Hvor mye må renten ned for at refinansiering skal lønne seg

Som tommelfingerregel bør du sikte mot minst 1–2 prosentpoeng lavere effektiv rente for at refinansiering av forbruksgjeld skal lønne seg, men det avhenger av gebyrer, hvor mye du skylder og hvor lang løpetid du har igjen. Jo mindre lån og kortere løpetid, desto større rentekutt trengs for å dekke kostnadene.

Se alltid på effektiv rente når du sammenligner. Den inkluderer gebyrer og gjør det enklere å se reell kostnad. Nominell rente alene kan skjule at gebyrer spiser opp gevinsten.

Siktemål: minst 1–2 prosentpoeng lavere effektiv rente enn i dag. Er lånet lite eller løpetiden kort, trengs som regel mer.

Sammenlign effektiv rente og totale kostnader (inkludert etableringsgebyr og termingebyrer), ikke bare nominell rente.

Slik regner du ut break-even

Break-even er punktet der du har spart inn etableringsgebyr og andre engangskostnader ved å gå til nytt lån. Etter dette er all videre rentebesparelse netto gevinst.

1. Kartlegg nå-situasjonen: Restgjeld, effektiv rente, gjenstående løpetid og månedlige gebyrer.
2. Få et konkret tilbud: Ny effektiv rente, etableringsgebyr og eventuelle endringer i termingebyr.
3. Estimer månedlig rentebesparelse: Bruk en enkel tilnærming: (Gammel rente − Ny rente) / 12 × Restgjeld. Dette er et grovt førstemånedstall.
4. Ta med gebyrforskjell: Legg til/reduser månedlig besparelse dersom termingebyret endres.
5. Break-even i måneder: Engangskostnader ÷ Månedlig nettobesparelse.

Husk: Rentebesparelsen faller over tid fordi saldoen synker. Bruk derfor break-even som et praktisk anslag, og dobbeltsjekk totalkostnaden dersom løpetiden endres.

Eksempel: 150 000 kr – lønner seg raskt

Restgjeld 150 000 kr. Du kan gå fra 20 % til 15 % effektiv rente. Etableringsgebyr 1 000 kr.

Månedlig rentebesparelse (omtrentlig første måned): (0,20 − 0,15) / 12 × 150 000 ≈ 625 kr. Break-even: 1 000 ÷ 625 ≈ 1,6 måneder. Etter ~2 måneder er gebyret «inntjent», og videre måneder gir ren gevinst – forutsatt samme eller kortere løpetid enn før.

Eksempel: 30 000 kr og kort løpetid – kan være lite å hente

Restgjeld 30 000 kr. Du kan gå fra 21 % til 17 % effektiv rente. Etableringsgebyr 900 kr.

Månedlig rentebesparelse (første måned): (0,21 − 0,17) / 12 × 30 000 ≈ 100 kr. Break-even: 900 ÷ 100 = 9 måneder. Har du bare 6 måneder igjen, rekker du ikke å ta igjen gebyret – og refinansiering lønner seg trolig ikke.

Samler du flere smålån eller kredittkort, kan lavere termingebyrer og bedre betalingsflyt likevel tippe regnestykket i din favør, men sjekk totalsummen.

Faktorer som avgjør hvor mye du må spare

Hvor stort rentekutt du trenger, styres av flere praktiske forhold. Bruk punktene under som sjekkliste før du bestemmer deg.

• Lånebeløp: Store lån tåler lavere prosentvis kutt fordi kronesparingen per måned blir høyere.
• Gjenstående løpetid: Kort tid igjen krever større kutt for å rekke break-even.
• Etablerings- og termingebyr: Høye engangskostnader skyver break-even ut i tid. Lavere eller færre termingebyrer kan derimot hjelpe.
• Konsolidering: Samler du flere lån, kan du kutte doble gebyrer og ofte få lavere rente ved større samlet beløp.
• Sikkerhet: Refinansiering med pant (for eksempel inn i boliglån) kan gi klart lavere rente, men innebærer også ekstra kostnader og risiko. Vurder totalen nøye.
• Kredittprofil: Bedre betalingsevne og historikk kan gi lavere rente hos ny långiver.

Be om skriftlige tilbud for å kunne sammenligne likt for likt – og regn gjennom break-even før du signerer.

Unngå at lavere rente gir høyere totalkostnad

Refinansiering kan bli dyrere totalt hvis du forlenger løpetiden mye. Lavere månedskostnad er behagelig, men flere måneder med renter kan spise opp gevinsten.

• Behold eller øk avdragene: Betal minst like mye per måned som før, så faller totalsummen raskere.
• Unngå nye uttak: Lukk gamle kredittkort/rammer du refinansierer, så ikke gjelden bygger seg opp igjen.
• Sjekk effektiv rente etter gebyrer: Små forskjeller i gebyr kan utligne nominelt rentekutt.

Er du usikker, be långiver vise deg to alternativer: ett med lavere månedskostnad og lengre løpetid, og ett med omtrent samme månedskostnad som i dag. Sammenlign totalsum og break-even i begge.

Praktisk fremgangsmåte

1. Samle tall: saldo per lån/kredittkort, effektiv rente, gebyrer og gjenstående løpetid.
2. Hent flere tilbud samtidig. En enkel måte er å starte med vår sammenlikning av lån for å se hvor rentene typisk ligger.
3. Regn ut break-even for hvert tilbud og kontroller totalkostnad ved ønsket løpetid.
4. Velg løsningen som gir lavest effektiv rente og lavest totalsum – ikke bare lavest månedsbeløp.
5. Steng dyre kreditter du innfrir, og sett opp automatisk betaling for å holde planen.

Får du små forskjeller i rente mellom banker, kan ulike lånetilbud med lavere gebyr eller kortere løpetid være det som avgjør.

Typiske situasjoner der refinansiering ikke lønner seg

• Veldig kort løpetid igjen: Du rekker ikke å ta igjen etableringsgebyret.
• Liten restgjeld: Månedlig besparelse blir for lav i kroner.
• Høye engangskostnader: Særlig hvis du ikke får kuttet gebyrer eller rente nok.
• Forlenget løpetid uten høyere avdrag: Totalkostnaden øker selv om renten går ned.