Refinansiering av forbrukslån handler i praksis om å bytte ut ett eller flere dyre lån med et nytt, rimeligere lån – ofte med lavere rente, færre gebyrer og samlet nedbetaling. Hvor mye du kan spare, avhenger av dagens rente og gebyrer, gjenstående løpetid, hvor mye du skylder, og hvilken rente du faktisk får ved refinansiering. For mange betyr refinansiering flere titusener i lavere renteutgifter over lånets levetid, og i mange tilfeller også lavere månedskostnad – så lenge du ikke forlenger løpetiden for mye.

Hva betyr refinansiering av forbrukslån

Refinansiering betyr at du tar opp et nytt lån for å innfri eksisterende usikrede lån (forbrukslån, kredittkortgjeld, handlekontoer). Hensikten er å få lavere effektiv rente, samle alt i ett lån og redusere gebyrer. Du kan beholde samme gjenstående løpetid som i dag, eller endre den. Beholder du omtrent samme løpetid, blir sammenligningen av reelle besparelser mest korrekt.

Effektiv rente inkluderer både nominell rente og alle gebyrer. Når du sammenligner tilbud, er det alltid effektiv rente du bør se på.

Hvor mye kan du realistisk spare?

Typisk effektiv rente på forbrukslån varierer gjerne fra rundt 8–10 % for de med svært sterk økonomi, til 20–30 % (eller mer) for dem med svakere profil og/eller kredittkortgjeld. Refinansiering kan flytte deg fra en høy til en lavere rente, og samtidig fjerne mange små termin- og fakturagebyrer. Noen erfaringsbaserte spennetall:

• Små lån (under 50 000 kr): Besparelsen kommer ofte mest fra gebyrkutt. Forvent 1 000–5 000 kr totalt, avhengig av løpetid.
• Mellomstore lån (50 000–200 000 kr): Rentekutt på 4–10 prosentpoeng kan gi 10 000–60 000 kr i lavere renteutgifter over løpetiden.
• Større lån (200 000–500 000 kr): Besparelser på 30 000–150 000 kr er vanlige dersom du går fra høy rente (18–25 %) til moderat rente (10–14 %), gitt 5–10 års løpetid.
• Flere smålån/kredittkort: Sammenslåing fjerner ofte 2–6 termin-/fakturagebyrer per måned. Det alene kan utgjøre 2 000–6 000 kr i året, i tillegg til rentekuttet.

Husk at besparelse i månedsbeløp og besparelse i totale renteutgifter ikke alltid er det samme. Forlenger du løpetiden, kan månedsbeløpet bli lavere, men total rente over tid høyere. En rettferdig sammenligning holder løpetiden lik før og etter refinansiering.

Slik regner du ut din egen besparelse

• 1) Finn tallene dine: Restgjeld, gjenstående antall terminer (måneder), nominell/effektiv rente, og termin-/fakturagebyrer.
• 2) Hent tilbud om refinansiering: Notér effektiv rente, etableringsgebyr og termingebyr i nytt lån.
• 3) Sammenlign månedskostnad: Bruk annuitetskalkulator eller bankens oppgitte månedsbeløp og hold samme løpetid som du har igjen i dag.
• 4) Regn total rente over tid: Månedsbeløp × antall terminer minus lånebeløp (inkluder gebyrer).
• 5) Trekk fra engangskostnader: Etableringsgebyr i nytt lån (typisk 0–1 500 kr) og ev. tinglysingskostnader hvis lån med sikkerhet.
• 6) Husk gebyrkutt: Å slå sammen flere lån reduserer ofte totale termingebyrer betydelig.

Hvis du trenger en rask kontroll av vilkår og typiske nivåer kan du bruke Finansportalen, og for å kartlegge usikrede lån/kreditter du har registrert, sjekk Gjeldsregisteret.

Tre konkrete eksempler på besparelse

Eksempel 1: 150 000 kr i 5 år, rente ned fra 21 % til 12 %

Før: 150 000 kr, effektiv rente ca. 21 %, 60 terminer. Anslått månedsbeløp ca. 4 060 kr. Total betaling ca. 243 600 kr (rente/geb. ca. 93 600 kr).

Etter: 150 000 kr, effektiv rente ca. 12 %, 60 terminer. Anslått månedsbeløp ca. 3 340 kr. Total betaling ca. 200 400 kr (rente/geb. ca. 50 400 kr).

Besparelse: Omtrent 43 000 kr i lavere renteutgifter over 5 år. Trekker du fra et etableringsgebyr på f.eks. 1 000 kr, står du fortsatt igjen med rundt 42 000 kr i netto besparelse.

Eksempel 2: 250 000 kr i 9 år, rente ned fra 19 % til 11 %

Før: 250 000 kr, effektiv rente ca. 19 %, 108 terminer. Månedsbeløp ca. 4 850 kr. Total betaling ca. 523 500 kr (rente/geb. ca. 273 500 kr).

Etter: 250 000 kr, effektiv rente ca. 11 %, 108 terminer. Månedsbeløp ca. 3 660 kr. Total betaling ca. 394 800 kr (rente/geb. ca. 144 800 kr).

Besparelse: Omtrent 128 700 kr i renter. Med etableringsgebyr på 1 000 kr og litt høyere termingebyr, ender du fortsatt godt over 125 000 kr spart.

Eksempel 3: Tre smålån og ett kredittkort – samlet 190 000 kr

Før: 4 kredittytelser med effektiv rente 18–34 % og 4 termingebyrer (40–59 kr hver). Sum restgjeld 190 000 kr, gjenstående ca. 6 år. Samlet månedsbeløp rundt 4 700 kr.

Etter: Ett refinansieringslån 190 000 kr, effektiv rente 12,9 %, 72 terminer, ett termingebyr 45 kr. Ny månedsbetaling ca. 3 650 kr.

Besparelse: Rundt 1 050 kr lavere per måned og anslagsvis 70 000–90 000 kr lavere rente over perioden, pluss 1 000–2 000 kr per år i reduserte gebyrer. Netto avhenger av nøyaktige satser og løpetid.

Tallene i eksemplene er forenklet og avrundet. Ditt resultat vil variere med kredittprofil, nøyaktig effektiv rente, gebyrer og valgt løpetid.

Faktorer som påvirker hvor mye du sparer

• Dagens rente og gebyrer: Jo høyere du ligger i dag, desto større sparepotensial.
• Ny effektiv rente: Små prosentpoeng utgjør store beløp over flere år.
• Løpetid: Lik løpetid gir rettferdig sammenligning. Lengre løpetid senker månedskostnaden, men kan øke total rente.
• Antall lån som samles: Flere lån betyr ofte flere gebyrer – her er det lett å spare.
• Kredittscore/økonomi: Stabil inntekt, lav gjeldsgrad og ingen betalingsanmerkninger gir ofte bedre rente.
• Sikkerhet: Refinansiering med sikkerhet i bolig kan gi langt lavere rente, men med pant i hjemmet og tinglysningskostnader.

Pass på å ikke forlenge løpetiden mer enn nødvendig. Målet bør være å redusere både månedsbeløp og totale renteutgifter – eller i det minste forkorte løpetiden når du får lavere rente.

Kostnader og gebyrer du må ta med i regnestykket

• Etableringsgebyr: Ofte 0–1 500 kr for usikrede lån. Engangskostnad.
• Termingebyr: Typisk 30–60 kr per måned. Ett lån gir ett gebyr, mot flere hvis du har mange smålån.
• Fakturagebyr: Unngås ved eFaktura/AvtaleGiro. Papirfaktura kan koste 30–95 kr.
• Tidlig innfrielse: Usikrede lån har normalt ingen straff for tidlig innfrielse. Du betaler renter frem til oppgjørsdato og ev. smågebyrer.
• Pant/tinglysing: Gjelder kun ved refinansiering med sikkerhet i bolig. Tinglysing koster, men til gjengjeld er renten ofte langt lavere.

Sjekk også om nåværende banker krever separate uttaksgebyrer eller purregebyrer – slike kostnader forsvinner som regel når lånene samles og betales automatisk via ett nytt lån.

Slik går du frem – steg for steg

• Skaff oversikt: Notér restgjeld, rentesatser, gebyrer og gjenstående løpetid for alle lån/kreditter. Bruk gjerne Gjeldsregisteret.
• Sett mål: Vil du primært redusere total rente, månedsbeløp – eller begge?
• Sammenlign tilbud: Innhent flere tilbud samtidig. En enkel vei er vår sammenlikning av lån for å se ulike alternativer på ett sted.
• Send komplett søknad: Legg ved lønnsslipp(er), selvangivelse og kontoutskrifter ved behov. Full dokumentasjon gir raskere svar og bedre vilkår.
• Vurder medsøker: To inntekter og lavere samlet risiko kan gi lavere rente.
• Hold løpetiden nøktern: Prøv å matche gjenstående løpetid – eller kort den ned hvis du kan bære månedsbeløpet.
• La banken innfri direkte: For ryddig oppgjør bør den nye banken betale ned de gamle lånene direkte.

Vurder også refinansiering med sikkerhet i bolig om du eier med ledig pant. Rente kan ofte falle til 5–8 % effektivt, men husk at gjelden da sikres i hjemmet ditt.

Når lønner det seg ikke å refinansiere?

• Kort tid igjen: Har du bare noen få måneder igjen, kan besparelsen være minimal etter gebyrer.
• Veldig lav eksisterende rente: Ligger du allerede lavt, er potensialet begrenset.
• Vesentlig dårligere rente på nytt lån: Får du ikke bedre vilkår, er det sjelden vits å bytte.
• For lang ny løpetid: Lavere månedsbeløp kan skjule at total rente øker kraftig.
• Betalingsanmerkning: Kan begrense alternativer. Fokuser først på å rydde opp eller søk løsninger med sikkerhet hvis mulig.

Krav og vurderinger banker ofte gjør

• Alder og bosted: Minst 18 år, fast adresse i Norge.
• Inntekt: Stabil inntekt og akseptabel gjeldsgrad.
• Kredittsjekk: Ingen (eller få) betalingsanmerkninger, ryddig kontohistorikk.
• Formål: Refinansiering av usikret gjeld. Banken kan kreve å innfri direkte.
• Dokumentasjon: Lønnsslipper, skattemelding og kontoutskrifter etter behov.

Oppsummering og neste steg

Hvor mye du kan spare på å refinansiere forbrukslånet, avhenger først og fremst av differansen mellom dagens og ny effektiv rente, samt gebyrkuttet og valgt løpetid. I praksis ser vi ofte besparelser fra noen tusenlapper til over hundre tusen kroner i løpet av 5–10 år, særlig når flere dyre smålån/kreditter slås sammen. Hold løpetiden nøktern, og sammenlign alltid flere tilbud før du bestemmer deg.

Kom i gang ved å hente inn noen tilbud – for eksempel via vår enkle sammenlikning av lån – og bruk tallene i denne guiden til å beregne din faktiske gevinst. Da får du et informert, tallfestet svar på om refinansiering lønner seg for deg akkurat nå.