jevn fremtidig inntekt og lav gjeldsgrad.

Slik øker du sjansen for godkjenning

• Samle dokumentasjon: Lønnsslipper (3 mnd), arbeidskontrakt, skatteoppgjør, NAV‑vedtak og kontoutskrifter.
• Reduser annen gjeld: Nedbetal kredittkort/smånivå, eller refinansier dyr gjeld først.
• Søk riktig beløp: Start lavere; det øker sannsynligheten for ja.
• Hold kredittbruken lav: Høy utnyttelse av kredittkort trekker ned.
• Sammenlign banker: Flere tilbud gir lavere rente i snitt. Prøv vår sammenlikning av lån for å hente tilbud raskt.

Kostnader og eksempel

Renten på forbrukslån varierer typisk fra ca. 8–25 % nominelt (effektiv gjerne 10–30 %), avhengig av inntekt, gjeld og kredittscore. Etableringsgebyr er ofte 0–1 500 kr, og termingebyr 0–75 kr.

Eksempel: 50 000 kr over 5 år, nominell rente 17 %, effektiv 20,5 %, etableringsgebyr 900 kr og termingebyr 45 kr. Total kostnad ca. 66 700 kr. Din pris kan bli høyere eller lavere.

For nøytrale pris- og vilkårsbegreper kan du se Finansportalen.

Oppsummert: Du må ikke ha fast ansettelse, men du må kunne dokumentere jevn og tilstrekkelig inntekt, tåle stresstest og ha ryddig kredittprofil. Sammenlign tilbud for best sjanse til lav rente.