Leter du etter hvor du finner lån for å samle all gjeld i ett lån? Kortversjonen: Søk refinansiering hos banker (med eller uten sikkerhet) eller via en lånemegler som henter flere tilbud for deg. Nedenfor ser du hvem som tilbyr det, hvordan du søker, hva det koster – og hvordan du velger riktig.

Hva kalles lånet – og hvor søker du?

Lånet du er ute etter kalles «refinansiering» eller «samle lån». Du kan søke disse stedene:

• Egen bank: Sjekk først om din bank kan refinansiere, med eller uten sikkerhet.
• Lånemeglere: Én søknad sendes til mange banker, gir ofte bedre sjanse for lavere effektiv rente.
• Nettbanker: Flere banker tilbyr refinansiering av kredittkort og smålån digitalt.
• Med sikkerhet i bolig: Har du nok egenkapital, kan refinansiering via boliglån gi klart lavest rente.

Slik går du frem steg for steg

• 1) Skaff full oversikt: Summer saldo, renter og gebyrer for alle kort og smålån. Notér eff. rente.
• 2) Velg type refinansiering: Usikret (raskt, litt høyere rente) eller med pant i bolig (lavest rente, mer dokumentasjon).
• 3) Søk bredt: Bruk gjerne en megler eller gjør en sammenlikning av lån for å se forskjeller i eff. rente og gebyrer.
• 4) Sammenlign tilbud: Se på eff. rente, etableringsgebyr, termingebyr og total kostnad.
• 5) Velg nedbetalingstid: Kortere nedbetalingstid gir lavere totalrente, men høyere terminbeløp.
• 6) Innfri gammel gjeld: La ny bank innfri lånene direkte, og si opp ubrukte kredittkort for å unngå ny gjeld.

Viktig: Ikke øk nedbetalingstiden mer enn nødvendig. Lengre løpetid kan spise opp rentekuttene, selv om månedsbeløpet blir lavere.

Hvem får innvilget refinansiering?

• Alder/inntekt: Vanlig krav er 18–23 år+ og stabil inntekt.
• Kredittsjekk: Usikret refinansiering krever som regel ingen betalingsanmerkninger.
• Gjeldsgrad: Banken vurderer total gjeld i forhold til inntekt og boutgifter.
• Med pant i bolig: Krever nok sikkerhet/egenkapital og at samlet belåningsgrad holder seg innen bankens grense.

Trenger du nøytrale forklaringer på lånebegreper og kostnader, kan Finansportalen være nyttig.

Kostnader å vurdere

• Effektiv rente: Summen av nominell rente + gebyrer. Sammenlign alltid effektiv rente.
• Etableringsgebyr: Engangskostnad (typisk 0–1 500 kr for usikret; boliglån kan ha tinglysing m.m.).
• Termingebyr: Liten, men påvirker effektiv rente over tid.
• Innfrielsesgebyr: Sjekk om de gamle lånene tar betalt for innfrielse.
• Nedbetalingstid: Kortest mulig uten å sprenge budsjettet.

Bruk gjerne vår enkle ulike lånetilbud-oversikt for å se forskjellen i totalkostnad før du bestemmer deg.

Eksempel på besparelse

Si at du har 120 000 kr fordelt på flere kort og smålån til effektiv rente ca. 22 % og 5 års løpetid. Et refinansieringslån til effektiv rente ca. 11 % kan typisk redusere terminbeløpet med noen hundrelapper i måneden og kutte totalkostnaden med 15 000–25 000 kr over løpetiden. Eksakt tall avhenger av gebyrer og valgt nedbetalingstid.

Fordeler og ulemper

• Fordeler: Én faktura, lavere effektiv rente (ofte), bedre oversikt og lavere risiko for forglemmelser.
• Ulemper: Lengre løpetid kan øke total kostnad, og usikret refinansiering kan ha høyere rente enn boliglån.

For hjelpetiltak ved økonomiske utfordringer kan Forbrukerrådet peke deg videre til nyttige ressurser.