Lurer du på hvor mye du må betale per måned på et lån på 100 000 kroner? Det korte svaret er at terminbeløpet typisk vil havne et sted mellom cirka 1 600 og 3 500 kroner i måneden, avhengig av rente, løpetid og gebyrer. Med 5 års nedbetalingstid kan du for eksempel forvente rundt 2 100–2 700 kroner i måneden for vanlige forbrukslånsrenter. Nedenfor viser vi konkrete regneeksempler, hvordan du kan beregne beløpet selv, og hvilke grep som senker månedskostnaden – inkludert hvorfor det lønner seg å sammenligne tilbud.

Viktig: Se alltid på effektiv rente (inkluderer gebyrer) og total kostnad før du bestemmer deg. Nom. rente alene kan gi et misvisende bilde.

Hva avgjør månedskostnaden?

• Renten: Høyere rente gir høyere terminbeløp. Forbrukslån har normalt flytende rente, og nivået varierer etter kredittscore og bank.
• Løpetiden: Lengre løpetid gir lavere månedskostnad, men du betaler mer i renter totalt.
• Gebyrer: Etableringsgebyr (engangskostnad) og termingebyr (hver måned) påvirker effektiv rente og hva du faktisk betaler pr. termin.
• Utbetalingsdato og første forfall: Betaler du før/etter midten av måneden kan første termin avvike litt, fordi renten beregnes dag for dag.
• Lånetype: De fleste forbrukslån er annuitetslån (lik termin hver måned). Serielån finnes, men er mindre vanlig for usikret kreditt.

Husk: Lengre løpetid gir lavere månedlig beløp – men øker totalkostnaden. Velg en løpetid du kan håndtere, og betal gjerne ned raskere når du kan.

Raskt svar: Eksempler for 100 000 kr

Anta termingebyr 50 kr/mnd og etableringsgebyr 950 kr (vanlig nivå, men varierer per bank). Beløpene under er anslag for annuitetslån:

• 5 år, 8 % nom.: Ca. 2 079 kr/mnd (inkl. termingebyr). Uten termingebyr ca. 2 029 kr.
• 5 år, 14 % nom.: Ca. 2 377 kr/mnd (inkl. termingebyr). Uten termingebyr ca. 2 327 kr.
• 5 år, 20 % nom.: Ca. 2 702 kr/mnd (inkl. termingebyr). Uten termingebyr ca. 2 652 kr.
• 3 år, 14 % nom.: Ca. 3 469 kr/mnd (inkl. termingebyr). Uten termingebyr ca. 3 419 kr.
• 10 år, 14 % nom.: Ca. 1 602 kr/mnd (inkl. termingebyr). Uten termingebyr ca. 1 552 kr.

Disse tallene illustrerer spennet. Din pris avhenger av kredittvurdering, bankens vurdering og eventuelle kampanjer. Derfor er det smart å sjekke sammenlikning av lån før du bestemmer deg.

Slik regner du ut månedskostnaden selv

For annuitetslån brukes denne standardformelen for terminbeløp (uten gebyrer):

Terminbeløp = Lånebeløp × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

• r: månedlig nominell rente (årlig nominell rente delt på 12). Eksempel: 14 % nom. → 0,14 / 12 ≈ 0,011667 per måned.
• n: antall terminer (måneder). Eksempel: 5 år → 60 terminer.

Eksempel: 100 000 kr, 14 % nom., 5 år

• r = 0,14 / 12 ≈ 0,011667
• n = 60
• Terminbeløp uten gebyrer ≈ 100 000 × 0,011667 / (1 − (1 + 0,011667)⁻⁶⁰) ≈ 2 327 kr
• + termingebyr: 2 327 + 50 ≈ 2 377 kr per måned
• Etableringsgebyr: 950 kr betales normalt ved oppstart, eller legges til lånet (øker effektiv rente marginalt).

Vil du være ekstra nøyaktig, legger du etableringsgebyret til lånebeløpet i beregningen (100 950 kr i stedet for 100 000 kr). Da øker terminbeløpet et par tiere.

Effektiv rente og hvorfor den er høyere

Effektiv rente inkluderer gebyrer og faktisk betalingsplan, og er derfor høyere enn nominell rente. Banker er pålagt å oppgi effektiv rente på markedsførte eksempler. For å se hvordan gebyrene slår ut for deg, sjekk alltid effektiv rente i tilbudet – og sammenlign flere tilbud på lik nedbetalingstid.

Gode referanser og sammenligningstjenester, som for eksempel Finansportalen, kan hjelpe deg å forstå prisbildet. Husk at konkrete vilkår settes individuelt etter kredittsjekk.

Hva koster lånet totalt?

Total kostnad = Sum av alle terminbeløp + etableringsgebyr – lånebeløp. Alternativt: renter + gebyrer.

Eksempel: 100 000 kr, 14 % nom., 5 år

• Månedlig beløp: ca. 2 377 kr (inkl. 50 kr termingebyr)
• Antall terminer: 60
• Sum betalt i løpetiden: 2 377 × 60 ≈ 142 620 kr
• Etableringsgebyr: 950 kr
• Totalkostnad utover lånebeløpet: 142 620 − 100 000 = 42 620 kr (av dette er ca. 3 000 kr termingebyr og 950 kr etablering; resten er renter)

Merk at dette er et forenklet eksempel. Din effektive rente og totalkostnad vil variere med den endelige betalingsplanen, og renter kan endres underveis ved flytende rente.

Slik får du lavere månedskostnad

• Forleng løpetiden: Flere terminer sprer kostnaden ut i tid og senker månedlig beløp, men øker rentekostnaden totalt.
• Forbedre renten: Sammenlign flere banker og vurder å søke via formidlere. En liten rentenedgang kan gi betydelig lavere terminbeløp. Sjekk gjerne ulike lånetilbud før du søker.
• Refinansier dyr gjeld: Samle kredittkort og smålån i ett lån med lavere rente og bedre oversikt.
• Unngå unødvendige gebyrer: Velg eFaktura/AvtaleGiro hvis det reduserer termingebyr eller forsinkelsesrisiko.
• Betal ekstra når du kan: Ekstra innbetalinger går direkte til å redusere saldo og fremtidige renter.

De fleste forbrukslån kan nedbetales raskere uten gebyr. Sjekk låneavtalen for vilkår og eventuelle begrensninger.

Krav, kredittsjekk og hva bankene vurderer

• Alder: Vanligvis minst 18 år (ofte 20–23 år som minstekrav hos noen banker).
• Inntekt: Stabil og tilstrekkelig inntekt for å betjene lånet.
• Kredittsjekk: Banken vurderer betalingshistorikk, gjeldsgrad og gjeldsregisteret.
• Betalingsanmerkninger: Gir normalt avslag på usikrede lån inntil anmerkningen er slettet.
• Dokumentasjon: Lønnsslipp, skattemelding og legitimasjon kan kreves. Noen banker henter data digitalt med samtykke.

Ved gjeldsgrad som er høy eller usikker økonomi kan banken tilby lavere beløp, kortere løpetid eller høyere rente – eller avslå søknaden.

Annuitetslån versus serielån

Annuitetslån har lik termin hver måned, der renteandelen er høy i starten og synker etter hvert. Serielån har fallende terminbeløp fordi avdraget er fast og renten synker med saldoen. Forbrukslån tilbys nesten alltid som annuitet, og eksemplene i denne artikkelen bygger på det.

Vanlige fallgruver du bør unngå

• Kun se på nominell rente: Effektiv rente viser de faktiske kostnadene med gebyrer.
• For lang løpetid: Lavere månedlig, men høyere totalpris. Finn en balanse du tåler.
• Glemme smågebyrer: Termingebyr over 5–10 år blir mange hundrelapper/et par tusen samlet.
• Ikke sammenligne tilbud: Små rentehopp utgjør mye over 36–120 terminer.

Lag et enkelt budsjett og test «stress» (+1–2 prosentpoeng på rente) for å se om økonomien tåler renteoppgang.

Ofte stilte spørsmål

Endres månedskostnaden hvis jeg betaler ekstra?

Ja. Ved ekstra innbetaling går mer av saldoen ned raskere, og neste termin får lavere renteandel. I annuitetslån holder noen banker terminbeløpet likt og korter ned løpetiden, mens andre reduserer terminbeløpet. Sjekk hva din bank gjør, og be eventuelt om ny betalingsplan.

Gjelder rentefradrag for forbrukslån?

Ja, renter på forbrukslån er normalt fradragsberettiget i skattemeldingen. Fradragssatsen er lik skattesatsen på alminnelig inntekt (per 2025: 22 %). Det påvirker ikke månedlig innbetaling direkte, men reduserer netto årskostnad. Les mer hos Skatteetaten.

Fast eller flytende rente på forbrukslån?

Forbrukslån har som hovedregel flytende rente. Det betyr at renten kan endres i løpet av nedbetalingstiden. Banken varsler normalt i forkant ved renteendringer.

Konklusjon: Hvor mye må jeg betale per måned på lån på 100 000?

Med et lån på 100 000 kr vil månedskostnaden normalt ligge rundt 2 100–2 700 kr ved 5 års løpetid, avhengig av rente og gebyrer. Velger du 3 år, kan det nærme seg 3 300–3 500 kr; velger du 10 år, kan det falle til rundt 1 500–1 600 kr – men totalkostnaden øker. Bruk regneformelen over, eller en kalkulator, for å tilpasse tallene til din rente og løpetid. Sjekk alltid effektiv rente og total kostnad i tilbudet før du signerer.

Siste tips: Få flere tilbud samtidig og vurder dem side om side – en liten renteforskjell kan spare deg for mange tusen kroner. Bruk gjerne vår enkle sammenlikning av lån for å se mulige alternativer.