Vurderer du å betale ned forbrukslånet før tiden? Det korte svaret er at du sparer nesten all fremtidig rente på beløpet du innfrir, og du slipper flere termingebyr. Hvor mye du sparer i kroner avhenger av gjenstående saldo, nominell/effektiv rente, gebyrer og hvor tidlig du betaler. Nedenfor får du en komplett forklaring, steg-for-steg-metode for å regne det ut, realistiske eksempler og fallgruvene du bør unngå.

Hovedpoenget: derfor lønner førtidig nedbetaling seg

På et forbrukslån med flytende rente beregnes renter løpende på restgjelden. Når du betaler ned ekstra, faller restgjelden umiddelbart, og du unngår renter som ellers ville ha løpt på den delen av lånet. I tillegg stanser du fremtidige termingebyr for månedene du kutter bort.

Kort fortalt: Betaler du 10 000 kroner ett år tidligere på et forbrukslån med 17 % rente, sparer du rundt 1 700 kroner i rente bare det året (pluss renter som ellers ville ha påløpt videre) – i tillegg til reduserte termingebyr.

Hvordan beregnes rentekostnadene på forbrukslån?

Forbrukslån har normalt flytende rente og tilbakebetales som annuitetslån (samme terminbeløp hver måned). Nøkkelpunktene er:

• Nominell rente: Den årlige rentesatsen uten gebyrer.
• Effektiv rente: Inkluderer gebyrer (etablering og termingebyr), og er best å bruke når du sammenligner kostnader.
• Renter beregnes på restgjelden: Jo raskere restgjelden synker, desto mindre renter betaler du.
• Termingebyr: Et fast månedsgebyr (typisk 30–60 kroner) som du slipper for hver måned du kutter ned på løpetiden.

Konsekvensen er enkel: Hver ekstra krone du betaler i dag, er en krone det ikke løper rente på i morgen.

Eksempel 1: engangsinnfrielse midt i løpetiden

Anta et lån på 100 000 kroner, 5 år, nominell rente 17 %, termingebyr 45 kroner, annuitet. Månedlig rente er ca. 1,4167 %. Standard terminbeløp (uten gebyr) blir da om lag 2 485 kroner.

Etter 24 måneder er restgjelden omtrent 69 600 kroner. Du vurderer å innfri hele lånet nå.

• Fortsetter du som planlagt: Du har igjen 36 terminer à ca. 2 485 kroner = ca. 89 475 kroner, pluss termingebyr 36 × 45 = 1 620 kroner. Sum igjen å betale: ca. 91 095 kroner.
• Innfri nå: Du betaler ca. 69 600 kroner pluss et ev. lite innfrielsesgebyr (ofte 0–300 kroner).

Estimert besparelse: 91 095 − 69 600 ≈ 21 495 kroner (justert for eventuelt innfrielsesgebyr). Det aller meste av dette er fremtidige renter, pluss sparte termingebyr.

Tips: Be alltid om et innfrielsesbeløp datert noen dager frem i tid. Da får du med renter frem til betalingsdato og unngår restkrav.

Eksempel 2: betale 1 000 kroner ekstra hver måned

Med samme lån (100 000 kroner, 5 år, 17 %) er standard terminbeløp ca. 2 485 kroner. Betaler du 1 000 kroner ekstra hver måned, blir terminbeløpet 3 485 kroner. Da kutter du ned løpetiden fra ca. 60 til omtrent 37 måneder.

• Uten ekstra: Total sum renter (omtrentlig) ≈ 49 000 kroner, pluss gebyrer (forenklet anslag, inkl. termingebyr 60 × 45 = 2 700 kroner).
• Med ekstra: Total sum renter synker med om lag 20 000 kroner, og du sparer ca. 1 035 kroner i termingebyr (37 × 45 vs. 60 × 45).

Sum besparelse er dermed i størrelsesorden 21 000 kroner. Poenget er ikke å treffe eksakt, men å vise størrelsesordenen – den er ofte betydelig.

Eksempel 3: ekstra engangsbeløp etter ett år

Etter 12 måneder er restgjelden i eksempelet omtrent 86 100 kroner. Setter du inn 20 000 kroner ekstra da, reduseres restgjelden til ca. 66 100 kroner. Holder du terminbeløpet uendret (ca. 2 485 kroner), kuttes gjenstående tid fra ~48 måneder til ~34 måneder.

• Renteeffekt: Du kapper bort rundt 14 måneder med renter på en gjeld som i snitt ellers ville ligget mellom 86 000 og 66 000 kroner, altså tusenvis av kroner spart.
• Gebyr: Du slipper også ca. 14 × 45 = 630 kroner i termingebyr.

Selv moderate ekstra innbetalinger har tydelig effekt når renten er høy.

Slik finner du nøyaktig hvor mye du sparer

• 1) Logg inn i banken og finn restgjeld, nominell/effektiv rente, termingebyr og antall terminer igjen.
• 2) Be om «innfrielsesbeløp» eller «ekstraordinært avdrag» datert til aktuell betalingsdato (renter beregnes til den datoen).
• 3) Sammenlign beløpene: Det du ellers ville betalt videre (terminbeløp × antall terminer + gebyrer) minus innfrielsesbeløpet ≈ spart rente og gebyrer.
• 4) Bruk kalkulator: En lånekalkulator med «ekstra avdrag»-funksjon gir raskt overslag og viser hvor mange måneder du kutter.

Merk: Dersom banken lar deg velge, be om at ekstra innbetaling skal gå som ekstra avdrag (ikke «reduksjon av neste termin»). Da går hele beløpet rett til å redusere restgjelden.

Regler, gebyrer og rettigheter ved førtidig nedbetaling

• Rett til førtidig tilbakebetaling: Du kan når som helst innfri eller betale ekstra på forbrukslån. Se blant annet finansavtaleloven.
• Ingen rentekompensasjon på flytende rente: Ved forbrukslån med flytende rente kan långiver normalt ikke kreve «bruddgebyr» for tapte renter (gjelder typisk fastrente).
• Små kostnader kan tilkomme: Banken kan ta et rimelig gebyr for ekstraordinært avdrag/innfrielse (ofte 0–300 kroner). Dette er som regel småpenger sammenlignet med rentegevinsten.
• Termingebyr stopper: For hver måned du korter ned løpetiden, sparer du termingebyret.

Du kan også lese om renter og effektiv kostnad hos Finansportalen for å forstå tallene banken oppgir.

Når lønner det seg ikke?

• Du har dyrere gjeld: Nedbetal først kredittkort eller andre lån med høyere effektiv rente.
• Likviditetsbuffer: Har du ingen buffer, kan det være lurt å beholde 1–2 månedslønner i reserve før du betaler ekstra.
• Kampanjerente: Midlertidig lav rente kan gjøre besparelsen litt mindre, men så snart ordinær rente gjelder, «spiser» rentene igjen.
• Fastrente (uvanlig på forbrukslån): Har du bundet rente, kan bruddgebyr forekomme; be banken regne på netto besparelse.

Prioriter gjeld etter effektiv rente. Den dyreste kronen bør alltid betales først.

Slik innfrir du eller betaler ekstra – steg for steg

• 1) Logg inn i banken og velg «innfri» eller «ekstraordinært avdrag».
• 2) Hent KID og kontonummer for innfrielse/ekstra avdrag (de er ofte andre enn for vanlig terminbetaling).
• 3) Dater innbetalingen til bankens oppgitte gyldighetsdato for innfrielsesbeløpet.
• 4) Betal fra din bank. Merk at det kan ta 1–2 virkedager å registrere.
• 5) Følg opp: Kontroller at lånesaldo er oppdatert og at avtalegiro for termin trekkes korrekt neste måned (evt. opphører ved full innfrielse).

Be banken bekrefte skriftlig om ekstra innbetaling skal redusere løpetid (anbefalt) eller redusere terminbeløp. Kortere løpetid gir størst rentekutt.

Refinansiering som alternativ eller supplement

Får du en lavere effektiv rente ved å refinansiere, kan du kombinere lavere rente med ekstra avdrag – det gir maksimal besparelse. Refinansiering lønner seg særlig hvis du har flere smålån eller kreditter som kan samles i ett lån med lavere rente.

Vurder å sjekke ulike lånetilbud og bruk gevinsten (lavere rente/termin) til å betale ekstra, ikke til å konsumere mer.

Ser du at du ikke kan innfri helt nå, er en mellomløsning å refinansiere dyr gjeld først, og deretter kjøre faste ekstra avdrag hver måned.

Vanlige fallgruver du bør unngå

• «Pause» i stedet for avdrag: Noen banker tilbyr å la ekstra innbetaling redusere neste termin. Velg heller «ekstra avdrag», så reduseres kapitalen direkte.
• Mister oversikt: Be om oppdatert nedbetalingsplan etter ekstra innbetaling, slik at du ser ny løpetid.
• Glemmer gebyrer: Husk at sparede termingebyr også er en del av gevinsten.
• Ingen buffer: Tømmer du kontoen helt, kan neste uforutsette utgift sende deg tilbake til dyr kreditt.

Kjapp tommelfingerregel for besparelse

• Per 1 000 kroner du betaler ett år tidligere, sparer du omtrent «nominell rente» × 1 000 (for eksempel ~170 kroner ved 17 %), pluss at du kutter litt rente på rente etter hvert.
• Termingebyr spares for hver måned du kapper, f.eks. 45 kroner/måned.
• Høyere rente = større gevinst, og jo tidligere du betaler, desto mer sparer du.

Vil du se hva andre banker tilbyr før du bestemmer deg for om du innfrir eller refinansierer, kan du kaste et blikk på vår sammenlikning av lån og bruke rentekuttet til å betale ned raskere.

Oppsummering

Å betale ned forbrukslån før tiden gir typisk betydelige besparelser fordi du sparer fremtidige renter og termingebyr. I praktiske eksempler ser vi lett besparelser i titusenkronersklassen ved innfrielse midt i løpetiden, og flere tusenlapper selv ved moderate ekstra avdrag. Sørg for å be om innfrielsesbeløp med riktig dato, velg «ekstra avdrag» når du setter inn ekstra, og prioriter alltid gjeld med høyest effektiv rente først. Vurder også refinansiering dersom du kan få lavere rente – og bruk gevinsten til å korte løpetiden, ikke til å øke forbruket.