Skal du søke forbrukslån, vil banken vurdere en rekke kriterier før de sier ja. Kravene handler i praksis om to ting: at du er den du sier du er (identitet og formalia), og at du kan betjene lånet uten å komme i økonomiske vansker (betalingsevne og risiko). Nedenfor får du en komplett gjennomgang av de vanligste minstekravene, hva som faktisk sjekkes i kredittvurderingen, hvilke dokumenter du må ha klare, og konkrete grep du kan ta for å øke sjansen for godkjenning — til best mulig rente.

Forbrukslån er usikret og derfor dyrere enn lån med pant. Lån kun hvis du har en klar plan for nedbetaling og tåler en mulig renteøkning. Sammenlign alltid flere tilbud før du bestemmer deg.

Minstekrav hos norske banker

Minstekrav kan variere noe mellom banker og låneformidlere, men i Norge er dette normalt å måtte oppfylle:

• Alder: Minst 18 år, ofte 20–23 år hos flere aktører.
• Folkeregistrert i Norge: Fast adresse og norsk personnummer/ D-nummer.
• BankID: For sikker identifisering og signering.
• Inntekt: Stabil, dokumenterbar inntekt. Noen banker opererer med interne minstekrav (for eksempel 200 000–250 000 kr i årlig brutto), men dette varierer.
• Ingen aktive betalingsanmerkninger: Utestående inkassosaker og betalingsanmerkninger må normalt være slettet før innvilgelse.
• Akseptabel gjeldsbelastning: Total gjeld og månedlige forpliktelser må stå i forhold til inntekten din.
• Statsborgerskap/arbeids-/oppholdstillatelse: Varierer. Enkelte krever norsk statsborgerskap eller varig opphold.
• E-post og telefon: For kommunikasjon og verifisering.
• Egen konto i norsk bank: For utbetaling og trekk av terminbeløp.

Selv om du fyller minstekravene, er ikke lånet garantert. Banken må også vurdere risiko og betalingsevne i detalj.

Kredittsjekk og helhetsvurdering

Hva sjekkes i kredittvurderingen?

• Inntekt og stabilitet: Lønn, trygd eller næringsinntekt, samt hvor stabil inntekten er.
• Skatte- og lønnsdata: Opplysninger fra Skatteetaten og arbeidsgiver/AA-register.
• Gjeldsregisteret: All usikret kreditt (kredittkort, forbrukslån, rammekreditter) hentes inn fra Gjeldsregisteret.
• Betalingsanmerkninger og inkasso: Pågående eller historiske forhold påvirker.
• Faste utgifter og forsørgeransvar: Husleie, strøm, barnehage, billån, underholdsbidrag m.m.
• Boligsituasjon og demografi: Eie/leie, husholdningsstørrelse og alder kan inngå i risikomodellen.

Renten styres av risiko

Forbrukslånsrenten settes som regel individuelt. Har du høy, stabil inntekt, lite annen gjeld og ryddig økonomi, kan du oppnå lavere rente. Omvendt gir lavere score høyere rente eller avslag. Tilsynsmyndigheten Finanstilsynet forventer at banker gjør grundige vurderinger og avslår søknader der betalingsevnen ikke er tilstrekkelig.

Små justeringer kan gjøre stor forskjell: nedjuster kredittgrensen på kredittkort, lukk ubrukte kort og betal ned smålån før du søker. Dette synes i Gjeldsregisteret og kan bedre vilkårene.

Inntektskrav, gjeldsgrad og betjeningsevne

Vanlig praksis i bransjen

Selv om minstekrav til inntekt varierer, vurderer banker typisk to nøkler: total gjeldsbelastning (hvor mye gjeld du har i forhold til inntekten) og hvorvidt du har positiv månedlig betalingsevne etter at alle utgifter er tatt med. Mange aktører stresser også husholdningsbudsjettet mot en høyere rente for å se om du tåler økte kostnader.

Slik beregnes betalingsevne

• Inntekter: Lønn, ekstrainntekt, trygd/pensjon.
• Faste kostnader: SIFO-budsjett/levekost, husleie/fellesutgifter, strøm, forsikringer.
• Gjeldsforpliktelser: Billån, studielån, kredittkort (ofte beregnes et minimumstrekk, f.eks. 2,5–3,5 % av brukt ramme), andre lån.
• Ny lånekostnad: Terminbeløpet på forbrukslånet du søker om.

Eksempel: Søker du 150 000 kr over 5 år til en effektiv rente på 17 %, blir terminbeløpet om lag 3 700–3 800 kr per måned. Banken kan i tillegg teste økonomien din med en rentebuffer (for eksempel +5 prosentpoeng). Klarer du fortsatt utgiftene med god margin, øker sjansen for innvilgelse.

Har du mye ubrukt kreditt på kort, kan banken likevel beregne et månedlig trekk som om kreditten skulle utnyttes. Det kan svekke betalingsevnen på papiret.

Alder, statsborgerskap og adresse

Du må være myndig, og flere banker opererer med 20–23 år som nedre aldersgrense for forbrukslån. Videre må du være folkeregistrert i Norge med gyldig adresse, og som regel ha norsk BankID. Krav til statsborgerskap og oppholdstillatelse kan variere; enkelte aksepterer fast opphold og dokumentert inntekt i Norge uavhengig av statsborgerskap.

Er du under 23 år, kan strengere interne grenser gjelde for beløp og rente. Det kan lønne seg å søke om et lavere beløp først.

Betalingsanmerkninger og inkasso

Aktive betalingsanmerkninger er som hovedregel diskvalifiserende. Har du gamle saker, må de ryddes opp i før søknad. Når saken er betalt og registrene oppdatert, forsvinner anmerkningen som regel innen kort tid. Enkelte banker kan vurdere søknader selv om du nylig har ryddet opp, men vil ofte være restriktive på beløp og rente en periode.

• Sjekk status: Logg inn hos kredittopplysningsforetak når du har mottatt varsel om sjekk, og kontroller innholdet.
• Rydd i inkasso: Kontakt inkassoselskapet, be om spesifikasjon, og forhandle eventuelt nedbetaling eller reduksjon av omkostninger.
• Dokumentér opprydding: Last opp kvitteringer som viser at saken er oppgjort når du søker.

Dokumentasjonen du må ha klar

Standard for lønnsmottakere

• Siste lønnsslipper: Vanligvis 1–3 måneder.
• Skattemelding/årsoppgave: Siste tilgjengelige.
• Kontoutskrifter: Ofte 1–3 måneder for hovedkonto.
• Arbeidskontrakt: Kan etterspørres ved ny jobb/prøvetid.

Selvstendig næringsdrivende

• Skattemelding og næringsoppgave: Siste år.
• Regnskapsrapporter: Resultat/balanse hittil i år, evt. revisor-/regnskapsførerbrev.
• Kontoutskrifter: For både privat og virksomhet ved behov.

Pensjonister og mottakere av ytelser

• Vedtak/utbetalingsbrev: Fra NAV eller pensjonsleverandør.
• Skattemelding og kontoutskrifter: Bekrefter nivå og stabilitet.

Last opp tydelige PDF-er. Ufullstendige eller uleselige dokumenter er en vanlig årsak til forsinkelser og avslag.

Hvor mye kan du låne?

Størrelsen på lånet avhenger av samlet gjeld, inntekt, faste kostnader og risikomodellen til banken. Tommelfingerregler i markedet peker mot at jo lavere gjeldsbelastning (gjeld i forhold til inntekt) og jo bedre månedlig overskudd, desto mer kan du låne — og desto lavere rente kan du få.

• Lav gjeldsgrad: Har du lite annen gjeld, er sjansen bedre for både innvilgelse og lavere rente.
• Fast jobb over tid: Stabil ansettelse uten prøvetid styrker søknaden.
• Medlåntaker: Kan øke lånerammen, men husk at begge står ansvarlige.

Skal du refinansiere dyr smålånsgjeld, er banker ofte mer positive til høyere lånebeløp enn ved «nytt lån til forbruk». Refinansiering reduserer antall forpliktelser og kan gi bedre betalingsevne på sikt.

Slik øker du sjansene for godkjenning

• Reduser kredittkortgrenser: Be banken sette ned eller stenge ubrukte kort.
• Betal ned småkreditter: Færre forpliktelser gir bedre betalingsevne.
• Søk om riktig beløp og løpetid: Ikke søk mer enn du trenger; litt lengre løpetid kan redusere terminbeløpet.
• Vent ut prøvetid: Søknader etter endt prøvetid står ofte sterkere.
• Søk sammenlignet: Innhent flere tilbud samtidig for å få beste rente.
• Rydd i økonomien: Sørg for positiv kontohistorikk uten overtrekk de siste månedene.

Det er smart å starte med en uforpliktende forhåndsvurdering via en formidler eller bank som innhenter flere tilbud for deg. Da kan du se renten før du binder deg. Du kan også bruke vår sammenlikning av lån for å få oversikt over ulike lånetilbud fra flere aktører.

Vanlige årsaker til avslag — og hva du kan gjøre

• For lav inntekt eller ustabil jobb: Vent, øk inntekten eller søk lavere beløp/lenger løpetid.
• Høy gjeldsgrad: Nedbetal eksisterende gjeld eller søk refinansiering med bedre betingelser.
• Betalingsanmerkninger: Rydd opp, dokumentér betaling og søk på nytt.
• Mangelfull dokumentasjon: Last opp tydelige og komplette papirer.
• Ugunstig kontohistorikk: Unngå overtrekk og hyppige kontantuttak før søknad.

Får du avslag ett sted, kan et annet sted vurdere saken annerledes. Bruk en nøytral formidler eller vår oversikt for å se ulike lånetilbud uten å søke hos mange banker manuelt.

Søke alene eller med medlåntaker?

Medlåntaker kan styrke søknaden hvis dere begge har stabil inntekt og ryddig økonomi. Banken ser da på samlet betalingsevne. Husk at medlåntaker blir solidarisk ansvarlig; mislighold påvirker begge parter. For samboere/ektefeller med felles økonomi kan dette være hensiktsmessig, men avklar alltid konsekvensene på forhånd.

Slik foregår søknadsprosessen steg for steg

• 1) Forberedelser: Sjekk Gjeldsregisteret, juster kredittgrenser, samle dokumentasjon.
• 2) Forhåndsvurdering: Fyll inn søknad med ønsket beløp og formål; få foreløpig respons raskt.
• 3) Dokumentopplasting: Last opp lønnsslipper, skattemelding, kontoutskrifter.
• 4) Endelig kredittvurdering: Banken verifiserer opplysninger, innhenter registre og vurderer risiko.
• 5) Tilbud og signering: Få tilbud med effektiv rente og totalkostnad, les nøye og signer med BankID.
• 6) Utbetaling: Pengene utbetales til konto, normalt innen 1–2 virkedager etter signering.

Sammenlign alltid effektiv rente (inkl. gebyrer) og total kostnad over hele løpetiden — ikke bare nominell rente.

Alternativer til forbrukslån

• Refinansiering av eksisterende gjeld: Ett større lån kan erstatte flere små med høy rente.
• Økt boliglån med pant: Er ofte billigere, men krever tilstrekkelig sikkerhet og følger egne forskriftskrav.
• Avdragsordning med kreditor: For planlagte kjøp eller regninger, spør leverandøren om delbetaling.
• BSU/oppspart buffer: Å bruke noe av buffer kan være billigere enn dyr kreditt, dersom det er forsvarlig.

Poenget er å velge det rimeligste alternativet som passer din situasjon. Forbrukslån kan være nyttig i enkelte tilfeller, men bør ikke bli en varig løsning på løpende forbruk.

Oppsummert: kravene du må oppfylle

• Minstekrav: Myndig, folkeregistrert i Norge, BankID, akseptabel inntekt, ingen aktive anmerkninger.
• Betalingsevne: Positivt månedsbudsjett også med rentebuffer.
• Dokumentasjon: Lønn, skatt, kontoutskrifter og eventuelle vedtak.
• Ryddig kredittprofil: Reduser kortgrenser og samle gjeld.
• Sammenlign tilbud: Innhent flere alternativer før du velger.

Vil du se hva du kan få, start med en uforpliktende oversikt i vår sammenlikning av lån. Da får du raskt en pekepinn på mulige rentevilkår og hva du faktisk kvalifiserer til — før du tar en beslutning.