Restgjeld er det beløpet du fortsatt skylder på et lån akkurat nå. Du finner det som regel raskest i nett- eller mobilbanken, men det kan også stå på siste faktura/terminvarsel, i låneavtalen eller i en nedbetalingsplan. For usikrede lån (forbrukslån og kredittkort) kan du også se total gjeld hos opplysningspliktige aktører i Gjeldsregisteret. Her får du en komplett, trinnvis guide til hvor du ser restgjelden, hvordan du tolker tallene, og hva du må be om hvis du vil innfri eller betale ekstra. Underveis får du konkrete tips, vanlige fallgruver og råd om hvordan du kan redusere restgjelden raskere.

Hva betyr restgjeld, og hva er forskjellen på innfrielsesbeløp?

Det er lett å blande begreper når du leser lånedetaljer. Her er de viktigste:

• Restgjeld (eller gjenstående hovedstol): Beløpet du skylder i selve lånet akkurat nå, uten at påløpte renter og gebyrer frem til neste forfallsdato er lagt til.
• Innfrielsesbeløp: Summen du må betale for å lukke lånet i dag (eller en konkret dato). Inkluderer restgjeld + påløpte renter + eventuelle gebyrer (og kostnader, f.eks. rentekompensasjon ved fastrentelån).
• Terminbeløp: Det du betaler per måned/termin. Består av renter + avdrag + eventuelle gebyrer.

Viktig: Skal du innfri eller betale et ekstra beløp på en bestemt dato, be alltid om innfrielsesbeløp for den datoen. Restgjelden alene er ofte for lav fordi renter og gebyrer mangler.

Slik finner du restgjelden i nett- og mobilbank

Nesten alle banker viser restgjeld tydelig i oversikten for lån. Fremgangsmåten er stort sett lik:

• Logg inn i nett- eller mobilbank med BankID.
• Velg Lån (eller Kontoer → Lån) i menyen.
• Trykk på lånet du vil se detaljer for.
• Se etter felter som Restgjeld, Gjenstående hovedstol, Restsaldo eller Utestående beløp.
• Åpne gjerne Nedbetalingsplan eller Detaljer for å se utviklingen måned for måned.

Forbrukslån og refinansieringslån

I menyen for hvert lån vil du normalt se:

• Restgjeld: Hovedstol som gjenstår.
• Neste terminbeløp og forfallsdato.
• Nominell og effektiv rente.
• Nedbetalingstid gjenstående antall måneder.

Vil du betale ekstra, ser du ofte en knapp for Ekstra innbetaling. Husk at ekstra innbetaling enten forkorter løpetiden eller senker terminbeløpet. Du kan som regel velge i nettbanken, eller be kundeservice justere.

Kredittkort

For kredittkort står det typisk:

• Saldo eller Utestående: Summen du skylder nå.
• Saldo til forfall: Beløpet som må betales innen fristen for å unngå renter.
• Disponibelt beløp: Kredittgrense minus utestående og reserverte beløp.

Skal du innfri kredittkortet i dag, be om innfrielsesbeløp siden det kan være rentebærende transaksjoner som ikke er med i «saldo til forfall» ennå.

Finner du ikke restgjelden?

• Last ned nedbetalingsplan fra lånesiden.
• Kontakt kundeservice på chat/telefon og be om oversikt over restgjeld eller innfrielsesbeløp.
• Sjekk siste faktura eller låneavtalen i nettbanken (Dokumenter/Arkiv).

Tips: Noen banker legger restgjelden under «Detaljer» eller «Dokumenter», ikke på hovedsiden for lånet.

Andre steder du kan se restgjeld

• Faktura/terminvarsel: Viser neste terminbeløp og ofte restgjeld pr. fakturadato.
• Låneavtalen: Har startbeløp, rente og opprinnelig plan, men ikke alltid løpende restgjeld.
• Nedbetalingsplan: Tydelig liste over avdrag, renter og restgjeld etter hver betaling.
• Gjeldsregisteret for usikrede lån: Gir oversikt per långiver og lånetype, men ikke alltid helt oppdatert til «i dag». Se Gjeldsregisteret.
• Skattemeldingen (årlig): Viser saldo per 31.12 foregående år, nyttig for historikk – ikke for dagens restgjeld.

Husk: Gjeldsregisteret dekker usikret kreditt (forbrukslån og kredittkort). Boliglån og billån står ikke der.

Skal du innfri? Slik får du riktig beløp

Når du skal innfri et lån helt eller delvis på en bestemt dato, må du be om innfrielsesbeløp. Årsaken er at renter løper fra forrige termin til innfrielsesdato, og gebyrer kan tilkomme. Slik gjør du det:

• Kontakt banken via chat/telefon eller bruk funksjonen «Innfri/ekstra innbetaling» i nettbanken.
• Oppgi dato du vil innfri (ofte «i dag» eller et par dager frem).
• Ta med KID og kontonummer banken oppgir for innfrielse, og betal før kl. 13–14 for dagens valør.

Eksempel: Restgjelden i nettbanken viser 95 000 kroner. Nominell rente er 14,9 % på et forbrukslån med månedlige terminer. Du vil innfri om 10 dager. Banken beregner da påløpte renter for 10 dager (omtrent 95 000 × 0,149/365 × 10 ≈ 387 kroner) pluss eventuelle gebyrer (f.eks. 35–45 kroner). Innfrielsesbeløpet blir derfor rundt 95 422 kroner. Betaler du bare 95 000, vil omtrent 422 kroner fortsatt stå ubetalt.

Skal du innfri et lån med fastrente, kan banken kreve rentekompensasjon (overkurs) hvis markedsrenten er lavere enn din fastrente. Be om beregning før du bestemmer deg.

Slik leser du nedbetalingsplanen

Nedbetalingsplanen viser hvordan hver innbetaling deles opp og hvordan restgjelden utvikler seg. Slik tolker du kolonnene:

• Terminbeløp: Sum du betaler denne måneden.
• Renter: Hvor mye av terminbeløpet som går til renter.
• Avdrag: Hvor mye som faktisk reduserer restgjelden.
• Restgjeld: Lånesaldo etter at avdraget er trukket.

På annuitetslån (vanligst for forbrukslån) er terminbeløpet likt hver måned, men andelen renter synker over tid og avdragsandelen øker. På serielån er avdraget likt hver termin, så totalbeløpet er høyest i starten og faller etter hvert.

Får du ikke nedbetalingsplan i nettbanken, kan banken sende deg en oppdatert plan på e-post eller i dokumentarkivet. Be spesielt om dette hvis rente eller løpetid nylig er endret.

Hvorfor stemmer ikke restgjelden med det du forventer?

• Betaling på vei: Har du betalt samme dag, kan nettbanken vise gammel saldo til betalingen er bokført (ofte neste virkedag).
• Helg/helligdager: Rente løper også på fridager. Innfrielsesbeløp må derfor ta høyde for kalenderdager.
• Endret rente: Rentejustering påvirker både terminbeløp og restgjeldsforløp.
• Gebyrer: Termingebyr og purregebyr kan gjøre at restgjelden virker høyere enn forventet.
• Betalingsutsettelse: Renter og gebyrer kan legges til lånet, som øker restgjelden midlertidig.
• Kredittkortreserver: Hotell/billeie-reservasjoner kan påvirke «saldo til forfall» uten at alt er bokført.

Spesielt om ulike lånetyper

Forbrukslån

Forbrukslån har som oftest variabel rente og ingen gebyr for tidlig innfrielse. Du kan derfor betale ekstra når som helst. Restgjelden i nettbanken er oppdatert etter bokførte betalinger, men innfrielsesbeløp for «i dag» må alltid beregnes.

Refinansieringslån

Refinansiering samler flere lån og kreditter. Restgjelden på det nye lånet ser du i nettbanken, mens de gamle lånene skal ha saldo 0 når banken har innfridd dem. Sjekk at alle gamle kontoer er lukket i etterkant.

Billån og pantesikkerhet

Billån og andre lån med pant viser restgjeld på samme måte, men ved innfrielse kan det tilkomme tinglysnings- eller slettingsgebyr for pantedokumentet. Be om full kostnadsoversikt.

Boliglån

Med variabel rente er reglene for ekstra innbetaling enkle. Har du fastrente, må du sjekke om banken beregner over-/underkurs ved førtidig innfrielse. Dette kan påvirke valget mellom ekstra innbetaling nå og å vente til bindingsperioden utløper.

Usikker på hva som lønner seg? Be banken simulere både ekstra innbetaling nå og å fortsette som planlagt, og sammenlign totalkostnad.

Slik reduserer du restgjelden raskere

• Ekstra innbetaling: Alt ekstra du betaler går rett i avdrag og kutter rentekostnaden fremover.
• Kortere løpetid: Spør banken om å redusere nedbetalingstiden. Høyere terminbeløp, men lavere totalrente.
• Rund opp terminbeløpet: Enkle, faste «ekstra hundrelapper» virker overraskende godt over tid.
• Refinansier til lavere rente: Lavere rente gir raskere nedbygging av restgjelden. Sammenlign ulike lånetilbud og vurder om refinansiering kan lønne seg.
• Kutt gebyrer: Velg eFaktura/AvtaleGiro, unngå purringer – småbeløpene blir store over tid.

Husk å gi beskjed om du vil at ekstra innbetaling skal forkorte løpetiden fremfor å redusere terminbeløpet. Mange banker lar deg velge dette selv i nettbanken.

Planlegger du refinansiering? Bruk en enkel sammenlikning av lån for å sjekke rente og betingelser før du søker. Lavere rente over tid har størst effekt på restgjelden.

Ofte stilte spørsmål

Kan banken nekte å opplyse om restgjeld?

Nei. Du har alltid rett til innsikt i egne lånedata. Får du ikke opplysningene i nettbanken, skal kundeservice oppgi restgjeld eller sende deg dokumentasjon.

Hvor ofte oppdateres Gjeldsregisteret?

Oppdateres fortløpende av långiverne, men det kan være tidsforsinkelse. Bruk derfor registeret som en pekepinn, ikke som eksakt saldo «i dag».

Kan jeg se restgjelden på partnerens lån?

Kun hvis dere er medlåntakere eller har gitt eksplisitt fullmakt. Av personvernhensyn får du normalt ikke innsyn i andres lån.

Hvorfor er innfrielsesbeløpet høyere enn restgjelden?

Fordi innfrielsesbeløpet inkluderer påløpte renter siden forrige termin og eventuelle gebyrer eller kostnader (f.eks. overkurs ved fastrente).

Kan jeg be om ny nedbetalingsplan når jeg betaler ekstra?

Ja. Banken kan generere oppdatert plan som viser nye terminer, renteandel og restgjeld etter ekstra innbetaling.

Oppsummering: her ser du restgjeld raskest

• Nett-/mobilbank: Åpne lånet → se Restgjeld/Restsaldo. Mest nøyaktig i sanntid.
• Nedbetalingsplan: Viser saldo etter hver termin og hvordan avdrag/renter fordeler seg.
• Faktura/terminvarsel: Nyttig som kontroll, men ikke alltid oppdatert «i dag».
• Gjeldsregisteret: God oversikt for usikret kreditt, men bruk det som supplement.
• Skal du innfri: Be alltid om innfrielsesbeløp for riktig dato.