Restgjeld på forbrukslån er beløpet du fortsatt skylder banken fra og med i dag, før neste termin forfaller. Å forstå hvordan restgjelden beregnes gjør det enklere å planlegge nedbetalingen, vurdere ekstra innbetalinger, og se om det lønner seg å refinansiere. Her går vi grundig gjennom metoden, viser konkrete regneeksempler og forklarer hva gebyrer, renteendringer og betalingsutsettelser betyr for restgjelden din.

Hva er restgjeld på forbrukslån

Restgjeld er den gjenstående hovedstolen (lånebeløpet) du ikke har tilbakebetalt ennå. Den inkluderer ikke fremtidige renter eller gebyrer som belum er beregnet, men kan inkludere påløpte renter siden forrige termin (dersom banken beregner rente daglig, noe de fleste gjør). Med et annuitetslån betaler du et fast terminbeløp hver måned; i starten er andelen rente høy, mens andelen avdrag er lav. Etter hvert øker avdragsandelen, og restgjelden faller raskere.

Restgjeld er et øyeblikksbilde: Hvor mye du skylder akkurat nå. Terminbeløpet du betaler neste måned består av en del rente (beregnet av restgjeld) og en del avdrag (som reduserer restgjelden).

Slik beregnes restgjeld steg for steg

Forbrukslån er som oftest annuitetslån med månedlige terminer. Banken beregner rente fra dag til dag basert på nominell årlig rente, som deles på 12 for en omtrentlig månedsrente. Slik kan du beregne restgjelden manuelt eller i et regneark:

• Finn månedsrenten: r = nominell årlig rente / 12. Eksempel: 14,5 % nominell rente gir r ≈ 0,145/12 ≈ 0,01208 (1,208 % per måned).
• Finn antall terminer: n = antall måneder i lånets løpetid (f.eks. 5 år = 60 måneder).
• Beregn terminbeløpet (uten gebyrer) ved annuitetsformelen: A = L × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), der L er lånebeløpet. Dette er det faste beløpet som dekker rente + avdrag.
• Fordel hver termin: Renteredelen = Restgjeld × r. Avdragsdelen = A − renteredelen. Ny restgjeld = gammel restgjeld − avdragsdelen.
• Gå måned for måned til du kommer til den måneden du vil måle restgjeld. Alternativt bruk restgjeldsformelen (se under).

Viktig: Bankenes oppgitte terminbeløp inkluderer ofte termingebyr. Når du beregner restgjeld, skal selve annuitetsbeløpet (rente + avdrag) brukes – gebyrer påvirker kostnaden, men reduserer ikke restgjelden.

Hvis du kjenner terminbeløpet A (uten gebyr), kan du beregne restgjeld etter k måneder direkte med formelen:

• Restgjeld etter k terminer: B_k = L × (1 + r)^k − A × [((1 + r)^k − 1) / r]

Denne formelen sparer deg for å gå termin for termin, og gir et godt estimat så lenge renten har vært stabil. Ved renteendringer må du beregne i delperioder med ulike r.

Konkrete eksempler med tall

Anta at du tar et forbrukslån på 100 000 kroner, 14,5 % nominell rente, 5 års løpetid (60 terminer). I tillegg kommer et etableringsgebyr på 950 kroner og et termingebyr på 50 kroner per måned.

• Månedsrente: r = 0,145 / 12 ≈ 0,01208
• Annuitetsbeløp (uten gebyr): A ≈ 100 000 × 0,01208 / (1 − (1,01208)⁻⁶⁰) ≈ 2 352 kroner
• Terminbeløp inkl. termingebyr: ca. 2 352 + 50 = 2 402 kroner (gebyret påvirker ikke restgjelden)

Første termin:

• Rente: 100 000 × 0,01208 ≈ 1 208 kroner
• Avdrag: 2 352 − 1 208 ≈ 1 144 kroner
• Ny restgjeld: 100 000 − 1 144 ≈ 98 856 kroner

Restgjeld etter 12 måneder (med formelen):

• (1 + r)¹² ≈ 1,1550
• L × (1 + r)¹² ≈ 115 500
• [(1 + r)¹² − 1] / r ≈ 0,1550 / 0,01208 ≈ 12,83
• A × faktor ≈ 2 352 × 12,83 ≈ 30 150
• Restgjeld: ≈ 115 500 − 30 150 ≈ 85 350 kroner

Etter 1 år skylder du altså omtrent 85 000–86 000 kroner. Den eksakte summen vil avhenge av eksakt rente, avrunding og hvordan banken beregner dager i måneden.

Ekstra innbetalinger går direkte til å redusere restgjelden. Betaler du for eksempel 5 000 kroner ekstra etter 12 måneder, faller restgjelden fra ca. 85 350 til ca. 80 350 kroner – og du sparer renter framover.

Gebyrer, nominell og effektiv rente

To renter er viktige å skille mellom:

• Nominell rente brukes til å beregne renter fra måned til måned og dermed restgjelden.
• Effektiv rente inkluderer gebyrer og viser den totale årlige lånekostnaden. Den påvirker ikke selve restgjelden direkte, men gir et riktig bilde av hva lånet koster.

Termingebyr, etableringsgebyr og eventuelle papirfakturagebyr øker kostnaden, men avdraget som faktisk reduserer restgjelden er det samme annuitetsbeløpet A (uten gebyr). Derfor kan to lån med samme nominelle rente gi ulik effektiv rente, avhengig av gebyrnivået.

Renteendringer, betalingsfri måneder og delinnfrielser

Renteendringer: Forbrukslån har normalt flytende rente. Når banken endrer nominell rente, justeres fremtidige terminbeløp og/eller løpetid. Restgjelden opp til endringsdato er uendret; videre utvikling skjer med ny rentesats. Regn i to delperioder: før og etter renteendringen.

Betalingsfri måned (hvis tilbudt) betyr at du utsetter avdraget. Renter løper likevel, og legges til slik at restgjelden blir høyere enn om du hadde betalt som normalt. Det kan forlenge løpetiden og øke totalkostnaden.

Ekstra innbetaling reduserer restgjelden direkte. Du kan be banken om samme løpetid med lavere terminbeløp, eller samme terminbeløp og kortere løpetid. Det sistnevnte gir størst rentebesparelse.

Be banken bekrefte skriftlig hvordan en ekstra innbetaling brukes: til avkorting av løpetid eller reduksjon i terminbeløp. Det kan ha stor betydning for hvor raskt restgjelden faller.

Hvordan finne tallene du trenger

• Nom. rente og gebyrer finner du i låneavtalen eller i «Min side»/appen til banken.
• Neste forfallsdato og terminbeløp står i eFaktura/AvtaleGiro og i kontoutskrift.
• Nåværende restgjeld finner du oftest i saldooversikt eller i en nedbetalingsplan (amortiseringstabell). Mangler du den, be banken sende en oppdatert plan.

Mange banker viser «restgjeld i dag» og «restgjeld på forfallsdato». Sistnevnte inkluderer ofte påløpte renter frem til forfall. For presis beregning må du vite hvilken dato restgjelden gjelder for.

I et regneark kan du speile bankens beregning ved å legge inn lånebeløp, nominell rente, løpetid, og så bruke månedlig rente og annuitetsformelen. Deretter lager du en tabell som viser rente, avdrag og restgjeld måned for måned. Dette gir god oversikt og lar deg simulere ekstra innbetalinger.

Vanlige feil når man estimerer restgjeld

• Blir lurt av gebyrer: Å legge til termingebyr i annuitetsbeløpet gir feil restgjeld. Gebyrer påvirker bare kostnad, ikke hovedstol.
• Forveksler effektiv og nominell rente: Bruk nominell rente for beregning av rente pr. måned.
• Ignorerer renteendringer: Del opp i perioder med ulik rentesats for riktig restgjeld.
• Feil i avrunding: Små avvik per termin kan akkumulere. Sjekk mot bankens nedbetalingsplan med jevne mellomrom.

Har du betalingsmislighold kan forsinkelsesrenter og inkassokostnader påløpe. Disse øker det du skylder totalt, men selve hovedstolen i lånet endres ikke av slike gebyrer – de føres separat.

Når bør du refinansiere forbrukslånet

Refinansiering kan gi lavere rente og færre gebyrer, som reduserer totalkostnaden og ofte også restgjeldens utvikling over tid. Som tommelfingerregel lønner det seg om du kan få betydelig lavere nominell rente, har mer enn 12–18 måneder igjen, eller ønsker å samle flere kreditter/lån.

• Senk nominell rente: Hver prosentpoeng reduksjon merkes direkte på renteredelen av terminbeløpet.
• Kutt gebyrer: Lavere termingebyr gir lavere månedskostnad, selv om restgjelden beregnes likt.
• Ikke strekk løpetiden unødig: Lengre løpetid kan gi lavere terminbeløp, men høyere total rente.

Vurder å sjekke ulike lånetilbud for å se om renten du har i dag er konkurransedyktig. Å innhente tilbud påvirker ikke restgjelden din nå, men kan påvirke hvordan den utvikler seg fremover.

Steg-for-steg: slik sjekker du din restgjeld i praksis

• 1) Logg inn i banken og noter restgjeld i dag og/eller på forfallsdato, nominell rente, terminbeløp (og hva som er gebyr).
• 2) Legg inn i regneark: L, r = nom. rente/12, n = antall resterende terminer.
• 3) Kontroller annuitetsbeløpet A med formelen. Stemmer det omtrent med bankens oppgitte beløp eks. gebyr?
• 4) Simuler ekstra innbetalinger ved å redusere restgjelden direkte og se effekten på månedskostnad og løpetid.
• 5) Sammenlign alternativer: Be om tilbud fra banker eller bruk en enkel sammenlikning av lån for å se potensiell rentebesparelse.

Ofte stilte spørsmål

Påvirker termingebyr restgjelden?

Nei. Termingebyr er en kostnad du betaler i tillegg til annuitetsbeløpet. Det reduserer ikke hovedstolen og skal ikke med i restgjeldsberegningen.

Bruker jeg effektiv eller nominell rente når jeg regner?

Nominell rente. Effektiv rente er nyttig for å sammenligne tilbud, men stemmer ikke for rente/avdragsfordelingen fra måned til måned.

Endres restgjelden hvis jeg får betalingsutsettelse?

Ja, fordi renter løper og legges til, slik at restgjelden blir høyere enn om du hadde betalt vanlig termin. Du betaler mer totalt.

Kan jeg be banken om eksakt restgjeld i dag?

Ja. De fleste banker oppgir oppdatert restgjeld i «Min side». Du kan også be om en innfrielsessaldo (inkludert påløpte renter frem til ønsket dato).

Tips: Hvis tallene dine avviker litt fra bankens, skyldes det ofte avrunding eller at banken bruker faktiske dager mellom terminene. Ta utgangspunkt i bankens offisielle nedbetalingsplan når du sammenligner.