Lurer du på hvor lang nedbetalingstid du bør velge for et lån på 100 000 kr? Svaret avhenger av renten du får, gebyrer og hvor mye du komfortabelt kan betale per måned. Generelt vil 2–5 år passe mange, men du kan korte det inn til rundt 2 år om du vil bli raskt ferdig, eller strekke til 6–8 år for lavere månedsbeløp. Nedenfor får du konkrete eksempler, tommelfingerregler og en enkel metode for å beregne nedbetalingstid på 100 000 kr lån – slik at du kan velge en lønnsom og trygg løsning.

Kort svar: typiske tider og raske tommelfingerregler

For et forbrukslån på 100 000 kr vil normal nedbetalingstid ofte ligge mellom 2 og 5 år. Velger du lengre løpetid, blir månedskostnaden lavere, men total rentekostnad øker betydelig. Omvendt gir kort løpetid høyere terminbeløp, men klart lavere totalpris.

• Rask nedbetaling (ca. 2–3 år): Passer for deg med god betalingsevne. Månedsbeløp typisk 3 200–4 800 kr ved moderat rente.
• Normal nedbetaling (ca. 3–5 år): Et balansert valg for mange. Månedsbeløp 2 200–3 300 kr.
• Lang nedbetaling (ca. 6–8 år): Lavere månedsbeløp 1 500–1 900 kr, men klart høyere totalpris.

Viktig: Sjekk den effektive renten (inkl. gebyrer) før du bestemmer nedbetalingstid – små forskjeller i rente gir stor utslag i totalprisen.

Hva avgjør nedbetalingstiden?

Rente (nominell og effektiv)

Renten er den viktigste driveren for hvor raskt du blir ferdig. Forbrukslånsrenter varierer typisk fra rundt 8–20 % nominelt, avhengig av kredittscore, inntekt og gjeldsgrad. Effektiv rente inkluderer etableringsgebyr (ofte 500–1 500 kr) og termingebyr (30–50 kr/mnd), og er derfor et bedre sammenligningsgrunnlag.

To lån kan ha lik nominell rente, men ulik effektiv rente på grunn av gebyrer. Sammenlign alltid på effektiv rente.

Terminbeløp og løpetid

Jo høyere terminbeløp du velger, desto kortere blir nedbetalingstiden, og desto mindre betaler du i renter totalt. Ved lavere terminbeløp strekker du løpetiden og betaler mer i renter over tid.

Gebyrer

Etableringsgebyr og månedlige termingebyrer øker den effektive renten og påvirker hvor raskt lånet kan nedbetales. Over flere år kan gebyrene utgjøre flere tusen kroner.

Kredittprofil og vilkår

Lånetilbyderen fastsetter rente og maksimal løpetid ut fra kredittvurdering (inntekt, gjeld, betalingshistorikk). Ordinære forbrukslån tilbys ofte med 1–5 års løpetid, mens refinansiering uten sikkerhet enkelte steder kan gå lengre (ofte opp til 10–15 år). For 100 000 kr er 2–8 år vanlig spenn.

Mange banker setter en nedre grense for terminbeløp (for eksempel minst 500–1 000 kr i avdrag utover rente), noe som kan begrense maksimal løpetid.

Rask kalkulator: hvor lang tid tar det?

Nedenfor ser du omtrent hvor lang nedbetalingstid 100 000 kr får ved ulike månedlige innbetalinger og renter. Beregningene er tilnærmede annuitetsberegninger uten gebyrer, for å illustrere sammenhengen.

Ved 8 % nominell rente

• 2 000 kr/mnd: ca. 5,1 år
• 3 000 kr/mnd: ca. 3,2 år
• 4 000 kr/mnd: ca. 2,3 år

Ved 12 % nominell rente

• 1 500 kr/mnd: ca. 9,2 år
• 2 000 kr/mnd: ca. 5,8 år
• 3 000 kr/mnd: ca. 3,4 år
• 4 000 kr/mnd: ca. 2,4 år

Ved 16 % nominell rente

• 1 500 kr/mnd: ca. 13,8 år
• 2 000 kr/mnd: ca. 6,9 år
• 3 000 kr/mnd: ca. 3,7 år
• 4 000 kr/mnd: ca. 2,6 år

Jo lavere rente eller jo høyere månedlig innbetaling, desto kortere blir løpetiden – og du sparer ofte titusenvis i renter på et 100 000 kr lån.

Husk at gebyrer og effektiv rente vil trekke tiden noe ut sammenlignet med disse rene rente-eksemplene. Bruk tallene som indikasjoner – ikke fasit.

Eksempler for faste løpetider (100 000 kr, 12 % nominell)

Under er anslag for månedskostnad og totalpris ved annuitetslån på 100 000 kr. Eksemplene er uten gebyrer for å holde sammenligningen enkel.

• 2 år (24 mnd): ca. 4 726 kr/mnd. Total ca. 113 400 kr (renter ca. 13 400 kr).
• 3 år (36 mnd): ca. 3 322 kr/mnd. Total ca. 119 600 kr (renter ca. 19 600 kr).
• 5 år (60 mnd): ca. 2 225 kr/mnd. Total ca. 133 500 kr (renter ca. 33 500 kr).
• 8 år (96 mnd): ca. 1 619 kr/mnd. Total ca. 155 400 kr (renter ca. 55 400 kr).

Legg til etableringsgebyr (typisk 500–1 500 kr) og termingebyr (30–50 kr/mnd) for å komme nærmere faktisk totalpris og effektiv rente.

Hvordan velge riktig nedbetalingstid

• Begynn med budsjettet: Finn et trygt månedsbeløp der du også tåler renteøkning og uforutsette utgifter.
• Sikt kortere enn du tror: En litt kortere løpetid kan gi store rentebesparelser uten å sprenge budsjettet.
• Unngå å strekke for langt: Lave terminbeløp frister, men lang løpetid gir høy totalpris.
• Bruk ekstra innbetalinger: Sett uventede inntekter (feriepenger, bonus, skattepenger) inn i lånet. Det kutter både tid og renter.
• Refinansier ved høy rente: Får du en lavere effektiv rente hos annen aktør, kan du forkorte løpetiden uten å øke månedsbeløpet.

Mange banker lar deg betale inn ekstra uten gebyr. Bekreft dette før du signerer, og be om ny nedbetalingsplan etter ekstra innbetalinger.

Slik beregner du nedbetalingstiden selv

For annuitetslån (vanligst for forbrukslån) kan du anslå løpetid med formelen for antall terminer. Sett månedlig rente r = (nominell årlig rente / 12) og la L være lånebeløp og P være terminbeløp:

Antall måneder n ≈ ln(P / (P − r·L)) / ln(1 + r)

Eksempel: L = 100 000, nominell 12 % → r = 0,12/12 = 0,01, P = 3 000 kr.

• r·L = 1 000
• P − r·L = 2 000
• P / (P − r·L) = 1,5
• n ≈ ln(1,5) / ln(1,01) ≈ 40,6 mnd (ca. 3,4 år)

Dette samsvarer med eksemplene over. Inkluder gebyrer ved å bruke effektiv månedsrente hvis du vil være mer presis (eller bruk et regneark/finanskalkulator).

effektiv rente er forklart av Finansportalen og er nyttig når du sammenligner lån.

Krav, vilkår og vanlige praksiser hos tilbydere

• Alder: Minst 18–20 år, ofte 23 år hos enkelte.
• Inntekt: Stabil skattepliktig inntekt. Noen har minstekrav.
• Betalingsanmerkning: Vanligvis ikke tillatt ved ordinært forbrukslån. Refinansiering kan i noen tilfeller vurderes.
• Statsborgerskap/land: Norsk folkeregistrert adresse og personnummer/D-nummer.
• Løpetid: For 100 000 kr: typisk 2–5 år for ordinært lån, opptil 8–10 år hos enkelte, og lengre ved refinansiering.

Eksempler på aktører i markedet inkluderer både banker og låneformidlere (for eksempel Bank Norwegian, Santander, OPP Finans, Instabank, Resurs Bank m.fl.). De konkrete vilkårene varierer, og tilbudet du får avhenger av din kredittprofil.

Søk alltid flere steder og sammenlign effektiv rente før du bestemmer løpetid. Se vår sammenlikning av lån for å få oversikt over aktuelle renter og vilkår.

Når lønner det seg å refinansiere?

Hvis du allerede har dyr kortsiktig gjeld (for eksempel kredittkortgjeld med 20–30 % rente), kan det lønne seg å samle alt i ett lån med lavere effektiv rente. For 100 000 kr kan selv et rentekutt på 3–5 prosentpoeng bety mange tusen i spart rente per år. Samtidig kan du velge en litt kortere løpetid når du refinansierer, slik at gevinsten blir større.

• Samle flere smålån: Én faktura, lavere rente, lettere oversikt.
• Behold eller reduser løpetiden: Unngå å forlenge løpetiden unødig, ellers spiser tiden opp rentebesparelsen.
• Forhandle: Få gjerne eksisterende bank til å matche et bedre tilbud.

Regn alltid gjennom begge veier: kortere løpetid med samme terminbeløp, eller samme løpetid med lavere terminbeløp – hva passer økonomien din best?

Vanlige spørsmål om nedbetalingstid på 100 000 kr lån

Hva er «best» nedbetalingstid?

Den som gir lav totalpris uten å gjøre hverdagsøkonomien utrygg. For mange vil 3–5 år være et godt startpunkt.

Kan jeg endre løpetiden underveis?

Som oftest ja. Du kan normalt nedbetale ekstra uten gebyr og be om revidert plan. Flere banker lar deg også justere løpetiden ved behov.

Er serielån bedre enn annuitet?

Serielån gir høyere innbetaling i starten og synkende over tid, med litt lavere total rente enn annuitet. De fleste forbrukslån tilbys likevel som annuitet for forutsigbarhet. Valget avhenger av hvor jevnt du ønsker terminbeløpet.

Husk at alle tall i eksemplene er omtrentlige. Sjekk tilbudsdokumentene dine for eksakt effektiv rente, terminbeløp og totalpris.