Vil du betale ned et forbrukslån raskere enn planlagt over fem år? Kjernen er å øke avdragene og/eller senke renten, slik at mer av hver krone går til nedbetaling. Her får du konkrete grep, et regneeksempel og en enkel fremdriftsplan som virker i praksis.

Slik lager du en raskere 5-årsplan

• Kartlegg lånet: noter restgjeld, effektiv rente, termingebyr og nåværende terminbeløp.
• Sett et nytt mål: bestem ønsket sluttid, f.eks. 48 måneder i stedet for 60.
• Finn ekstraavdraget: differansen mellom nytt og gammelt terminbeløp er «turboen» som kutter tid og renter.
• Automatiser: øk AvtaleGiro/Fast overføring med ekstraavdraget, start neste termin.

Det viktigste grepet er å betale litt mer hver måned. Selv 300–500 kr ekstra kan kutte mange måneder og tusenlapper i renter.

Metoder som virker raskt

1) Øk terminbeløpet

Be banken øke fast trekk, eller legg et ekstra fast overføringstrekk samme dag som lønn. Stabilt tillegg gir størst effekt over tid.

2) Ekstraavdrag og avrunding

Rund opp hver termin (for eksempel fra 2 950 til 3 200 kr). Topp med engangsavdrag når du får skattepenger, bonus eller feriepenger.

3) Hyppigere betaling

Del månedsbeløpet i to og betal hver 14. dag. Flere delinnbetalinger reduserer rentekostnaden fordi saldo synker oftere.

4) Refinansiering

Lavere effektiv rente kutter både kostnad og løpetid. Samle flere smålån/kredittkort i ett lån. Start med en enkel sammenlikning av lån og be om uforpliktende tilbud.

Typiske krav ved refinansiering: 18+ år, stabil inntekt, ingen aktive betalingsanmerkninger. Kredittsjekk er standard.

5) Kutt kostnader

• Unngå gebyrer: eFaktura/AvtaleGiro reduserer purre- og termingebyr.
• Steng unødige kreditter: lavere samlet ramme kan gi bedre rente ved refinansiering.
• Sjekk gjelden: logg inn i Gjeldsregisteret for oversikt.

Regneeksempel: slik kutter du ett år

Anta et forbrukslån på 120 000 kr, effektiv rente 17 %, løpetid 5 år (60 mnd). Omtrentlige tall:

• Uten ekstra: Termin ca. 2 980 kr/mnd. Total kostnad ca. 178 900 kr. Renter ca. 58 900 kr.
• +500 kr/mnd: Ny termin ca. 3 480 kr/mnd. Nedbetalt på ~48 mnd. Total renter ca. 47 100 kr.
• Gevinst: Sparer rundt 11 800 kr i renter og ~12 måneder i tid.

Engangsavdrag på 10 000 kr tidlig i løpetiden gir merkbart rente- og tidskutt fordi restgjelden faller raskere.

Steg-for-steg: sett opp din plan

• Steg 1: Sjekk restgjeld, effektiv rente og termingebyr i siste faktura/nettbank.
• Steg 2: Bestem mål (for eksempel nedbetalt på 48 mnd).
• Steg 3: Øk terminbeløpet slik at planen holder (minst +300–500 kr/mnd).
• Steg 4: Sett AvtaleGiro/fast overføring, og planlegg 2–3 engangsavdrag i året.
• Steg 5: Vurder refinansiering om effektiv rente er tosifret. Be om 2–3 ulike lånetilbud for å presse renten ned.

Hold budsjettet stramt mens lånet nedbetales. Hver krone til avdrag nå betyr færre renter og mer frihet senere.

Praktiske tips og vanlige fallgruver

• Rund opp terminbeløpet til nærmeste hundrelapp.
• Bruk ekstra inntekt (skatt, bonus, gaver) til engangsavdrag – ikke forbruk.
• Unngå nye delbetalinger og kredittkjøp mens du nedbetaler.
• Følg utviklingen månedlig; juster ekstraavdraget når økonomien tillater det.

Trenger du hjelp til å sette budsjett, har Forbrukerrådet enkle maler som kan frigjøre penger til raskere nedbetaling.