Spørsmålet «hvor mye sparer jeg på 1 prosent lavere rente?» dukker ofte opp når du vurderer nytt forbrukslån eller refinansiering. Svaret avhenger av tre ting: lånesaldo (hvor mye du skylder), løpetid (hvor lenge det er igjen å betale), og om vi snakker om nominell eller effektiv rente. I praksis betyr et rentekutt på 1 prosentpoeng som oftest noen hundrelapper mindre i månedsutgift for mellomstore forbrukslån – og samlet sett mange tusen kroner gjennom hele låneperioden. I denne guiden forklarer vi forskjellen på prosent og prosentpoeng, viser konkrete eksempler, en enkel tommelfingerregel du kan bruke, og hvordan du selv regner ut nøyaktig effekt. Du får også tips til hvordan du faktisk kan presse renten ned i praksis.

Hva betyr 1 prosentpoeng lavere rente

Mange blander «1 prosent lavere» med «1 prosentpoeng lavere». Når vi snakker om lån mener vi normalt 1 prosentpoeng (for eksempel fra 15,00 % til 14,00 % nominell rente). Det er et absolutt kutt i rentesatsen på 1,00. Hadde vi sagt «1 % lavere», er det en relativ nedgang – fra 15,00 % til 14,85 % – og det gir langt mindre effekt.

Kort fortalt: 1 prosentpoeng lavere rente betyr at hele rentesatsen senkes med 1,00. Det er denne betydningen vi bruker i eksemplene under.

Et kutt i rentesatsen slår ut på to måter i et annuitetslån (vanligst for forbrukslån): den månedlige rentekostnaden faller umiddelbart, og terminbeløpet (sum rente + avdrag) blir lavere. Samtidig vil en lavere rente gjøre at du betaler ned lånet noe tregere per måned i starten (fordi mindre av terminbeløpet går til rente), men samlet betaler du likevel klart mindre i renter gjennom hele løpetiden.

Merk også at banker ofte oppgir nominell rente i markedsføring, mens det du faktisk betaler er effektiv rente (inkluderer etableringsgebyr, termingebyr osv.). Når du vurderer besparelse bør du derfor se på effektiv rente – det er den som speiler total kostnad.

Tommelfingerregel: så mye sparer du cirka

Som en kjapp sjekk kan du bruke denne tommelfingerregelen for annuitetslån:

• Månedlig besparelse i starten ≈ Gjeldende saldo × (0,01 / 12). Eksempel: 150 000 kroner × 0,000833 ≈ 125 kroner per måned i starten.
• Gjennomsnittlig besparelse per måned over hele løpetiden blir lavere enn startnivået fordi restgjelden faller. Som grovt anslag kan du gange startbesparelsen med 60–70 %.
• Total besparelse ≈ Startbesparelse × 0,6 × antall måneder. For et lån på 150 000 kroner med 60 måneder igjen gir det omtrent 125 × 0,6 × 60 ≈ 4 500 kroner spart.

Husk: Selv «små» kutt i renten – 1 prosentpoeng – kan bety mange tusen spart i renter over tid, særlig på større lån og lang løpetid.

Regelen over gir bare et estimat, men den er nyttig når du skal vurdere om det lønner seg å forhandle eller bytte bank nå.

Konkrete eksempler: 1 prosentpoeng lavere rente

Nedenfor ser du tre eksempler på typiske forbrukslån. Vi sammenligner annuitetslån med lik løpetid før og etter et kutt i nominell rente på 1 prosentpoeng. Tallene er avrundet for enkelhets skyld.

Eksempel 1: 150 000 kroner over 5 år

• Før: 15,0 % nominell rente, 60 terminer → Terminbeløp ca. 3 571 kr
• Etter: 14,0 % nominell rente, 60 terminer → Terminbeløp ca. 3 491 kr
• Månedlig besparelse: ca. 80 kr
• Total besparelse over 5 år: ca. 4 800 kr

Dette viser at selv for et moderat lånebeløp blir totalen merkbar over tid. Besparelsen per måned virker kanskje liten, men summeres over 60 måneder blir det penger av det.

Eksempel 2: 300 000 kroner over 10 år

• Før: 14,0 % nominell rente, 120 terminer → Terminbeløp ca. 4 659 kr
• Etter: 13,0 % nominell rente, 120 terminer → Terminbeløp ca. 4 479 kr
• Månedlig besparelse: ca. 180 kr
• Total besparelse over 10 år: ca. 21 600 kr

Jo høyere lånebeløp og jo lengre løpetid, desto større blir totalbesparelsen av et kutt på 1 prosentpoeng.

Eksempel 3: 75 000 kroner over 2 år

• Før: 18,0 % nominell rente, 24 terminer → Terminbeløp ca. 3 750 kr
• Etter: 17,0 % nominell rente, 24 terminer → Terminbeløp ca. 3 703 kr
• Månedlig besparelse: ca. 47 kr
• Total besparelse over 2 år: ca. 1 128 kr

Korte løpetider gir lavere totalbesparelse, men fortsatt kan det være verdt det – spesielt hvis rentekuttet er enkelt å oppnå ved å forhandle eller bytte bank uten ekstra kostnader.

Tips: For mer presise tall må du regne med effektiv rente og inkludere gebyrer. Små termingebyrer kan spise opp deler av gevinsten ved et lite rentekutt.

Slik regner du nøyaktig (annuitetslån)

De fleste forbrukslån er annuitetslån. Terminbeløpet (M) beregnes slik når du kjenner nominell årlig rente (r), antall måneder (n) og lånebeløp (P):

Formel: M = P × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ) der i = r / 12.

• Trinn 1: Finn i = r/12. Eksempel: 14 % → i = 0,14/12 ≈ 0,01167
• Trinn 2: Regn ut (1 + i)⁻ⁿ og så nevneren 1 − (1 + i)⁻ⁿ
• Trinn 3: Regn ut M før og etter rentekuttet, og ta differansen
• Trinn 4: Multipliser differansen med antall terminer for å estimere total betalingsreduksjon

Vil du ha et raskt anslag uten kalkulator? Bruk tommelfingerregelen fra forrige seksjon. For et eksakt svar kan du bruke et regneark (funksjonen PMT i Excel/Google Sheets) eller bankens kalkulator.

Ekstra nøyaktig: effektiv rente

Bytt ut r med effektiv rente for å fange opp gebyrer. Hvis effektiv rente bare synker marginalt selv om nominell rente kuttes med 1 prosentpoeng, er den reelle besparelsen lavere enn «på papiret».

Effektiv rente, gebyrer og skatt

• Etablerings- og termingebyr: Selv små gebyr kan gjøre at effektiv rente ikke faller like mye som den nominelle. Sjekk derfor begge.
• Skattefradrag: Du får fradrag for betalte gjeldsrenter i skattemeldingen. Et rentekutt senker rentekostnaden og dermed også fradraget litt. Nettoeffekten er fortsatt positiv for deg. Les mer hos Skatteetaten om renter på lån.

Sammenlign alltid effektiv rente fra ulike tilbydere. Det er den eneste rettferdige måten å vurdere hva lånet faktisk koster.

Når faller renten – og hvorfor

Bankenes renter påvirkes blant annet av markedsrenter og styringsrenten. Når innsatskostnadene deres går ned, kan du ha gode argumenter for å få lavere rente. Men timing og konkurranse i markedet spiller også inn, og bankene justerer ofte forbrukslånsrenter senere enn for eksempel boliglånsrenter.

Du trenger likevel ikke vente på globalt rentefall for å få et kutt. Bankene priser risiko forskjellig. Har du stabil inntekt, ryddig betalingshistorikk og moderat gjeldsgrad, er sjansen god for at en eller flere banker kan gi deg 1 prosentpoeng lavere rente allerede i dag.

Slik får du 1 prosentpoeng ned på renten

• Forbered tallene: Finn restgjeld, effektiv rente og gjenstående løpetid. Ha lønnsslipp, skattemelding og kontoutskrifter klart.
• Be om tilbud: Kontakt nåværende bank og minst 2–3 alternative tilbydere. Vær tydelig: «Jeg vurderer å flytte lånet hvis jeg ikke får minst 1 prosentpoeng lavere rente.»
• Bruk konkurranse: Få tilbud skriftlig og la bankene konkurrere. Selv 0,5 prosentpoeng ned kan være start – press videre.
• Vurder refinansiering: Samle kredittkortgjeld og smålån i ett større lån. Lavere risiko for banken kan gi lavere rente.
• Kutt løpetiden: Kortere løpetid reduserer bankens risiko og kan gi bedre rente, men sjekk at månedsbeløpet er bærekraftig.

Det viktigste grepet for lavere rente er å sammenligne tilbud og la bankene konkurrere. Vurder en rask sammenlikning av lån før du forhandler.

Beregning ved refinansiering: hva må du ta hensyn til

• Etableringsgebyr: Engangskostnad ved nytt lån. Regn inn dette før du bestemmer deg – et lite rentekutt kan spises opp av et stort etableringsgebyr.
• Termingebyr: Små, men de akkumuleres. 45 kr per måned er 540 kr per år.
• Binding og vilkår: Forbrukslån har normalt ikke rentebinding, men sjekk likevel vilkår for innfrielse.
• Kredittsjekk: Hver søknad kan registreres. Samle gjerne flere tilbud via én formidler for å begrense antall søknader som settes som «forespørsler» i kredittopplysningene.

Du må være over 18 år, ha folkeregistrert adresse i Norge, inntekt som kan betjene lånet og ingen betalingsanmerkninger for å få de beste betingelsene. Krav varierer mellom banker.

Ofte stilte spørsmål

Gjelder 1 prosent lavere rente nominell eller effektiv

Som hovedregel snakker vi om nominell rente i prosentpoeng. Men for å vurdere hva du faktisk sparer, bør du alltid se på effektiv rente. Et kutt på 1 prosentpoeng nominelt kan bli mindre effektivt hvis gebyrene er uendret.

Er det alltid lurt å bytte bank for 1 prosentpoeng

Ikke alltid. Hvis etableringsgebyret er høyt og løpetiden kort, kan gevinsten bli liten. Bruk tommelfingerregelen og/eller formelen for å sjekke totalbesparelsen.

Hvor raskt merker jeg lavere rente

Når banken har utbetalt nytt lån eller satt ned renten, slår endringen inn fra neste termin. Terminbeløpet blir lavere og mer av betalingen går til avdrag over tid.

Påvirker skatt besparelsen

Ja, men bare marginalt. Du får lavere rentefradrag når renten faller, men du sparer fortsatt mer enn du «mister» i fradrag. Nettogevinsten er positiv når renten kuttes.

Oppsummering: slik vurderer du besparelsen din

• 1 prosentpoeng lavere rente gir lavere terminbeløp og samlet rente over tid.
• Bruk tommelfingerregelen: Startbesparelse per måned ≈ saldo × 0,01/12. Totalbesparelse ≈ startbesparelse × 0,6 × antall måneder.
• Regn nøyaktig med annuitetsformelen eller i regneark (PMT), og se på effektiv rente.
• Sammenlign tilbud og forhandle – markedsrenter, konkurranse og din økonomi avgjør hvor mye du kan kutte nå. Prøv en rask sammenlikning av lån og la bankene konkurrere.